数字化普惠金融法制路径构建探究_精选.pdfVIP

数字化普惠金融法制路径构建探究_精选--第1页 数字化普惠金融法制路径构建探究 【摘要】数字化普惠金融是普惠金融与数字化技术互相融合的结 果，是打通金融服务“最后一公里”的有效路径。数字化普惠金融具有 便捷性、多元性、技术性等优势。然而，数字化普惠金融也面临着因 数字化技术发展带来的风险与挑战，而现有的法律制度无法有效调整 和规制数字化普惠金融的社会关系。数字化普惠金融之法制路径需构 建系统的数字化普惠金融法律体系，细化市场准入标准，健全征信体 系，优化数字化普惠金融监管机制，强化金融消费者的保护力度。 【关键词】普惠金融；数字化；金融监管；法制构建 一、数字化普惠金融的内涵及特点 （一）数字化普惠金融的内涵。关于数字化普惠金融，《二十国 集团数字普惠金融高级原则》对其的定义是：“泛指一切通过使用数 字金融服务以促进普惠金融的行动”。[1]根据该定义可知，数字化普 惠金融是利用数字化新兴技术而发展起来的一种新型的普惠金融模 式，是普惠金融与数字化技术互相融合的结果。“普惠金融”是联合国 第 1 页 /共 10页 数字化普惠金融法制路径构建探究_精选--第1页 数字化普惠金融法制路径构建探究_精选--第2页 在 2005年提出的重要概念，其宗旨是为了让社会的各个阶层尤其是 低收入阶层都能享受到平等的金融服务，最终实现整个社会的公平和 共同富裕。而数字化则是一种以大数据、云计算、人工智能为核心的 网络技术模式，是发展普惠金融的一种新兴途径。所以，数字化普惠 金融实际上是普惠金融的持续深化， [2]它通过数字化技术的应用， 突破了时间和空间的限制，使得偏远地区尤其是农村地区的居民也能 够享受到便捷的金融服务，更有利于国家 “精准扶贫”的战略目标。 （二）数字化普惠金融的特点。1.便捷性。数字化作为一种新兴科技 手段，将互联网和信息技术手段与传统金融服务业相结合，给普惠金 融行业带来了诸多的便捷。近年来，随着大数据、云计算等网络技术 的迅猛发展，“互联网+金融”的运营模式应运而生，这种发展模式大 大降低了人力和物力成本，提高了运行效率。[3]2.多元性。当下，传 统普惠金融依托于互联网信息技术，衍生了一系列互联网金融产业， 主要有 3类产业发展较为迅速：一是网络借贷，如网商银行、前海微 众银行、建行快贷等网络银行，这些互联网金融平台以运营成本低、 时间周期短、不受地域限制等优势脱颖而出，飞速发展，是目前推动 数字化普惠金融发展的主力军；二是网络支付，如支付宝、微信钱包、 云闪付等移动支付平台，这些支付平台以高效、便捷著称，有效地解 决了小微企业支付成本和结算需求等问题； [4]三是网络众筹，如京 东金融、多彩投等众筹平台，其借助互联网信息技术，开发新的融资 模式，真正地把社会闲置或半闲置的资金调动起来，进行资源整合， 提高了人们的投资效益。3.技术性。技术性是数字化普惠金融相较于 第 2 页 /共 10页 数字化普惠金融法制路径构建探究_精选--第2页 数字化普惠金融法制路径构建探究_精选--第3页 传统金融最大的优势。互联网、云计算、大数据等网络技术的发展， 使得互联网金融市场成为了发展普惠金融的重要平台。数字化技术可 以弥补传统普惠金融内在的局限性，节省了金融交易的时间与成本， 提高了金融服务的质量，推动了普惠金融的发展。数字化技术自身的 优化和发展，能够推动互联网金融产品和服务的创新，助推普惠金融 打通“最后一公里”。4.风险性。虽然数字化普惠金融具有便捷、高效 等特点，但与此同时，数字化技术本身也隐含着巨大的风险。近年来，