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外资银行人民币等新业务中的法律风险和对策 外资银行人民币等新业务中的法律风险和对策 梅 良 一、近年来外资银行人民币业务发展特点 1、资产规模迅速扩大，人民币各项业务均以两位数的速度跳跃增长，同时人民币业务已经成为其主要的利润增长点，比重大幅度上升。 2、外资银行人民币资金的融资渠道狭窄，资金来源仍主要局限于本币存款和同业拆借，但本币存款占资金来源比重大幅度上升且呈逐年增加趋势，而同业拆借近三年来大幅度下降。 3、外资银行的人民币业务辐射能力弱，覆盖范围小，区域集中，服务对象窄。 二、外资银行人民币业务可能存在的主要法律风险及对策 （一）诉讼时效方面的法律风险与防范 贷款错过诉讼时效和保证期间的原因是复杂的。概而言之，主要有以下几个方面： 1、社会信用基础欠佳和企业法制、信用观念淡薄。高度健全的社会信用是健康交易秩序的基础。但是在中国，由于受长期计划经济体制的影响，企业与银行之间没有建立规范意义上的信用关系和经济主体关系， 企业恶意逃废银行债权的现象屡见不鲜，部分企业贷款到期后，既不偿还贷款，又不签收银行贷款本息催收通知书，遏力躲避信贷人员或以各种理由拖延，致使诉讼时效过期届满。 2、法制不健全。目前中国法律对诉讼时效的规定过于粗疏，银行在实践中可以用来保全诉讼时效的手段十分有限，制约了银行保全诉讼时效工作的开展。在司法实践中更是存在着机械的严格规则主义倾向，部分基层法院甚至以企业签收银行的贷款本息催收通知书为银行主张权利、中止诉讼时效的唯一依据，在诉讼时效的认定上有放纵企业逃废债务行为的倾向。 3、受过去账外违规经营影响，部分信贷资产质量差。由于历史上的原因，多数银行均存在一定数量的账外 经营，此部分信贷资产虽然已经办理了并账手续，但由于此部分资产质量比较差，多数债务人已经名存实亡或者无法找到，客观上给银行保全诉讼时效带来了困难。 4、信贷队伍力量薄弱。贷款诉讼时效的保全工作任务重，工作量大。但在银行普遍存在信贷人员力量薄弱的现象。每名信贷员管理的贷款客户的数量多，工作量大，给信贷员保全贷款的时效不可避免地带来了困难，时间和精力均没有保证。 5、部分信贷人员对保全诉讼时效的重要性认识不足，存在认识上的误区。 6、部分信贷人员法律知识欠缺，保全诉讼时效的手段单一。 诉讼时效的法律问题并不复杂，但部分信贷人员对诉讼时效的认识存有偏差，部分银行信贷员只知道以提起诉讼或要求借款人签收银行发出的贷款本息催收通知书的方式中断诉讼时效，于是在借款人拒不签收贷款本息催收通知书，又不能提起诉讼的情况下，便束手无策、坐等诉讼时效届满。 7、部分信贷人员责任心不强。在信贷工作中，“重贷轻管”的现象一直存在，贷后管理工作比较薄弱，责任不明，加之少数信贷人员责任心不强，致使对贷款催讨不力，丧失诉讼时效。尤其是对不同的信贷人员工作交接，缺乏必要的监督与引导，使得后来接手的信贷人员存在消极态度，致使贷款诉讼时效丧失。 8、贷款档案管理欠规范。没有建立并完善有关信贷档案管理的规章制度或者虽然建立了规章制度但没有认真执行，致使有关诉讼时效的借款合同、贷款本息催收通知书、还款计划等重要档案丢失。 综上所述，造成贷款诉讼时效丧失的原因是多方面的，因此，问题的解决，也应从多方面入手： 1、灵活运用多种诉讼方式保全诉讼时效。提起诉讼是中断诉讼时效的一条重要途径，但不是唯一途径。在信贷工作实践中，银行要注意灵活运用公证催收、律师见证催收、支付令等非诉讼方式来高效、经济地保全诉讼时效。 2、建立贷款诉讼时效保全责任制。应将保全贷款诉讼时效工作制度化，将保全贷款诉讼时效的责任落实到人，并定期或者不定期地进行检查或者抽查，对丧失诉讼时效的，要查清事实，区分责任，严肃处理。 3、建立诉讼时效预警机制。应完善银行现有的信贷台帐系统，增加有关贷款诉讼时效方面的内容，运用先进的电子计算机促进贷款诉讼时效的保全，发现问题，及时处理。 4、加强与司法机关的沟通，在司法机关的支持下保全贷款的时效。对于一些恶意逃废银行债权、涉嫌诈骗贷款的借款人，保全贷款的时效，仅靠信贷员的力量是不够的，必要时可以借助司法机关的力量进行保全。5、规范贷款档案管理。规范的贷款档案管理是保全诉讼时效的前提和基础，为此应建立并完善有关信贷档案管理的规章制度、建立信贷业务档案的定期检查和不定期制度，同时充分利用电子计算机，提高档案管理的效率和精确性。 （二）抵押贷款存在的法律风险与防范 1、有关规定对抵押的登记部门确认不统一,致使银行无所适从 如中国人民银行和建设部联合签发的《关于加强与银行贷款业务相关的房地产抵押和评估管理工作的通知》中规定,当地房地产管理部门为城市房地产抵押登记部门。而某省工商行政管理局与中国人民银行某省分行联合签发的《关于对金融机构贷款业务相关的抵押物进行登记的通知》中却规定,工商行政管理机关