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互联网时代商业银行金融产品创新研究 1.互联网时代商业银行金融产品创新现状分析 1.1 互联网作用下，商业银行发展迅速 互联网的快速发展，带来了智能手机的飞速发展，手机的功能不断被开发。很多金融机构都看准了这一新发市场，不断开发出多款金融APP，内容涵盖多种类金融产品。商业银行在这种大环境下，深度挖掘自身的优势，也不断创新金融产品，扩大市场占有率。目前我国商业银行的互联网占有率不断提升，国有四大银行都开发了手机APP，功能齐全，除了常规的转账等业务，还开发了金融理财、贵重金属等内容，业务种类齐全的同时，市场份额不断增加。目前商业银行的发展呈现百花齐放的态势，各类金融服务机构也借着互联网发展的东风迅速占据市场。截至2016年底，我国银行业金融机构包括1家国家开发银行、2家政策性银行、5家大型商业银行、12家股份制商业银行、134家城市商业银行、1114家农村商业银行、8家民营银行、40家农村合作银行、1125家农村信用社、1家邮政储蓄银行、4家金融资产管理公司、39家外资法人金融机构、1家中德住房储蓄银行、68家信托公司、236家企业集团财务公司、56家金融租赁公司、5家货币经纪公司、25家汽车金融公司、18家消费金融公司、1443家村镇银行、13家贷款公司以及48家农村资金互助社。 1.2 金融产品种类增多，创新速度加快 在二十一世纪初，大多数中国老百姓眼里的金融产品只有存款和贷款两种业务，商业银行的金融业务相对限。随着市场的不断冲击，和老百姓对金融产品的需求日益多元化，商业银行为了保持自身优势，也不断地与时俱进，开发新的理财产品。统计目前商业银行的几种理财产品，一般根据预期收益的类型，我们将银行理财产品分为固定收益产品、浮动收益产品两类。另外，按照投资方式与方向的不同，新股申购类产品、银信合作品、QDII产品、结构型产品等，例如中国农业银行的理财产品主要有“本利丰”“安心得利”“安心快线”“汇利丰”“境外宝”5大系列，数十种产品，满足保守型、谨慎型、稳健型、进取型和激进型等不同类型投资者的需求，同时具备期限灵活、金额限制小、收益较高、安全稳健等特点。在统计中不难发现，商业银行的理财产品的涵盖范围增加，内容的灵活性增强，服务对象更加有针对性，同时不同地区的商业银行还针对当地的政策，开发了适合当地经济发展的政策性资金扶持，例如中国工商银行贵阳支行，专门针对蜂糖李种植提供专项贷款支持。 1.3 商业银行的互联网业务不断增加 随着手机支付功能的不断开发，商业银行的诸多业务开始不断转移到手机上，在银行的实际交易中，很多金融产品的交易都是在手机上利用互联网进行操作。商业银行的互联网业务已实现从最初的转账交易，到目前的大多数金融交易在网上进行，甚至很多银行网点没有的业务也可以在网上进行操作。 2.互联网时代商业银行金融产品创新存在的问题 2.1 商业银行行业混乱，创新难度大 商业银行发展迅速，国家对银行业的监管力度不够，我国银保监会在履职方面虽有重大进展，但是目前仍然存在诸多问题。首先，我国银保监会的监管方向重点在于机构监管，即监管强调的内容是机构市场准入和合规经营，这种监管方式较为简单，各监管部门之间不进行业务交叉。尤其是目前商业银行的规模、产品种类、产品性质等差别较大，在进行创新的过程中，不能仅考虑自身的发展要求，还要综合分析地区间商业银行的竞争关系。商业银行间从业人员能力水平差异较大，导致不同银行在产品创新方法方面的能力不同，诸多地方性银行甚至没有创新能力，产品以复制大型银行为主。 2.2 产品渠道不兼容，金融创新产品推广难 互联网手机银行的推广应用，将很多金融产品的业务转移到了手机银行，但是目前存在的问题是手机银行和实际网点的金融产品并不兼容，很多银行网点的工作人员在面对客户的金融产品购买需求时，都是选择让客户在手机上自己进行操作。但实际情况是，手机银行的金融产品的文字介绍内容较为专业，且有较多的文本类内容，客户很难把握住产品的重点内容和关键要素，严重影响客户的购买欲望。很多人对手机银行的信任度不高，而手机银行的产品在银行网点内并没有销售，导致客户在购买的过程中，更倾向于购买网点内的理财产品，严重制约了创新型金融产品的推广。 2.3 互联网的广泛应用，增加了金融风险 金融行业属于高风险行业，互联网的广泛应用，让很多金融机构都开发了互联网业务，但是由于对不同平台的监管力度不够，出现了很多金融诈骗活动。尤其是在金融产品创新的过程中，虽然商业银行都有风险评估的机构和组织，对产品的风险进行了应有的评估，但是目前很多商业银行都忽略了产品创新是一个动态的过程，风险处于游走状态，导致风险评估结果不准确。除此之外，互联网上的不确定因素较多，这也大大增加了金融活动的风险。 2.4 金融产品创新制约因素过多 由于体制原因，商业银行的产品创新受到多个因