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第四章 保险合同 本章学习要求： 理解保险合同的概念、特征； 掌握保险合同的要素，即保险合同的主体、客体与内容； 掌握保险合同的签订与效力的变更； 了解保险合同终止的几种形式、争议处理。 第一页，共四十一页。 框架 第一节 保险合同概述 第二节 保险合同的要素 第三节 保险合同的订立、变更与终止 第四节 保险合同的解释原则和争议处理 第二页，共四十一页。 第一节 保险合同概述 保险合同的概念 保险合同的特征 第三页，共四十一页。 一、保险合同的概念 （一）合同的概念 （二）保险合同的概念 第四页，共四十一页。 （一）合同的概念 1、概念 平等主体的自然人、法人或其它组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。 2、一般合同的法律特征 双方当事人法律地位平等 合同是当事人之间自愿协商所达成的协议。 签订合同的目的是为了确定一种法律关系，明确双方的权利义务。 第五页，共四十一页。 （二） 保险合同的概念 1、保险合同的概念 《保险法》第十条中定义为：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”保险合同定义明确了合同的性质是协商产生的协议，明确了当事人主体是投保人和保险人，明确了合同内容是保险权利义务关系。 投保人与保险人 补偿性保险合同与给付性保险合同 第六页，共四十一页。 人身保险合同 人身保险合同是以人的寿命和身体 为保险标的的保险合同。 财产保险合同 财产保险合同是以财产及其有关利益 为保险标的的保险合同。 第七页，共四十一页。 二、保险合同的特征 （一）保险合同与一般合同的共性 保险合同应遵循一般合同的平等、自愿、公平、诚实信用、公共利益和协商一致的原则，还须具备一般合同的法律条件。 第一、保险合同的当事人必须具有民事行为能力。 第二、保险合同的订立是双方当事人意思表示一致的法律行为，而不是单方面的行为。 第三、保险合同必须合法，否则不能得到法律的保护。其合法性包括主体合法、客体合法、内容合法、订立程序合法。 第八页，共四十一页。 （二）保险合同的特征 保险合同除具有合同的一般性质外，还具有其自身的法律特征，主要表现如下： 1．保险合同是射幸合同 （射幸合同是指当事人在签订合同时不能确定各自的利益或结果的协议） 2．保险合同是双务性合同 3．保险合同是非要式合同 4．保险合同是最大诚信合同 5．保险合同是附合合同（格式合同） 第九页，共四十一页。 框架 第一节 保险合同概述 第二节 保险合同的要素 第三节 保险合同的订立、变更与终止 第四节 保险合同的解释原则和争议处理 第十页，共四十一页。 第二节 保险合同的要素 任何合同法律关系都包括主体、客体和内容三个不可缺少的要素。保险合同也是由这三个要素组成的。 保险合同的主体包括当事人、关系人和中介人。 保险合同的客体是保险利益。 保险合同的内容，即保险条款是合同中具体的当事人双方的权利义务事项，是合同主体之间享有权利、承担义务的基础。 第十一页，共四十一页。 第二节 保险合同的要素 一、保险合同的主体 合同的主体是指在合同中享有权利、承担义务的人。合同的主体包括三个层次：当事人、关系人和中介人。 当事人是指直接参与签订合同的双方；保险合同主体中的当事人为保险人和投保人； 关系人是指不直接参与签订合同，但在合同中规定享有权利和承担义务的各方。关系人为被保险人、受益人和保单所有人； 中介人是指合同签订和履行过程中起辅助作用的人。 中介人为代理人、经纪人和公估人。 第十二页，共四十一页。 第二节 保险合同的要素 1.保险合同的当事人 ⑴保险人（或承保人） 保险人作为保险合同的一方当事人，在保险合同中享有收取保险费的权利，同时约定当发生保险事故时，承担损失赔偿或给付保险金的责任。保险人必须是法人，各国法律一般都由此规定，自然人不能从事保险经营。 第十三页，共四十一页。 第二节 保险合同的要素 1.保险合同的当事人 ⑵投保人 （或要保人） 定义：是指对保险人订立保险合同，并按照保险合同 负有支付保险费义务的人，其对保险标的具有保险利益， 是保险合同的一方当事人。在保险实践中，投保人通常应 具备一定的条件： ①应当具有相应的民事权利能力和行为能力。 ②投保人必须对保险标的具有保险利益。 ③投保人必须承担支付保险费的义务。 第十四页，共四十一页。 第二节 保险合同的要素 2.保险合同的关系人 ⑴被保险人 被保险人是指其财产或人身受保险合同保 障，享有保险金请求权的人。 被保险人应具备的条件： ①被保险人必须是