保险学（第五版）张洪涛-第四章 保险合同.pptxVIP

第四章 保险合同;本章结构;第一节　保险合同概述;一、保险合同的概念 ;二、保险合同的特点 ;(三)保险合同是附和性合同 附和性合同又称为格式合同,是指合同的条款事先由当事人的一方拟定,另一方只有接受或不接受该条款的选择,但不能就该条款进行修改或变更。 (四)保险合同是有偿合同 有偿合同是指享有权利同时必须承担义务的合同。订立保险合同是双方当事人有偿的法律行为。 一方要享有合同的权利,就必须对另一方付出一定的代价,这种等价有偿的允诺关系,称为对价。投保人与保险人的对价是相互的。 (五)保险合同是双务合同 双务合同是指合同当事人双方相互享有权利,同时也承担义务的合同。 (六)保险合同是最大诚信合同 我国《保险法》中明确规定了从事保险活动必须遵守诚实信用的原则。 ;第二节　保险合同的要素 ;一、保险合同的主体和客体 ;(一)保险合同的当事人 保险合同的当事人是指直接参与建立保险合同法律关系、确定合同的权利与义务的行为人,即参与订立保险合同的主体,包括投保人和保险人。 1.投保人。 投保人又称要保人,是向保险人申请订立保险合同,并负有缴付保险费义务的保险合同的一方当事人。 投保人作为保险合同的当事人,必须具备以下条件: (1)完全的民事权利能力和行为能力。 (2)投保人须对保险标的具有保险利益。 (3)作为投保人必须与保险人订立保险合同,并按约定缴付保险费。 ;2.保险人。 保险人经营保险业务,是保险合同的一方当事人。保险人根据保险合同,拥有向投保人收取保险费的权利;当保险事故发生或者约定的保险期限届满时,有履行赔偿责任或者给付保险金的义务。 作为保险合同的当事人,保险人应具备下列条件: (1)作为保险人,要具备法定资格。 我国的要求是:保险人必须是依法成立的保险公司,目前市场上有国有独资公司、股份有限公司、有限责任公司、相互制公司、相互保险社等多种形式。 (2)保险人须以自己的名义订立保险合同。 ;(二)保险合同的关系人 保险合同的关系人是指与保险合同有经济利益关系,而不一定直接参与保险合同订立的人。 保险关系人主要包括被保险人、受益人和保单持有人。 ;1.被保险人。 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人。被保险人的财产、生命、身体、经济赔偿责任等是保险合同的保险标的,是保险事故发生的主体对象。 投保人与被保险人之间的关系有以下两种情形: 1)投保人与被保险人是同一人； 2)投保人与被保险人不是同一人,此时投保人是保险合同当事人,被保险人是保险合同的关系人。 无论被保险人与投保人是否为同一人,被保险人的成立都应具备两个条件: 第一,被保险人必须是受财产或人身保险合同保障的人。 第二,被保险人必须享有保险金请求权。 保险合同的被保险人可以是一个,也可以为多个。 ;2.受益人。 受益人又叫保险金受领人,即保险合同中约定的,在保险事故发生后享有保险赔偿与保险金请求权的人。 在财产保险合同中,并没有专门的受益人规定。这是因为财产保险的被保险人通常就是申请领取保险金的人。只有在某些特殊情况下,财产保险合同的当事人才约定由第三者享有优先受领保险赔偿的权利 在人身保险合同中,受益人是由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人,可以是一人,也可以是数人。投保人、被保险人都可以是受益人。 人身保险合同中的受益人应当具备下述两个条件: 第一,受益人必须由被保险人或投保人指定。 第二,受益人必须是享有保险金请求权的人。 作为受益人,在合同中有两种形式:一种是不可撤销的受益人;一种是可撤销的受益人。受益人的形式在保险合同签订过程中确定。 ;3.保单所有人。 保单所有人又称为保单持有人,是拥有保单各项权利的人。主要适用于人寿保险合同。 拥有人寿保单的保单所有人的权利通常有:变更受益人、领取退保金、领取保单红利、以保单作抵押借款、放弃或出售保单的一项或多项权利、指定新的所有人等。 保单所有人是在投保人和保险人订立合同时产生的。它可以是一个人,也可以是组织,在我国的人寿保险合同中没有此概念,因此通常保单所有人所拥有的权利由投保人、被保险人或受益人单独或分别享有。 ;(三)保险合同的辅助人 保险合同的辅助人是指协助保险合同的当事人签署保险合同或履行保险合同,并办理有关保险事项的人,包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。 他们对保险合同既不享有直接权利,也不承担直接义务,但对保险合同的订立起着保险人或保险客户的代理人的作用。 由于保险合同的辅助人所担任的角色具有中介性质,因此,又被称为保险的中介人。 ;(四)保险合同的客体 保险合同的客体不是保险标的本身,而是投保人或被保险人对保险标的所具有的保险利益。 保险标的是保险利益的载体。当标的遭受损坏时,投保人或被保险人的利益即遭到损害。以财产或人身作为保险标的,财产或人身就是保