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数字人民币发展实践及前景探析 ■ 陈祥元 王 庆 李小龙（中国人民银行海北州中心支行 青海海晏 812200）引 言数字人民币是指中国人民银行发行的法定数字货币，即“数字货币电子支付”（DC/EP)。以广义账户体系为基础，支持银行账户耦合功能，与纸钞和硬币等价，并具有价值特征和法偿性的可控匿名的支付工具。2022 年8 月，商务部官网发布了《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》，公布了深圳、成都、苏州、雄安新区成为首批数字人民币试点城市，首个应用场景为2022 年北京冬奥会。2022 年，在上海、海南、长沙、青岛、大连、西安六地进行第二批数字人民币试点。发展数字人民币是顺势而为，对于抢占数字经济战略高地具有重大意义，将促进我国金融综合竞争力进一步提升。一、数字人民币发展现状（一）数字人民币推出背景及重要节点2022 年，世界上首个虚拟数字货币比特币破土而出，此后，运用区块链技术，具有去中心化特征的其他虚拟数字货币层出不穷。由于比特币等虚拟数字货币缺乏信用支撑，既没有法偿性，又没有相应储备资产支撑，价格受不确定因素的影响较大，容易被操控，市场充斥着投机，价格剧烈波动。为积极主动应对虚拟数字货币对现有货币和金融体系的影响，2022 年在时任行长周小川的倡导下，中国人民银行成立了法定数字货币研究小组，开始从理论上论证其可行性。2022 年6 月8 日，原人民银行印制科学研究所更名为中国人民银行数字货币研究所。2022 年9 月1日，17 篇关于“央行数字货币研究与探讨”的专题文章在《中国金融》以专刊形式刊发。文章从数字货币理论基础、技术架构、监管实践等方面对数字货币进行了全面深入的论述。2022 年春节前夕，在工商银行、中国银行、浦发银行等五家银行业金融机构的配合下，数字票据交易平台测试成功。2022 年3 月9 日,中国人民银行原行长周小川在新闻发布会上正式透露了DC/EP 为正在研发的法定数字货币名称。2022 年人民银行下半年工作电视电话会议中提出要加快推进我国法定数字货币研发的进程。2022 年8 月10日，中国人民银行支付结算司副司长穆长春在第三届中国金融四十人伊春论坛上表示：“央行法定数字货币可以说是呼之欲出了”。2022 年9 月，央行法定数字货币进行商业机构和非政府机构支付方案的闭环测试。2022 年12 月9 日，工、农、中、建四大国有商业银行，中国移动、中国联通、中国电信三大电信运营商在人民银行的牵头下共同参与的数字人民币试点项目，在深圳、苏州等地即将落地的消息在网络及媒体中铺天盖地地传播。（二）数字人民币试点现状2022 年4 月16 日，媒体报道数字人民币钱包已在农业银行内测，苏州相城区公务员已领取用数字人民币形式发放的部分交通补贴。同年7 月以来，中国人民银行数字货币研究所与滴滴、B 站、美团、京东数科等平台合作，共同促进数字人民币的移动应用功能创新及线上、线下场景的不断丰富完善和落地使用。8 月25 日，中国人民银行货币政策司司长孙国锋在国务院政策例行吹风会上表示，数字人民币试点将采取“4+1”模式，即4 个地区：深圳、苏州、雄安、成都；1 个场景：2022 年北京冬奥会场景。9月21 日，中国（北京）自由贸易试验区总体方案中提出支持人民银行数字货币研究所设立金融科技中心，建设法定数字货币试验区和数字金融体系。根据21 世纪《经济报道》记者了解，数字人民币在转账、缴费等场景外，也已经开始测试“信用卡还款”这一场景。10 月8 日，深圳宣布向个人发放1000 万个数字人民币红包，每个红包金额为200元，红包数量共计5 万个，属于无门槛使用，相当于现金支付。10 月30 日，在华为Mate40 发布会上，华为消费者业务CEO 宣布华为Mate40 系列手机按照人民银行数字货币研究所的统一标准，支持数字人民币功能，是全球首款支持数字人民币硬件钱包的智能手机。2022 年，上海、海南、长沙、青岛、大连、西安六地成为第二批数字人民币试点地方。2022 年5 月10 日，数字人民币再度丰富“子钱包”应用，第七家参与公测试点的商业银行公布：国内首批互联网银行之一的网商银行成功中标，同时数字人民币APP“子钱包”已接入天猫、盒马、饿了么、京东美团、B 站等应用场景。从场景的应用广度来看，交通出行方面，北京实现轨道交通过闸及购票支付场景数字人民币支付无障碍；购物消费方面，8 月6 日上海、苏州两地首次同时发放数字人民币红包的活动正式开启；同时西安试点了数字人民币面向扶贫产品的开放以及大连市税务局在社保缴费这一民生服务场景应用数字人民币，创新启动了数字人民币推广应用试点工作。二、数字人民币对社会和支付环境带来的改变（一）社会公众层面一是可以给社会公众带来更加多样化的支付工具，满足多元化