家庭理财计划四篇.docx

家庭理财方案四篇 两年内购置一套两居室 五年后养育一个孩子 建立家庭应急基金，购置保险，提高家庭保障能力和风险防范手段 （一）负债比率：0 负债比率=负债总额/资产总额。 一般而言，家庭资产负债率控制在 50%以下较为属合理，而目前亚女士家庭的资产负债率为 0，反响出亚女士家庭中对适度举债不能理解，不会通利用银行的钱来提高生活品质，可以通过增加贷款的方式添置固定资产。在目前通货膨胀的情况下，通过增加负 债，扩大增值性资产的潜力很大，因此亚女士应立即负债。 （二）固定资产单一，并且没有可保值或增值的固定资产。 亚女士的家庭中只有 50000 元的汽车固定资产，而汽车每月是 消耗型的投入，再加上汽车行业这随着国外进口的增长，虽没有电子产品一样降价快，但汽车行情的价格下调也相当大，早期投入购置汽车，折旧周期更为缩小，根本就不存在固定资产升值一说。 （三）金融资金配置不合理，风险系数高，资产收益率是负数。 整个家庭现有 5 万元的金融资产，但高风险的股票除掉亏损 1 万元，还有 3 万元，占金融资产 60%，其收益率=-1/（3+1）=- 25%，反映出亚女士没有对股市的风险防范不到位。另外活期存款2 万元，占金融资产的 40%，虽然流动性好，但收益率却低，年收益为 0、72%，加上通货膨胀的因素，活期存款资产收益也为负数。 （四）缺乏资本经历、精力和有效的策略。 亚女士股票投资不利，4 万元的本金现值只有 3 万元，亏损较大，说明亚女士缺乏资本市场的经历、精力和有效的投资策略，操作品种单一。 家庭财务状况分析： （一）结余比例低，开支较为过度。 每月结余/每月收入＝2，200/9，000＝24、45%，中等以上收入家庭每月结余比例控制在 50%，年度结余比例控制在 40%左右都属合理，而目前亚女士家庭的每月结余比例较低，仅交际、保键、其他费用三项是开支中的大头，占 3200/6800=47%，汽车开支占1000/6800=15%，二项非正常根本生活支占整个支出的 62%，应对支出加以适度控制。 （二）流动性比率过高。 流动性资产/每月支出=20，000/2，600=7、7，一般而言，一个家庭流动性资产可以满足其 3-4 个月的开支即可，亚女士家庭的流动性比率过高，降低了资产的收益性。 （三）两口子退休后，生活质量将会严重下降。 现在两人的月收入为 6000+3000=9000 元，随着亚女xx 薪每年在按 5%的速度增长（包含通货膨胀率因素），按理想状态计算，30 年后亚女xx 薪为（6000*12）*[（1+5%）30）=2、6 万元，而亚女士夫妇如果退休后，每月仅只能从社保系统上领取共计1200+800=2000 元的养老金，只有现在的 2000/9000=22%比例，相当于生活质量将下降 4、5 倍，与离退时工资水平将会差的更远。 （四）家庭保险支出太少，家庭有效保障严重匮乏。 亚女士夫妇家庭保障没有支出，这对一个净资产近 10 多万元的家庭来说，家庭保障相当滞后，特别是缺乏对作为家庭主要经济的 亚女士的有效保障，一旦亚女士出现什么闪失，对整个家庭是严重的打击。 张明先生今年 40 岁，在杭州某大型外贸企业担任部门经理，月工资 1、5 万元，年底有 5 万元奖金，目前公积金帐户有 50000 元； 太太马欣今年 35 岁，是某企业会计，月工资 5000 元，年底奖金有2 万元，公积金帐户有 20000 元。儿子张哲凯今年 11 岁，小学五年级学生。家庭现有定期存款 50 万、活期存款 10 万，基金 10 万元。全家住在西湖区一套价值 70 万元的 60 平方米住房。张先生目前最大的心愿就是 7 年后送孩子出guo 读大学，需要积累一大笔资产。因方案安排儿子张哲凯就读的中学离现住处较远，近期打算在上城区购置一套 90 平米价值 150 万左右的住房。 存款 60 万元、基金 10 万元、公积金帐户 7 万元； 自住房屋 60 平方米一套，目前价值 70 万元； 家庭月收入 20000 元、家庭月支出 5000 元， 1、孩子大学毕业（） 2、换 90 平方米的房子价值 150 万 3、退休后有月支出现值 4000 元 1、资产负债表 资产金额负债金额净值金额住房 70 万 存款 60 万基金 10 万公积金 7 万 总资产 147 万总负债 0 总净值 147 万2、现金流量表 月收入金额月支出金额月结余金额张明 1、5 万家用 0、5 万 1、5 万马欣 0、5 万 1、负债总资产比率：负债/资产＝0/1470000*100%＝0%， 家庭无负债。 2、储蓄比率：盈余/收入＝（2-0、5）/2*100%=75% 从储蓄比率可以看出，该家庭在满足当年的支出外，还可以将75%的收入用于增加储蓄或投资。 3、流动性比率：流动性资产