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2021年[美国对消费者征信服务的管理及其借鉴意义]美国消费者--第1页 精选word文档下载可编辑 关键词：征信服务管理消费者美国一、对消费者征信服务管理的基本原 则：既保护个人隐私和合法权益，又保证正常 信用信息的充分交流 在市场经济中，征信服务的范围比较广，在以征信产品生产为主的服务中 主要有两类：一类是企业征信服务，即提供关于企业信用调查的服务； 另一类是消费者征信服务，即提供关于消费者信用状况调查的服务。消费 者征信（consumercreditreporting）服务是随着个人信用交易的发展和普及而发 展起来的。当个人需要贷款、赊购商品、分期付款、购买保险等时，信用的提 供方就需要了解消费者的信用状况，包括还款能力和守信程度，从而产生了对 消费者信用报告的市场需求。与这种市场需求相适应，消费者征信服务行业便 应运而生。美国是消费者征信服务行业最为发达的国家之一。征信机构所提供 的消费者信用报告不仅是银行体系对个人进行授信决策的主要依据，也广泛使 用于就业、赊销、租赁、保险等领域。因此，消费者信用报告的准确性和公正 性对信用交易的顺利进行发挥着十分重要的作用。 同时，美国的消费者征信行业也是比较典型的市场导向模式。政府的作用 主要是制定有关征信服务的法律和规则，并监督实施。对消费者信用信息的搜 集、整理、加工、保存、评价、销售等，均由商业性征信机构亦即征信企业完 成。征信企业之间相互竞争，征信企业与向其提供信息的机构之间以及与使用 其信息的客户之间，也完全是建立在平等自愿基础上的合作关系和商业关系。 目前三大全国性消费者征信机构（consumerreportingagencies,cras）为： experian,equifax和transunion。除此之外，还有400余家中小型消费者征信企 业。 由于消费者征信服务涉及对个人信用信息的搜集、加工和公开，而消费者 一般处于市场交易的弱势地位，因此必然涉及对个人隐私和对个人权益的保护 问题。如果不加以管理和规范，征信活动有可能侵犯个人隐私和损害消费者合 法权益； 但是，另一方面，对个人隐私和权益的保护也不应当无限夸大，如果把正 常的信用信息也划入隐私范围加以保护，则可能会影响征信机构收集正常的信 用信息，同样会妨碍征信服务活动的发展。值得强调的是，良好的征信服务不 仅有利于授信者业务发展，也有利于消费者更方便和更快捷地获得信贷服务。 因此，法律规范的核心在于，既要充分保证个人隐私和权益不受损害，又能够 为征信活动的正常开展创造必要的条件，或者说，必须根据公平、合理的原则 在二者之间作出平衡。 为了达到上述目的，法律需要在以下三个方面作出界定：一是什么信息属 于个人隐私，应当予以保护，什么信息属于正常的信用信息，应当公开并允许 征信机构搜集； 2021年[美国对消费者征信服务的管理及其借鉴意义]美国消费者--第1页 2021年[美国对消费者征信服务的管理及其借鉴意义]美国消费者--第2页 精选word文档下载可编辑 二是如何保证信息的使用目的是正当的，即不能被滥用； 三是如何保证信用信息的准确性、完整性和及时地更新。 二、对信用报告中所包含的信息范围的管理 信用报告是关于消费者如何支付其帐单的历史记录，其目的在于评价消费 者还款的能力和还款的可能性。如果单从这一目的出发，凡是对还款能力和还 款意愿有影响的信息，都属于信用信息，都应当允许被征集和公开，但实际 上，许多这样的信息是典型的个人隐私，是受到法律保护的，比如个人收入、 个人储蓄存款等。因此，个人隐