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互联网金融背景下商业银行金融的产品需求 随着我国信息技术、大数据、云计算、网络通讯技术的不断发展，各种技术在金融行业实现广泛推广与深度渗透，一方面冲击了传统商业银行的产品推行模式，一方面也为新型的金融产品开发与推广奠定基础，带来了良好的发展机遇。在互联网金融背景下，互联网金融模式与其金融产品的需求及创新开发紧密相连，对新时期下商业银行金融产品的需求进行分析，在此基础上探索有效的创新路径，具有非常重要的意义。 一、互联网金融简述 互联网金融实际上就是互联网技术结合传统金融行业实现渗透创新的一种模式，其应用原则为开放、平等、协作与分享，技术支撑及发展平台为互联网技术，在与传统模式有机融合下，形成出具有互联网精神和传统金融发展特点的新行业[1]。互联网金融以移动网络中断和互联网为媒介，操作便捷，传播快速，安全透明，参与性大增，投入成本也减少，在这样的优势促成下，人们日常金融理财更为便利，减少了跑往营业厅办理各种业务的时间，也省去了常规手续的麻烦，成为一种广受好评的全新手段，还能为人们带来一定的经济效益[2]。 从目前我国商业银行业务结构形势来看，其组成内容包括负债业务、中间业务和资产业务，而主要的资金来源集中于负债业务，其比例占据主导，此外还有存款业务、借款业务、同业业务构成。从商业银行金融产品种类来看，包括账户类金融产品、银行卡金融产品、结构类金融产品、其他金属金融产品，这些需求目前都受到互联网金融的广泛深入影响，从近些年的数据结果显示需求速度明显下降。 二、互联网金融对商业银行金融产品需求的影响分析 （一）大数据金融对商业银行金融产品需求的影响分析 大数据金融依靠云计算与大数据作为技术依托，形成一种全新的金融发展模式，借助大数据自身非常强大是数据信息收集能力和整合分析能力，有效统计、分析和筛选金融产品的相关信息，确保其体现出来的需求更全面而具体[3]。商业银行金融产品受到大数据的影响还表现在多方面，比如金融理财产品，人们进行购买时通常会考虑互联网发布的数据信息，再产生购买行为，这就形成一种指导性作用。 （二）P2P 网贷对商业银行金融产品需求的影响分析 P2P 网贷也是影响商业银行信贷业务的产品，该模式办理的效率较高，金额比较少，且有着灵活的还款时间，很好地解决短期资金需求的问题，在网贷快速发展的情况下，商业银行信贷业务产生较大的影响，尽管涉及的金额不多，但受众依旧非常广泛，再加上其操作便捷的优势得到越来越多客户的认可。 （三）第三方支付对商业银行金融产品需求的影响分析 第三方支付平台的载体为移动互联网和互联网，在拓展业务的工作上，支付结算过程非常便捷，其中又以微信和支付宝为代表，第三方支付平台占据非常大的市场份额，很大程度压缩了支付结算过程中间的业务办理空间。有研究显示，早在2015 年支付宝官网发布的数据中移动支付就占据总体的65%以上，其中余额宝及招财宝的理财使用确保每一位参与的客户获得超过250 元的收益，由此可见第三方支付已有较大的受众群体[4]。 三、互联网金融背景下商业银行金融产品的需求分析 （一）增强消费者的购买意识 由于受到各种主客观因素的影响，当前我国居民在商业银行金融产品上的认知相对不高，整体购买意识较为薄弱，这需要从消费者自身的实际情况着手，借助互联网技术和平台第一时间掌握最新的金融资讯，并会自觉对比银行金融产品与互联网的金融产品，逐渐提高购买意识，确保银行金融产品的受众群体进一步扩大，满足产品发展需求。 我国商业银行金融产品在近些年里总类大幅度增加，这一定程度上使得消费者不知所措，但商业银行从业人员也通过了不少方式对其进行引导，如个人理财产品，消费者必须认识到个人理财并非投机，也不代表收益高就是好，更不能脱离自己的实际情况制定过高的目标，而是要紧密结合自身的收入水平平衡风险与收益以及内心的期望值。此外，消费者还需在正确的引导下逐渐形成一种长期的习惯性的投资意识，要有计划意识与风险意识。这需要商业银行及时与互联网金融企业做好沟通交流以及合作工作，以获得最新最快的资讯，将其中的有效信息拟定为改善自身金融产品的依据，确保在资讯的保障下消费者更放心和安心。另外消费者自身也必须具备自我风险管理意识，正确认识银行金融产品的性质，通过学习金融知识，准确定位金融产品来提高理财的效率。 （二）完善互联网金融监管，防范金融产品风险 鉴于互联网金融存在的开放性风险问题，需要监管部门做好相关领域的监管工作，充分发挥商业银行原有的优势，紧密融合传统金融与现代网络技术，在最大程度降低金融产品风险的基础上，确保其满足需求。通常情况下，银行金融产品存在的风险类型包括汇率风险、流动性风险、利率风险、信用风险，再加上互联网本身存在的风险因素，银行需要从以下几个方面做好金融产品的风险防范工作[5]。首先银行要充分了解客户需求，借助互联网和实