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信贷人权利的法律保护总报告 《中国信贷人权利的法律保护》总报告 中国人民银行研究局 “中国信贷人权利的法律保护”课题组 2005-11-16 14:24:25 第一部分背景介绍 《中国信贷人权利的法律保护》项目，是2003 年至 2004 年人民银行与世行集团外 国投资服务局、国际金融公司中国项目开发中心合作项目，2004 年被人民银行列为重点课 题。该项目的核心是从法律与经济关系的角度，研究如何将动产引入担保抵押实践，引入 法律和信贷实践，扩大抵押担保的围，建立统一、高效、可靠的登记制度。这对于宽松信 贷交易的环境，降低信贷风险，提高信用的可获得性，促进经济的发展具有深远意义。对 于保护信贷人的权利，从根本上解决中小企业融资难，提供了制度上的保障。 自2003 年以来，该课题的研究方向属于国际上的前沿领域，也是中国的一个空白领 域。项目实施以来，受到世行、人民银行、人大法工委、商业银行、实务部门以及学术界 的极大关注和协助。 该项目以经济发展状况以及能够代表东部、中部、西部区域特征为标准，选择、、、 、、、 8 地为样板地区，并以该辖区的金融机构、抵押登记机构、担保公司等为取样样 本，共涉及 92 家机构。 该项目实施分三个阶段进行，第一阶段为实地调研阶段：2004 年 6 月 28 日至 7 月 18 日；2004 年 11 月 15 日至 12 月 4 日由我局联合 CPDF 和 FIAS 的 12 名人 员组成课题组以及 7 名外方专家在、、、、、、、8 地开展调研，与政府部门、银行、 企业和律师事务所座谈，共计 80 场。 第二阶段为问卷调查阶段：2004 年 11 月至 12 月，《中国信贷人权利保护调查问卷 》、《中国担保登记调查问卷》，两份问卷经过充分讨论定稿。11 月初进行地区相关单位 的试填写，预调查、8 个样板地区问卷调查的组织、培训。2004 年 12 月中下旬，完成调 查问卷的回收、数据录入，形成 8 地数据库和统计分析报告。最后汇总形成《中国信贷人 权利调查问卷》、《中国担保登记机构调查问卷》两个数据库。 第三阶段为报告形成阶段：在以上两个阶段的基础上，形成《中国信贷人权利的法律 保护总报告》和《中国信贷人权利与动产担保制度的法律评价》、《中国信贷契约安排现 状分析》、《建立现代担保物权制度和物权登记制度》、《中国信贷担保债权执行的现状 分析》等四个分报告。 报告中的一些判断、问题的提出及建议，是在问卷调查的数据定量与定性对比分析、 现场访谈获取信息以及样板地区分行调研的基础上，结合金融机构、登记机构、政府机关 、中小企业的现实国情，对中国信贷人权利的法律保护，解决中小企业融资等问题，从制 度创新的角度作了进一步的探讨。 第二部分问卷调查的统计分析 一、信贷人问卷调查的统计分析 1、信贷人基本结构 本次问卷调查样本包括 50 家信贷机构，从所有制性质看这次调查基本涵盖了所有成 分：分别为国有独资 28%、国家控股 30%、合作金融机构 14%、上市公司 24%、非上市股 份公司 32%和全部私人所有 2%。（见图一） 第 1 页第 1 页第 1 页第 1 页第 1 页第 1 页第 1 页第 1 页第 1 页第 1 页第 1 页第 1 页第 1 页第 1 页第 1 页第 1 页第 1 页第 1 页 信贷人权利的法律保护总报告 2、担保贷款结构 从担保贷款结构看，各机构差别较大。截至 2004 年 6 月末，被调查机构各类担保贷款的 占比情况具体如下：无担保信用贷款，占贷款总额的17%；由个人和第三方提供担保的贷款， 占贷款总额的 35%；由担保物担保的贷款，占贷款总额的 34%；同时由担保物和第三方保证担 保的贷款，占贷款总额的 6%。动产抵押贷款，占担保贷款总额 4%，动产质押贷款，占担保贷 款总额 8%。（见图二,注：由于统计口径互有交叉，图中各项比值之和不为 100%） 3、担保贷款的平均期限 各机构处在 0.9 年至 3 年的围之，以中短期为主。其中：信用贷款的平均期限为 1.47 年；由个人和第三方提供保证的贷款平均期限为 1.48 年；由担保物担保的贷款的平 均期限为 1.7 年；同时由担保物和第三方保证担保的贷款的平均期限为 1.33 年。从各机 构情况看，股份制银行、农