商业银行经营与管理教学商业银行负债业务的经营管理.pptxVIP

商业银行经营与管理教学商业银行负债业务的经营管理第1页/共49页 商业银行管理第三章 商业银行负债业务的经营管理第2页/共49页 第一节 商业银行负债业务概述一、商业银行负债业务的定义与种类(一) 商业银行负债业务的定义定义:是指由商业银行承担的,在日常的经营活动中产生的,以货币计量的尚未偿还的经济义务.基本特点: 1.现实的、优先存在的经济义务 2.以货币计量 3.负债只能在偿付之后才消失 商业银行负债有广义与狭义之分,广义的负债是指除了商业银行核心资本以外的一切资金来源,包括长期债务第三章第3页/共49页 第一节 商业银行负债业务概述资本等附属资本的内容;狭义的负债是指非资本性负债,包括存款负债,短期借款负债和长期借款负债等债务. 商业银行的负债业务是指商业银行组织资金来源的业务,它是商业银行贷款,投资,以及进行其他一切业务的基础与前提.负债业务与资产业务一起成为商业银行业务中最基础和最主要的业务品种,从而构成了银行传统业务的两大支柱.第三章第4页/共49页 第一节 商业银行负债业务概述(二) 商业银行负债业务的种类1.按银行筹措资金的方式,可分为被动型负债与主动型负债.2.按负债形成的渠道,可分为存款负债与借入负债.二、商业银行负债的作用(一) 负债业务是商业银行各种业务经营的基础(二) 负债业务是商业银行保持流动性的重要手段(三) 负债业务是银行同社会各界联系的渠道(四) 银行的负债业务有利于整个国民经济稳定发展第三章第5页/共49页 第一节 商业银行负债业务概述三、负债业务管理的目标(一) 保持负债的安全性 存款者和银行首要的关注点就是存款的安全性问题,因此保持负债业务的安全性是银行经营稳定性的首要要求.(二) 保持负债的稳定性 由于存款和取款在时间上的差异性,总会给商业银行留下一个较为稳定的余额,而这个余额就是商业银行用于放款或投资的稳定资金来源.商业银行负债管理的任务之一就是通过各种技术手段确定这一余额,并在此基础上将这种存款的稳定余额保持在较高的水平上,从而扩大银行的资产规模,实现更大的收益.第三章第6页/共49页 第一节 商业银行负债业务概述(三) 合理安排负债结构 一般的负债的结构包括:期限结构,客户结构和种类结构.合理安排负债的期限结构要求商业银行的短期负债和长期负债合理搭配,既不能为了增大盈利,如发放长期贷款而大量吸引长期负债,也不能为了降低负债成本而只增加短期负债的数量,银行应该将短期负债和长期负债的数量保持在一定的比例上,不可使任何一种负债过多与过少,从而使银行的负债既能满足其资产业务的需要,又能保持一定的流动性. 合理安排负债的客户结构则要求银行全面了解各种类型客户的经济行为模式,如商业银行应该根据历史经验预测出不同类型的客户一般在什么时间段存取款,从而更加主动地管理负债.拓展负债的种类结构,要求银行不断进行业务创新,注重负债品种的研发与推广,使新推出的负债品种能够迎合广大储户的口味与要求,从而挖掘潜在的存款市场.第三章第7页/共49页 第一节 商业银行负债业务概述(四) 最大程度地控制负债成本 银行的负债成本由两方面构成:利息成本和银行经营管理负债业务的管理成本.因此,银行只有努力加强自身的经营管理水平,减少经营管理过程中不必要的支出,降低银行的负债管理成本,才能达到最大程度控制负债成本的目的.第三章第8页/共49页 第二节 存款的构成一、交易类帐户 交易帐户是私人和企业为了交易的目的而开立的支票帐户,客户可以通过支票,汇票,自动取款机,电话互联网和其他电子设备来提款或对第三者支付款项.主要包括:(一)活期存款是指无需任何事先通知,存款人即可以随时提取或转帐的存款。特点：（1）具有货币支付手段和流通手段的职能（2）具有很强的派生能力,能有效提高银行的盈利水平第三章第9页/共49页 第二节 存款的构成(二)可转让支付命令帐户和超级可转让支付命令帐户是指一种对个人和非营利性机构开立的,计算利息的支票帐户,也称付息的活期存款。特点：（1）储户可以随时直接提现或直接向第三者支付,但所使用的工具并不是一般的支票,而是支付命令书.（2）商业银行按照帐户的平均余额支付较高利息,因此,这类帐户又带有储蓄的性质. 超级可转让支付命令帐户是在可转让支付命令帐户的基础上发展而来的,它与后者的主要区别就在于它有一个最低存款额的限制. 第三章第10页/共49页 第二节 存款的构成(三)货币市场存款帐户是指20世纪80年代出现的一种介于活期存款和储蓄存款之间的存款帐户。特点：可支付利率且利率较高,没有利率上限限制;开户对象不限,但要求保持2500美元的最低金额;可使用支票转帐,每月可转帐六次,其中用支票付款不得超过三次;存