保险学第一章导论.pptxVIP

保险与保险学,在参与分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济的分配关系。简言之, 《保险法》本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡伤残疾病或者达到合同约定年龄期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 保险学保险学是研究市场经济条件下风险损失补偿机制及其运动规律的一门学科。保险学是一门研究保险及保险相关事物运动规律的经济学科。它涉及的领域是多元化的，包括金融学法学医学数学经济学以及自然科学。保险学是研究对自然灾害意外事故造成的财产损失和人身伤亡，运用保险方式，组织分摊补偿而形成的特定的经济关系的科学。 保险学的四个特性跨学科性。保险学是一门社会科学和自然科学相互交叉的综合管理科学。 领域广泛性。保险学所研究内容涉及面非常广泛，社会生产的各个环节各行各业都需要保险。保险工作人员要与各种自然灾害和意外事故打交道，还要配合各部门搞好防灾防损工作 。 法律保障性。保险合同的订立和履行都以民法和合同法为依据，涉外的保险业务还与国际私法国际商法和海商法有着密切关系。 应用实践性。保险学主要是一门应用学科。第一章 导论1.风险概述 2.风险管理与保险1.保险产生的原因—风险概述 人祸 撞车天灾 冰雹人类病死意外事故受伤1/3溺水死亡1/5000车祸1/12骑自行车死于车祸1/130000行走时被撞死1/40000吃东西噎死1/160000死于突发事件1/2900死于飞机失事1/250000死于车祸1/5000被空中坠落物砸死1/290000死于火灾1/5000触电死亡1/350000被谋杀1/11000死于浴缸中1/1000000自杀（女性）1/20220坠落床下而死1/2022000自杀（男性）1/5000被动物咬死1/2022000坠落死亡1/20220被龙卷风刮走摔死1/202200死于工伤1/26000冻死1/3000000意外事故具有社会性，因此死亡概率会变化1.1 风险的含义日常生活中的风险与保险理论中的风险是不同的概念。保险领域中的风险是一种客观存在的损失的发生具有不确定性的状态，这一概念包含以下几层含义（1）不确定的损失才是风险(偶然性)（2）?风险损失是指经济损失(灾害性) （3）?风险虽可说是一种主观感受，但本质上是客观的（客观性）需要强调的是，风险是伴随着人类活动的展开而展开的，也就是说保险风险具有明显的社会性。 风险因素风险 风险事故 风险损失1.2 风险的结构风险的结构即风险的要素，这些要素的共同作用决定了风险的存在。风险要素包括三部分即风险因素(hazard)风险事故(peril)与风险损失(loss)。 三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失 。 风险因素增加或产生风险事故引起损失的可能即风险1.2.1 风险因素风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会，或扩大损失严重程度的原因和条件。它是导致风险发生的潜在原因，只有风险因素的存在，才有风险发生的可能性。风险因素一般分为三种实质性风险因素（物理性能和化学性质 ）道德性风险因素（居心不良，故意） 心理性风险因素（主观上的疏忽或过失） 1.2.2 风险事故风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失的事件，是造成风险损失的直接原因，又是风险因素所诱发的直接后果。风险事故并不是指风险损失本身，但是针对风险事故积极的防灾防损则有利于减少风险损失。风险频率亦损失频率指在一定时期内，一定规模的危险单位可能发生损失的次数。1.2.3 风险损失保险领域中的风险损失是指由于自然灾害或意外事故所造成的经济价值的减少灭失以及额外费用的增加。风险损失的勘查与评估是保险活动的重要内容。风险损失主要包括财产损失收入损失责任损失费用损失四类。损失频率=损失发生次数/危险单位总量×100%损失程度=损毁价值/危险标的总价值量×100% 损失的两种形态在保险实务中，一般将损失分为两种形态直接损失和间接损失。直接损失是指风险事故导致的财产本身损失和人身伤害，这类损失又可称为实质损失；间接损失则是指由直接损失而引起的其他损失，包括额外费用损失收入损失和责任损失等。风险结构举例酒驾→撞车→车坏损失5万元暴雨→过量雨水玉米受灾→减产50%学习不认真→考试不及格→补考饮酒过度→肝病→医药费1.3 风险的特征 从保险学角度看，客观件偶然性可变性可测性危害性是保险风险的主要特征。风险整体的客观必然性风险个体的偶然性风险趋势的可变性风险集合的可测性风险结果的社会危害性除上述基本特征以外，风险还具有损失的不可逆性及投机性等特征。1.4 风险的分类随着社会生产发展和科技进步，风险的范围不断扩大，风险的种类日益增多，依据不同的标准，可以把风险分