互联网金融新贵“网商银行”的发展现状分析.docxVIP

互联网金融新贵网商银行”的发展现状分析 摘要：互联网金融的快速发展，催生着一批基于电子商务平台的金融产品。网商银行作为新贵，于2015年6月重磅上线，传统银行对此感到压力。本文采用SWOT分析方法，综合分析了网商银行在技术条件、客户基础、运营成本等方面的优势，在服务缺陷、安全隐患等方面的劣势，在国家政策、竞争对手等方面的机遇以及面临的内外部威胁。最终，对网商银行的建设和稳步发展做出建议。 关键词：网商银行；互联网金融；SWOT分析 引言 没有网点、没有信贷员、核心系统跑在云”上、放贷由机器和大数据决定而不是人??这样的一串描述，和我们熟知的传统银行相差甚远。互联网金融的浪潮催生着民营银行的出现和蓬勃发展，在这样的大背景下，浙江网商银行于2015年6月以“MYBANK”的名字正式上线了。网商银行是背靠着阿里巴巴的蚂蚁金融发展起来的，其注册资本为40亿元，拥有6家股东。其中，上海复星工业技术发展有限公司持股比例为30%、万向三农集团有限公司为25%、宁波市金润资产经营有限公司为18%、杭州禾博士和金字火腿为16%。 不同于银监会此前批复的“小存小贷”模式，现在的网商银行将基于云计算技术，采取“轻资产、交易型、平台化”的运营思路。未来在网商银行贷款，流程可能将实现310，即3分钟在电脑上填写并提交贷款申请，1秒钟之内贷款发放到你的账户，过程中零人工干预。 下文将采用SWOT分析的方法，对网商银行的现状做出分析1、网商银行发展的优势因素 （1）坚实的技术基石。网商银行是中国第一家完全跑在云”上的银行，它的技术依靠蚂蚁云。网商银行的系统是由蚂蚁金服专家团队自主研发的，主要基于金融云计算平台、移动互联平台、金融大数据平台和OceanBase数据库开发。因为有效利用了云计算，和传统的银行产品为中心的交易式IT不同，网商银行的系统是以客户为中心的交互式IT。 因为卓越的云+端+数”能力，使得蚂蚁金融云足以满足金融行业严苛的技术要求，表1对三个方面的能力做了具体阐释： 由表1可以看出，蚂蚁云是整个技术保障里的系统基石，客户和机构的一切联结都是在这个系统里进行的。“端”将最新的生物识别技术整合进来，目标是带给客户最便捷的用户体验。而“数”的能力，体现了蚂蚁金融在大数据处理方面的优势，大数据是机构客户挖掘和自身风险控制力的基础。 （2）支付宝的先天优势。众所周知，客户数量是银行发展业务的基石，没有客户一切无从谈起。在客户基础方面，网商银行有得天独厚的优势。阿里巴巴金融帝国版图辽阔，一应俱全。网商银行账户会与支付宝用户账户打通，利用支付宝的实名虚拟账户体系，获取支付宝约8亿人的庞大客户基础。 （3）运作成本低、效率高。传统银行的存储等基本业务需要在实体柜台进行，所花费的交易成本较高。而网商银行是纯互联网银行，不设物理网点、不做现金业务、没有存款、没有分行、没有柜台。据数据显示，传统银行线下贷款单笔成本2000元左右，而网商银行单笔贷款的成本不到2元钱。 从人力成本的角度来看，我国几家大型银行的员工数都超过10万。而作为一家没有经营地域限制的银行，目前网商银行将服务覆盖到全国的员工数却只有区区300人，传统银行最重要也最庞大的构成一一信贷员在这里的数量却为零。换句话说，这是一家没有信贷员的银行，这也意味着在这里没有人去专门拉存款，也没有人去专门从事放贷款。 从技术成本的角度来看，以单账户成本为例，国内大银行一个账户一年的IT成本大概在50元上下，小银行则在80到100元之间，而网商银行这一成本则在1元以下。技术优势及其带来的成本下降，成了网商银行可以去大力拓展普惠金融业务的基础。（4）服务对象精准。中国不缺银行，世界也不缺银行，但中国和世界都缺为中小企业服务的银行。 网商银行就以中小企业融资难为切入点，不做二八法则”里20%的头部客户，而以小微企业、个人消费者和农村用户作为目标群体，服务“长尾”客户，主攻500万以下的贷款业务。其口号是无微不至服务中小企业客户”，考核目标不是资产规模、利润率，而是服务的中小企业客户的数量。这样，网商银行的服务对象精准，更有利于服务特色化、成本最小化和效用最大化。 2、网商银行发展的劣势因素 （1）依赖于机器，缺少人性化。网商银行在从业人员构成上三份之二是技术人员，与传统银行靠柜员信贷员服务客户不同，网商银行基于平台，让银行和客户直接在互联网上对话。这样的运作模式虽然降低了成本，提高了效率，但是不利于服务及时性、有效性的发挥。金融作为服务业，客户满意度是其立身之本。如何解决机器缺少人性化，客户需求不能即可解决的缺点，直接关系到网商银行的发展。 （2）网络安全是最大隐患。具体看来，主要是客户端安全问题、密码管理问题和网络通讯的安全性问题。作为互联网金融的产物，网商银行虽然具有便捷和易于宣传的优势，但是它没有线下物理网点，无