互联网消费金融风险因素分析-以京东金融为例.docxVIP

摘要 在传统银行的消费贷款业务中，消费金融产品主要是信用卡。信用卡面向有良 好还款能力者，在办理过程中，申请者需要提供身份证明、工作证明、财力证明等， 材料越齐全，办卡成功率就越高，额度也会越高。同时，整套审核办卡的流程至少 需要一周，有时也会长达一个月，对消费的即时性产生影响。 一般信用资质没有那 么优秀的人群，比如：收入低、消费能力低、文化水平低、工作稳定性差、流动性 高的中低收入人群，还无法申得信用卡。这严重影响了中国大量中低收入人群的消 费便利性，制约了中国建立以国民消费为导向，改变过去以投资出口为导向的经济， 实现中国经济的结构转型大目标。 互联网消费金融的诞生在一定程度上满足了中国大量中低收入人群消费方面的 金融需求，是向消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。消费金融一般是无担保、 无抵押的小额信贷。最大的优点是不需要消费者提供抵押或担保，信用记录考核良 好的申请者即可发放贷款。通常在1小时内就能完成， 一些领先的科技金融公司甚 至能做到10分钟内放款。所以第二个优点是审核快，能很好满足消费者的即刻消费 需求。互联网消费金融目前主要针对的是3C产品、家电、大件耐用品、教育等。随 着消费金融业务扩展，大部分日常消费领域都被覆盖，在一定程度上几乎可以替代 信用卡。互联网消费金融近年来在中国得到了蓬勃发展。这种新的金融业态将互联 网技术和金融技术相结合，能极大地满足中国广大中低收入人群的消费金融需求， 促进消费的提升和发展。同时这种“纯”线上金融运行模式，也为开展互联网消费金 融服务的公司的运行和管理，尤其是风险管理提出了很大的挑战。 在本文中，通过案例分析法、比较分析法、理论联系实际分析法以及文献综合 分析法，分析了互联网消费金融风险产生的原因，以现有的风险防控基础理论为研 究基础，深入的分析了互联网消费金融的风险控制，需要从贷前、贷中和贷后三个 流程全面把控，以及互联网金融企业内部和外部机制中也需要完善相应的配套措施。 同时，以互联网金融企业“京东金融”为例，提出对于“京东金融”类似的互联网消费 金融业务，需要构建好个人信用评估体系，通过个人信用评估得分标准来审批相应 的互联网消费金融额度。通过本文的研究与分析，以期能够为互联网金融企业在互 联网消费金融业务风险防控中提供参考性意见。 关键词： 互联网金融；风险控制；京东金融 第一章绪论 1.1 研究背景 消费金融公司是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，向中国境内居民提 供以消费为目的贷款的金融机构。消费金融业务在国外已发展成熟，我国国内尚处 于起步阶段。 易观统计数据显示，目前我国消费信贷在信贷结构中占比仅为20%左右。而在 信贷发达的美国市场，消费信贷的占比超过60%,远高于中国。考虑到中国的人口 基数，还有很大的上升空间。在中国，互联网消费金融发展的主要模式是电商消费 金融。国内的三大电商平台：京东、阿里、苏宁都分别推出了消费金融。京东有白 条，阿里有天猫分期、花呗，苏宁易购有任性付、零钱贷。除了天猫、京东、苏宁 三大巨头之外，其他诸如分期乐、趣分期、名校贷、优分期等校园分期电商平台也 都围绕电商开展消费金融布局。 互联网消费金融具有互联网的特殊性， 一般为“纯”线上交易，对互联网消费金 融公司来说，所收集到的客户信息不完善，获得关于每个客户的信用数据也不完整， 面临的放贷风险也相对较高， 一般要依托自身所收集到有关客户的海量的、多年累 积的数据来对客户进行信用评价，决定授信额度等来进行风险控制；同时线上交易 也容易被不法团伙所利用，产生盗号、套现等欺诈行为，网络欺诈作案手段隐蔽、 形式多样，扩散也极快，这都对互联网消费金融风险控制提出了很高的要求。 1.2研究意义 基于电子商务消费模式的便捷性、迅捷性等特点，导致人们在消费的时候，忽 视了自己的购买力，大多数人群都具有超前消费习惯。这种超前消释掉式在我国线 下，实体店消费模式通常是通过信用卡消费支付的方式进行消费，而在线上基于信 用卡支付具有限额性，支付环节复杂性等原因，导致互联网金融企业进行新型的消 费信贷模式。在2014年，随着电子商务消费信贷的兴起，京东电子商务率先试水了 “京东白条”互联网消费金融模式，之后新浪出台新浪“信用宝”互联网消费金融模式， 接着2015年1月份阿里巴巴出台了“花呗”互联网消费金融模式，这些互联网消费金 融模式的引入，逐渐改变着人们的日常消费支付方式。这种互联网金融企业的互联 网消费金融模式， 一方面促进互联网金融企业交易量的增加，另外一方面使得消费 者支付方式便捷性迅速提高。 在本文中，文章通过京东这一具有市场代表性的互联网金融企业，以其推出的 “京东金融”互联网消费金融模式作为研究对象，通过理论与实际相结合的研究方法， 研究互联网消费金融模式在我国发展的可持续性，拟