人身保险产品分类研究.pptxVIP

人身保险产品分类研究第1页/共16页 人身保险产品分类研究人寿保险定期寿险以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为固定年限终身寿险以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身两全保险既包含以被保险人死亡为给付保险金条件，又包含以被保险人生存为给付保险金条件年金保险普通年金适用年金保险一般定义养老年金增加指以养老保障为目的、给付年龄不小于国家规定的退休年龄、相邻两次给付的时间间隔不得超过一年健康保险疾病保险以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件医疗保险以合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障：分为费用补偿型和定额给付型失能收入损失保险以因合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障护理保险以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障意外伤害保险以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件- 2 -2第2页/共16页 医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任健康险疾病保险护理保险费用补偿型定额给付型失能收入损失保险长期疾病保险可含死亡责任，但给付金额不得高于疾病最高给付金额其他产品不得包含死亡保险责任，但因疾病引发的死亡保险责任除外《健康保险管理办法》第二、四、十四条医疗保险人身保险产品分类研究第3页/共16页 人身保险产品分类研究短期健康保险产品：责任种类丰富，如住院相关医疗保险如下：定额给付型一般住院疾病住院意外住院费用补偿型一般住院疾病住院意外住院住院医疗保险第4页/共16页 人身保险产品分类研究个人营销产品由个人营销员销售的产品，一般以长期寿险或健康险为主。银邮代理产品由银邮代理机构销售的产品，一般采用个单形式，风险保额较低，核保要求很低。团体直销产品由公司团险销售人员销售的产品，一般采用团单形式，以意外险、健康险等业务为主。新型渠道产品主要通过电话、网络等渠道销售的产品。按销售渠道5第5页/共16页 人身保险产品分类研究个人保险以个人为承保对象，保险公司出具个人保险单或个人保险凭证。团体保险是指投保人为特定团体成员投保，由保险公司以一份保险合同提供保险保障的人身保险。特定团体是指法人、非法人组织以及其他不以购买保险为目的而组成的团体。特定团体属于法人或非法人组织的，投保人应为该法人或非法人组织；特定团体属于其他不以购买保险为目的而组成的团体的，投保人可以是特定团体中的自然人。团体保险的被保险人在合同签发时不得少于3人，特定团体成员的配偶、子女、父母可以作为被保险人。连生保险联生保险是指将存在一定利害关系的两个或两个以上的个人（如父母、夫妻、子女、兄弟姐妹或合作者等）作为联合被保险人同时进行投保的一类保险。按投保对象6第6页/共16页 人身保险产品分类研究普通型人身保险 固定保额、固定利率、固定缴费新型人身保险 保额、保费、利率、现金价值等相对可变 投资功能增强普通型分红型万能型投资连结型人身保险产品7第7页/共16页 人身保险产品分类研究分红型指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向投保人进行分配的人寿保险。红利来源死差益(损)：由于实际死亡率小于预定死亡率产生的利益(损)。利差益(损) ：随实际投资收益率高(低)于预定利率而产生的利益(损) 。费差益(损)：公司实际营业费用少(多)于预定营业费用所产生的利益(损)其它：失效收益；残疾、意外、年金预计给付额与实际给付额的差额等我公司大部分分红产品采取两差分红：死差益（损）和利差益（损）。红利分配方式现金红利分配：指直接以现金的形式将盈余分配给投保人，保险公司可以提供多种红利领取方式，比如现金、累积生息等。增额红利分配：指在整个保险期间内每年以增加保额的方式分配红利。8第8页/共16页 人身保险产品分类研究——分红保险第三次分配：分红产品的资金保费收入资本投入公司战略市场竞争分红产品盈余可分配盈余红利准备金：平滑红利股东：≤30%保单持有人：≥70%非分产品盈余保险公司总盈余：来自不同产品线盈余的第一次分配：分红保险账户独立美式分红英式分红释放第二次分配：红利结构调整精算师的判断法律约束公司战略市场竞争分红保险产品是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单所有人进行分配的人寿保险产品。9第9页/共16页 人身保险产品分类研究万能型指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险。交费灵活，收费透明：通常投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。同时，保险公司明示所收取的各项费用。灵活性高，保额可调整：账户资金可在合同约定的条件下灵活支取，投保人也可以根据合同约定提高或降低保险金额。通常