江苏高院借贷合同纠纷案件审理指引.pdfVIP

-- 借贷合同纠纷案件审理指南 一、借贷合同纠纷案件的基本情况 相对于金融机构作为借款合同一方当事人的借款合同，借贷合同 可以分为以下几类:一是自然人与自然人之间、自然人与非金融企业 之间的借贷合同，二是企业之间的借贷合同,三是经批准开展借贷业 务的非金融企业所涉借贷合同。上述第一类借贷合同纠纷是法院统计 口径上的民间借贷纠纷案件。非金融企业之间违反金融法律规定拆借 资金的,不属于民间借贷,作为企业之间借贷纠纷案件审理。 借贷合同纠纷案件,尤其是民间借贷纠纷案件,近年来呈现出继续 增长趋势，案件数量和标的额激增,并出现了不同于以往的新情况： 1、暗藏“高利贷”，利率惊人。以往借贷合同的利率通常在银行 同期贷款利率的2倍至4倍之间,近年来利率高于银行同期贷款利率4 倍的“高利贷”已经成为此类借贷的普遍现象，并且手段隐蔽。放贷 者往往将高额利息作为本金的一部分写入借条中,一旦发生纠纷,法院 很难判断实际放贷本金金额。借贷合同的高利率分流了正规金融机构 的储户,大量银行存款流失到民间市场 ,影响银行存款规模和经营收 益。对于借款人而言,一方面，如果既有银行贷款又有非金融借贷的, 往往考虑先偿还资金成本高的非金融借贷款项，加剧了金融机构信贷 资产的风险;另一方面，在畸高利率面前,借款人往往得不偿失,在支付 不起到期债务时,不得不再通过新的高息借贷来偿还旧债，饮鸠止渴， 1 / 16 -- 形成恶性循环。 2、出现了以食利为业的职业放贷者和隐蔽经营的中介机构。庞 大的借方市场催生了以食利为业的职业放贷者和以撮合借贷从中收 取高额手续费为业的中介机构,甚至抵押中介公司、房屋中介公司也 从事借贷中介业务。典当行从事借贷业务，以管理费为名向借款人收 取高额利息的现象也十分突出。 ３、借贷用途集中化,非法集资现象抬头。个别企业生产经营资 金从设立之初就依靠非金融借贷支持,出现了众多专事放贷的企业或 者个人向同一借款人集中放贷的非正常借贷现象。由于非法集资涉及 人员广泛,放贷者大多缺乏理财常识，有的甚至将后半辈子的养命钱 全部投进去,不少人还把亲朋好友拉进来“共同致富”。一旦所借款项 不能收回，放贷者往往采取各种过激行为,甚至采取恐吓、殴打、拘 禁、强制处置财产等违法手段进行逼讨，有的背后甚至有黑恶势力撑 腰,潜藏诱发刑事犯罪隐患。 出现以上现象的原因在于:其一，资金需求量大面广。面对市场 机遇,越来越多的新的市场主体投入运营，创业和展业均需要资金， 众多中小企业、个体经营者成为最急需资金的主体,其融资的特点是 单笔金额少，但是面非常广。其二,融资渠道不畅。门槛高、手续多、 经营方式不灵活等因素使得中小企业和个体经营者普遍面临向金融 机构融资渠道不畅的困境。其三,民间资金方便活跃。在存款利率低, 理财产品收益低的情况下，大量的民间资金游离于金融体系之外。民 间资金具有快捷、灵活的特点，尽管利息高，但是在权衡市场机遇、 2 / 16 -- 金融贷款办理周期等因素后 ,中小企业和个体经营者更倾向于获取 “快钱”。其四，宏观形势变化。中小企业和个体经营者等中小规模 商主体抗风险能力较弱，在宏观形势变化影响下，其生产经营活动极 易受到负面影响，不能正常还本付息,导致纠纷大量发生。 二、审理借贷合同纠纷案件的基本原则 1、保护合法借贷行为,畅通融资渠道。维护良好金融运行秩序和 环境,促进金融协调发展,是振兴经济和维护金融安全的重要方面。在 民间资本日益壮大,投资需求日益强烈的现状下,一味地采取“堵”的 方式否定民间融资行为的合法性并非明智有效的手段，人民法院在审 理借贷合同纠纷案件过程中，要充分发挥审判职能作用，充分运用法 律、行政法规以及司法解释的相关规定，平等保护当事人合法权益， 通过民商事案件的审理规范和引导民间融资行为的健康有序进行，保 护合理合法的民间借贷和企业融资行为,依法支持金融创新，维护债 权人合法权益,拓宽中小企业融资渠道,实现司法的疏导作用。 2、制裁非法借贷行为，维护金融安全和社会稳定。人民法院要 配合金融监管部门,