普法小课题第二十三期 建筑安装工程一切险.doc

本期导读：工程施工过程中，因自然灾害或意外事件造成损失的情况屡见不鲜，然而在保险索赔时却困难重重。原因在于保险合同专业性强，大多数投保人在订立保险合同时往往处于弱势地位，在保险索赔过程中也因经验不足导致索赔金额远少于应得金额。本次普法解读了建筑安装工程一切险的重点内容，并点出了部分保险索赔过程中的要点。 杜萌萌 建筑安装工程一切险 概念 建筑安装工程一切险是承保各类民用、工业和公用事业建筑工程项目，包括道路、桥梁、水坝、港口等，在建造过程中因自然灾害或意外事故而引起的一切损失的险种。（建筑安装工程一切险往往还加保第三者责任险，本次普法中暂不提。） 工程保险合同的重点，不外乎：保险范围、保险对象、保险金额、工期、免赔额、保险偿付方式等。 建筑安装工程一切险中的几个关键概念 一般而言，保险公司提供的文本往往是格式文本。即，他们会主张，他们为我司提供的合同与他们为其他公司提供的合同在文本上是一致的。那么就会有三点需要注意。 第一，由于他们主张该文本是格式文本，因此往往会提出“该文本不可更改”，要求我司全盘接受该格式文本，如此一来对我司的权益大大不利。事实上，即使是格式文本，法律也是允许双方进行更改的，在保险合同签订过程中，我司应与保险公司就保险合同具体内容反复磋商； 例如：工期顺延问题。我们知道，由于许多工程的投标条件极为苛刻，按时竣工基本难以实现，针对这种情况，我们就应当尽量争取增加“工期”条款，即：工期顺延则保险日期相应顺延。 第二，《合同法》第三十九条明确规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”尤其是订立保险时，由于保险人往往对这块业务非常熟悉，相对而言我司就处于弱势地位。因此保险合同中往往存在许多难以界定的词或意思，我司应认真研读保险合同、各部门相互探讨，对于合同中出现的词或意思不明确的，应当即刻要求保险公司进行书面说明，并盖章备注。 第三，鉴于保险合同一般为格式条款，而《保险法》第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”可见，当格式条款有争议时，法律会保护处于弱势地位的被保险人或受益人。但是，该条款的适用是有前提的，即：必须是该合同条款有争议。因此，当保险公司为我们解读“意思不明条款”时，我们不能囫囵吞枣让其对所有解释均书面确认并盖章。对于经过保险公司解读，而我方仍不能理解或不能确定的条款，应当采取“放任”的态度，并不让保险公司留下任何“已经解读”的信息。由此方能在发生争议时，请求法院适用《保险法》第三十条之规定。 法律小贴士： 对于保险合同，一定要做到与保险公司多磋商、多谈判。我司需自行研读格式条款，并对其中存疑部分要求保险公司逐一解答。对于解答仍不足以让我方满意，而又意思不明的条款，则需考虑是否能够在将来适用《保险法》第三十条。 以下就格式条款中往往会出现的一些概念进行解读。 保险范围 工程一切险一般以除外责任的方式来确定其保险范围。 例如：工程一切险的责任范围会如下描述： 保险人对下列原因造成的损失和费用负责赔偿：(1)自然事件，指地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象；(2)意外事故，指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件，包括火灾和爆炸。 随后附带除外责任：保险人对下列各项原因造成的损失不负责赔偿（仅指建筑工程一切险物质损失部分，不包括第三者责任险）：(1)设计错误引起的损失和费用；(2)自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气(气候或气温)变化、正常水位变化或其他渐变原因造成的保险财产自身的损失和费用；(3)因原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损失以及为换置、修理或矫正这些缺点错误所支付的费用；(4)非外力引起的机械或电气装置的本身损失，或施工用机具、设备、机械装置失灵造成的本身损失；(5)维修保养或正常检修的费用；(6)档案、文件、账簿、票据、现金、各种有价证券、图表资料及包装物料的损失；(7)盘点时发现的短缺；(8)领有公共运输行驶执照的，或已由其他保险予以保障的车辆、船舶和飞机的损失；(9)除非另有约定，在保险工程开始以前已经存在或形成的位于工地范围内或其周围的属于被保险人的财产的损失；(1