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银监会担保贷款管理办法 贷款监管制度的总体框架 法律: 《商业银行法》第四章 “贷款和其他业务的基本规则” 审查:--借款用途、偿还能力、还款方式 --抵押担保（抵质押物权属、价值及其 可实现性;保证人的偿还能力) 受偿:--本金和利息 --担保优先受偿 (不动产、股权2年内处分) 合同:贷款种类、借款用途、金额、利率、期限、 还款方式、违约责任、其他权利义务约定 ·《商业银行授信工作尽职指引》(2004)按照授信业务流程中的主要环节提出尽职要求:--客户调查和业务受理 --分析与评价 --授信决策与实施--授信后管理--问题授信处理 对人的问责与免责制度:第五十一、五十二条 《商业银行授信工作尽职指引》附录: 一、主要授信种类的风险提示(公司贷款、项目融资等) 二、客户基本信息提示 三、主要授信品种风险分析提示（中长期授信、项目融资) 四、非财务因素分析风险提示五、格式合同文本主要条款提示六、预警信号风险提示 七、客户履约能力风险提示 各类贷款的管理规定:办法、指引 按贷款用途:固定资产贷款、流动资金贷款、汽车贷款、 土地储备贷款、房地产开发贷款、并购贷款、搭桥贷款、打捆贷款 按担保形式:信用贷款、担保贷款、按揭贷款 个人定期存单质押贷款、单位定期存单质押贷款证券公司股票质押贷款、农户联保贷款 按借款人:公司贷款、个人贷款、学生贷款、集团客户、内部人、 中小企业贷款、项目贷款、高校贷款、开发区贷款 按政策性补贴:政策性贷款、商业性贷款 按管理方式:封闭贷款、银团贷款 贷款规模的增长 2001-2008年，按本外币合计口径，贷款余额由10.8万亿元增加到32万亿元。 2009年10月末，按本外币合计口径，贷款余额达到41.7万亿元。2009年1-10月，贷款余额增加了9.7万亿。2008年同期，贷款余额增加3.8万亿。 立法目的 精细化转变，提高银行的信用风险、操作风险管理水平 安全、高效的“血液循环系统”，夯实金融促进经济发展的有效基础。 缓解信息不对称问题，形成健康的信贷文化、良好的信用环境。 保护存款人、纳税人利益 基本思路 比《授信工作尽职指引》更细化和更具针对性按重要性选择贷款种类 有最低的强制性要求，也有最佳做法的指导 分成“三个办法+一个指引” 规章+规范性文件 “精细化”导向 对《授信工作尽职指引》中的“授信实施”环节分解成“合同签订”＋“发放与支付” 上述两章成为三个办法中最具创新的内容。 根据贷款种类的不同，三个办法对《授信工作尽职指引》中的“客户调查和业务受理”、“分析与评价”、“授信决策”、“授信后管理”、“问题授信处理”环节，进行了有针对性的细化。 明确问责 @泄矢佳