第三章存款与贷款管理法.ppt

第二节 贷款管理法 二、贷款主体规则 贷款主体，即借款合同主体，是指借款人和贷款人。贷款主体规则，即规定借贷双方的资格、条件及其权利义务的规则。包括： （一）借款人的资格、条件 （二）借款人的权利义务 （三）对借款人的限制 （四）贷款人的资格、条件 （五）贷款人的权利义务 （六）对贷款人的限制 * 第三十页，共四十三页。 第二节 贷款管理法 三、贷款种类 贷款，包括人民币贷款和外币贷款，按不同标准可作多种分类： 1、按贷款人自己是否承担贷款风险，划分为：(1)自营贷款；(2)委托贷款；(3)特定贷款。 2、按贷款期限长短，划分为：(1)短期贷款；(2)中期贷款；(3)长期贷款。 3、按有无担保及担保的形式，划分为：(1)信用贷款；(2)担保贷款，包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款： (3)票据贴现。 * 第三十一页，共四十三页。 * * 第三章 存款与贷款管理法 第一节 存款管理法 第二节 贷款管理法 * 第一页，共四十三页。 第一节 存款管理法 一、存款管理法概述 （一）存款与存款合同 存款是商业银行等具有存款业务经营资格的金融机构(以下简称银行)接受客户存入资金，并在存款人支取存款时支付存款本息的一种信用业务。它是银行最主要最基本的负债业务，在存款关系中，存款人是债权人，依法享有存款资金本息的请求权；银行是债务人，负有依法按期支付存款本金及利息的义务。 存款人和银行之间的存款关系是通过存款合同确定的。存款合同是实践合同，其形式为银行发给的存单(存折)、进账单、银行卡等。 * 第二页，共四十三页。 第一节 存款管理法 一、存款管理法概述 （二）存款的分类 存款根据不同标准可作多种分类： 1、按存款主体不同，可分为单位存款和个人存款。 2、按存期的不同，可分为活期存款和定期存款。 3、按存款币种的不同，分为人民币存款(本币存款)和外币存款。 3、按支取存款的方式不同，分为支票存款、存(折) 单存款、银行卡存款、通知存款、透支存款、存贷合一存款、特种存款（如协议存款、教育储蓄存款）等。 * 第三页，共四十三页。 第一节 存款管理法 一、存款管理法概述 （三）存款管理法及其基本原则 我国存款制度的基本原则主要有： 1、存款业务经营特许制原则。 2、存款机构须依法缴存存款准备金原则。 3、依法确定并公告存款利率原则。 * 第四页，共四十三页。 4、财政性存款和存款准备金由人民银行专营原则，任何金融机构不得占用。 5、以正当、合法、公平竞争的方式吸收存款的原则。 6、存款实名制原则。 7、依法保护存款人利益的原则。包括保证存款本息支付，为存款人保密等。 * 第五页，共四十三页。 第一节 存款管理法 二、储蓄存款法律制度 （一）储蓄的概念及其基本法规 储蓄是指个人将属于其所有的人民币或外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单等作为凭证，个人凭以支取存款本息的信用活动。目前，在我国规范储蓄存款关系的法律、法规主要是《商业银行法》、《个人存款账户实名制规定》、《储蓄管理条例》(1992年12月11日国务院发布，1993年3月1日起施行) * 第六页，共四十三页。 第一节 存款管理法 二、储蓄存款法律制度 （二）储蓄原则 《商业银行法》第29条、《储蓄管理条例》第5条规定了储蓄机构办理个人储蓄业务应遵循的原则，即“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”原则，以保护个人存款的所有权，鼓励个人参加储蓄。 * 第七页，共四十三页。 第一节 存款管理法 二、储蓄存款法律制度 （三）储蓄机构的设立及业务范围 设立 储蓄机构是指经人民银行（现为中国银监会）或其派出机构批准，具有储蓄业务经营资格的金融机构，包括各商业银行、信用合作社以及邮政企业办理储蓄业务的机构。设立储蓄机构必须经银监会批准，并领取《金融机构营业许可证》，储蓄机构不具有法人资格。其设置必须具有三个条件。 * 第八页，共四十三页。 储蓄机构的业务范围 根据《储蓄管理条例》规定，储蓄机构可办理下列人民币业务：(1)活期储蓄存款；(2)定期储蓄存款，含整存整取、零存整取、存本取息、整存零取四种；(3)定活两便储蓄存款；(4)华侨(人民币)定期储蓄存款；(5)其他存款，如大额可转让定期存单等。储蓄机构经外汇管理部门批准，可办理活期储蓄、整存整取等外币储蓄业务。 * 第九页，共四十三页。 另外，在金融实践中，储蓄机构经批准或备案，还可以办理自动转存业务，住房储蓄业务，个人定期储蓄存单小额抵押贷款业务，代理发售、兑换有价证券，代发工资，代收房租、水电费等代理业务。 * 第十页，共四十三页。 第一节 存款管理法 二、储蓄存款法律制度 （四）储蓄业务基本规则 储蓄机构开展业务应遵循以下基本规则： 1、储蓄存款利率及计