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全球医疗保险发展现状、特点及中国医疗保险发展现状、发展趋势分析 ??国家医疗保险模式、社会医疗保险模式、储蓄医疗保险模式和商业健康保险模式是目前全球比较典型的4种医疗保险模式。国家医疗保险筹资模式以国家税收为主，运用风险分摊法来保障医疗体系运行，具有高福利、覆盖全面等特征；社会医疗保险模式的筹资来源以社会保费为主，政府税收津贴为辅，运用风险分摊法，以全体国民共同分担的形式化解社会少数成员随机产生的疾病风险，具备强制缴费、广覆盖、保障较为基础等特征；储蓄式医疗保险模式的筹资仅来源于雇主与雇员双方缴纳，补偿与待遇具有显著的针对性与层次性，缴费差异化、待遇差异化是其明显特征；而在以商业医疗保险为主导的美国，筹资主要来源于私人缴纳的保费，是在一定缴费群体内实现的风险分摊，其医疗支出相对较高，但同时需求满足能力也远远高于其余几种医疗保险模式。实施国家医疗保险体系的主要是英国，中德日是实行社会医疗保险制度的代表国家，储蓄式保险目前仅有新加坡实行，而美国较为特殊，实施的是以市场竞争主导的商业健康险模式。 ??一、美国 ??1、现状 ??20世纪20年代，美国的医疗保险体系已开始形成和发展，从医疗保险模式上看，美国已经形成了一个以商业健康保险为主、以社会医疗保险为辅的混合型医疗保险系统，这一系统主要包括政府团体开办的社会医疗保险和私营医疗保险。 ??由联邦政府、州政府以及地方政府共同举办的社会医疗保险，是旨在帮助弱势人群(老人、低收入人群等的强制性医疗保险计划，主要依托医疗照顾（Medicare）和医疗补助(Medicaid)两大社会医疗保险计划，加上“儿童保健”计划以及为退伍军人提供的军人医保，美国形成了一个基本的医保安全网，但覆盖人群比例仅为25%在美国的医疗保险体系中不占主要地位，仍然有15%左右的无保险者，成为整个医疗上的公平性问题。医疗照顾分为医院保险和补充医疗保险两部分，医院保险的资金来源于社会保障工资税，补充医疗保险的资金来源于申请人的投保金和政府资金，各占25%和75%；联邦医疗补助的管理是两级供款模式，联邦政府和州政府各支付55%和45%，低收入居民的部分免费医疗由此受到资助。军人及其家属和少数民族享受免费医疗，费用全部由联邦政府支付。 ??私营商业医疗保险主要为有正常工作和中等收入的中产阶级提供服务，在美国医疗保险体系中占主导地位。 ??目前，在3.5亿美国人中，有2.31亿美国人购买了商业医疗保险，占美国总人口的66%，并且政府医疗保险计划中的一些工作也是由私营医疗保险公司配合执行的。私营医疗保险包括营利性医疗保险和非营利性医疗保险，营利性医疗保险是以营利为目的为个人和团体提供服务的商业医疗保险；非营利性保险主要由民间组织和医生发起，以维持保险机构内部正常运营为目的，其最主要的代表是蓝十字和蓝盾计划(BlueCrossandBlueShieldPlans)，双蓝计划在美国覆盖人数广，约占美国人口的1/3，近一亿人。 ??由于美国医疗保险市场化程度高，“第三方付费”导致医疗保险费用快速上涨，为控制医疗费用、保证医疗服务质量，美国商业健康险已经由传统的后付制理赔模式转变为“管理式医疗”模式，使得保险公司直接参与医疗服务体系的管理，将医疗服务的提供与所需资金相结合，从而将保险人与医疗服务提供者的利益捆绑，在节省医疗费用和提高医疗质量方面的成效显著，成为美国医疗体系中重要的一环。其直接覆盖人群的规模虽然不大，但其他的政府保险计划、私营保险计划都大量采用管理式医疗的管理方式。最具代表性的管理式医疗组织主要包括健康维持组织（简称HMO），优先服务提供者组织（简称PPO）和点服务计划（简称POS）。 ??HMO的保费相对便宜，参保人自付比例也较低，该组织更多的提供预防性服务，非急诊情况下参保人只能在网络内就医，如果去网络外，保险公司可以拒付医疗费用。凯撒医疗模式是美国较大的健康维护组织(HMO)之一，拥有890万会员，会员覆盖到全美的8个地区以及9个州，它的核心内容就是保险商、医疗服务提供者、患者成为利益共同体，重新建构了医、保、患三者关系。 ??2、特点 ??医疗保险的混合性、兼容性。商业保险、社会医疗保险、其他种类的保险共同构成了美国的混合性医疗保险体系，各个不同种类的医保形式之间互相影响、互相交叉、互相合作，充分体现了医疗保险体系中多元文化的兼容性。 ??医疗保险的分散性、层次性。美国的医疗保险主要分为私营医保、社会医保两大类，又可细分出不同种类型的保险形式和险种，层次结构纷繁复杂，得益于医疗保险的分散性和层次性，医疗保险的保障形式得以拓宽，不同层次人群的医保可以选择适合自己需求的医疗保险。 ??医疗保险的市场性。受经济制度的影响，美国的医疗保险遵循自由市场经济发展规律，医保市场受联邦政府的干预较少。企业自主决策不同种类的医保服