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开展土地承包经营权等农村产权抵押融资工作方案 一、背景 当前我国农村金融服务体系已逐渐健全，但是仍存在一些问题。其中，农村产权抵押融资问题是目前亟待解决的难点之一。传统的农村土地抵押中存在诸多限制，给实现农村产权抵押融资带来了许多阻碍。为推动农村产权抵押融资的开展，需要对相关工作方案进行研究和完善。 二、目的 制定本方案的目的是为了推进农村产权抵押融资的开展，促进农村金融服务体系的完善，并进一步增强广大农民的现代农业意识和增加农民收入。 三、执行主体 1. 土地承包经营权抵押权取得人 土地承包经营权抵押权取得人是指拥有合法经过土地承包经营权登记的农户或农村合作社、企业、机构等法人组织如获得抵押权，成为抵押债务人。这些人或组织可以通过认定的抵押独立评估机构申请抵押贷款。 2. 抵押独立评估机构 抵押独立评估机构负责对土地承包经营权进行评估、估价，并根据评估结果向银行提供担保报告，为土地承包经营权转让提供服务。 3. 贷款机构 贷款机构指商业银行、信用社等依托金融资本实现商业参与的机构。它们应在土地承包经营权抵押贷款过程中根据相应法律规定、商业规则，为农户开展信贷银行账户活动，并对土地承包经营权估值、统计、风险控制等进行管理。 4. 农村产权管理部门 农村产权管理部门是指区内由国土资源部门牵头的农村产权管理部门，全面负责土地承包经营权管理、登记、抵押管理等工作，为农村土地承包经营权抵押贷款提供必要支持。 四、质押融资方案 1. 质押物 本融资方案的质押物为农民具有合法所有权的土地承包经营权，并符合以下条件： 已完成合法登记备案； 面积在法律规定的抵押面积范围之内； 地处在符合该区域发展规划的区域内； 无重大财产欠税、行政责任、刑事责任及其它不良记录。 2. 贷款额度 贷款额度按不超过质押物评估价值的50%确定，该比例可根据实际情况酌情调整。 3. 利率 贷款利率按市场化原则确定。具体采用浮动利率、固定利率或定期调整利率等方式，并按考核完善制度执行。 4. 还款方式 贷款的还款方式为等额本息或者利息平铺等方式。 5. 贷款期限 贷款期限按抵押物所规定的土地承包经营权合同期限，最长不超过20年。在具体实施中，根据贷款项目的特殊情况，可适当延长期限。 五、过程管理 1. 土地承包经营权评估 由市场公认的独立评估机构、税务部门等共同完成评估工作，以土地承包经营权评估价值为基础确定抵押贷款额度。基于现有土地卖方市场，抵押贷款额度与评估价值的比例不超过50%。 2. 签订抵押契约 抵押贷款发放基于合法的土地承包经营权抵押契约，该协议由贷款机构起草并由债务人、担保人和抵押独立评估机构等共同签署。该协议必须在农村产权管理部门统一监管下签订。 3. 管理服务 贷款机构的贷款审批、贷款发放、债务人偿还、风险控制、贷后管理等工作均在各自的监管部门监督下开展。 六、法律保障 1. 抵押权益担保问题 本方案获得合法登记的农村土地承包经营权抵押权益是具有法律保障的。借款人出现还款逾期、未还款、无力偿还等情况时，贷款机构、抵押评估机构及农村产权管理部门可以依法行使权益进行处置，保障贷款机构的权益。 2. 信用体系建设 信用体系建设的完成是确保农村金融服务发展的基础。定期监测借款人信用记录、加强对金融市场主体的诚信管理，不断完善信用评价机制，使得农村金融服务体系向规范化、制度化、现代化的方向发展。 七、总结 本方案的推行及其成功实施，将会大大促进农民个体经济活动的发展，提高农民的收入水平，进一步加强我国农业经济的持续、稳健和高质量发展，为农村现代化建设铺设坚实的基础。