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我国乡村微型金融发展研究 我国乡村微型金融发展研究 PAGE/NUMPAGES 我国乡村微型金融发展研究 我国乡村微型金融发展研究 所谓“三农”问题,即农业、乡村、农民问题,向来是党中央关注的重要课题。 从2004年中央文件《中共中央、国务院对于促使农民增加收入若干政策的建议》的宣布开始,中央已经连续12个年头在一号文件中关注三农问题。而在现代社会里农业要发展,乡村要建设,农民要富饶,自然离不开金融的支持。金融业作为钱币融通的行业,经营过程中要面对各样风险,因此其运行有着自己特有的规律。 一般情况下,传统金融服务要求借钱人供应相应的抵押品等担保,贷款流程也十分严格,以降低经营风险。可是,从“三农”融资的环境来看,由于农业是弱质产业,利润低、风险高、生产的季节性强,因此,乡村人口收入水平低,很多需要资本的农民几乎没有或许拥有很少的抵押品。在这种情况下,乡村金融生态环境较为纤弱,涉农金融机构债权保护不到位和信用意识缺失,致使供应涉农金融服务拥有较暴风险,这就需要在乡村地域发展不同样于传统金融的新的金融业态。本文试试试讨乡村地域的微型金融发展问题,以期为更好地知足我国“三农”金融需求供应新的思路。 全文共分为八个部分。导论介绍了我国乡村微型金融发展的研究背景和意义、国内外研究文件述评、研究目标与内容、研究方法与主要创新之处。第一章澄清了微型金融、小额贷款和普惠金融几个易混杂的见解。此后,简要介绍了微型金融的有关理论,即金融发展理论、乡村金融市场理论、信息经济学理论以及集体 贷款与关系型贷款理论。 第二章对我国乡村传统金融系统的历史进度做以简单梳理,并在总结大量先人研究文件资料的基础上,从头进行了阶段区分,提出了对于我国乡村传统金融发展的五个阶段。同时,在对我国传统金融历史脉络梳理的基础上,本文借鉴金融有关率(FIR)理论,采集并加工了大量经济及金融数据,经过测算,得出我国乡村理论金融财产总量和实质金融财产总量,进而求出乡村金融财产缺口。测算的结果显示进入20世纪90年月以来,随着我国金融系统改革的加快和金融深入程度的不断加深,乡村传统金融缺口有不断加大的趋势。这印证了对于传统金融服务在乡村地域缺失的判断,由此发展我国乡村微型金融业务就突显其必要性及重要意义。 第三章对国际微型金融发展模式进行了比较研究。世界上很多国家早就开始 了微型金融的有益研究,收到了优秀的社会和经济利益。本文梳理了目前生界上几种较为成功的微型金融业务模式,其中包括尽人皆知并被广为学习的格莱珉模 式,又称GB模式,其集体贷款制度、逼迫储存制度、灵便的还款安排等创新特别成功,获得了优秀的经济效应并产生了深远的社会影响。本文还介绍了玻利维亚 的阳光银行(BancoSol)、印度尼西亚人民银行的乡村信贷部(BRI)以及国际社区基金会乡村银行(FINCA)等其他有着自己鲜亮特色的微型金融模式。 其他,本章还对国际上商业银行张开微型金融的业务渠道以及微型金融的监 管模式进行了比较研究。第四章讨论了邮政储存以及村镇银行、小贷公司等金融 机构对微型金融业务所进行的有益研究,并指出社区银行将是我国未来微型金融 主要的新模式,联合浙江台州商业银行的详尽实践,对社区银行模式的理论基础 及实践特色做了介绍。其他,由于微型金融服务集体多数是享受不到或许说没有 机会享碰到传统金融服务的社会中低阶层人员和小微公司,微型金融的贷款服务 拥有笔数多、金额小、风险高的特色。因此微型金融服务的贷款订价便不能够合用 传统的贷款技术,本章便对微型金融特其他贷款订价技术做了介绍,从贷款组织 形式上,分为集体和个人两类,从详尽订价方法上来看,则包括成本加成订价法、 基准利率法等三种,其中本文对我国目前乡村微型金融机构所采用最多的成本加 成订价法做了详尽的介绍。 本章的最后介绍了我国乡村微型金融看守的现状。第五章剖析了我国目前微型金融发展中存在的主要问题与阻挡,即便命漂移问题加剧乡村金融服务的缺失,新式乡村微型金融机构面对着融资窘境与政策限制,乡村微型金融机构不合理的 订价模式以及不完满的看守系统。第六章针对第五章的问题与阻挡,提出了相应的政策建议,如经过差别订价化解使命漂移问题,积极推动政策创新,拓宽乡村新式微型金融机构的融资渠道,推行市场化的利率订价方法等,针对我国的国情和实质经济发展水平以及金融发达程度,创办性提出了专门立法、分类看守的乡村微型金融看守模式,进而为我国乡村微型金融机构的看守提出了一个能够试一试的 看守模式。结论部分对本文的基本结论及政策建议进行了归纳总结,并指出了尚待进一步研究的问题。 综上,本文在阐述我国发展乡村微型金融必要性的基础上,希望经过国际微型金融业务模式的比较研究,详尽讨论我国目前乡村微型金融业务张开和看守的 现状,从微型金融的使命漂移、融资渠道、订价方法与看守四个维度深刻剖