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PAGE PAGE 1 该保险合同的保险利益归属何人 孙福杰 山东省乳山市人民法院上传时间:2007-6-28 【案情】 张某与刘某各出资 5 万元共同购买大货车一辆。二人约定，张某负责货车驾驶，刘某负责联系业务，所得利润按双方出资比例分配。后张某通过某保险公司业务员赵某投保了车损 险和第三者责任险。2006 年，张某驾驶的货车与他人的车辆发生碰撞，货车全部毁损，张某也当场死亡。刘某在发生事故后，从赵某处了解到张某曾向保险公司投保，于是与张某的 家人一起向某保险公司提出索赔。保险公司认为，根据保单记载，张某是投保人与被保险人， 保险公司只能向张某进行赔付。刘某并非保险合同当事人，无权要求保险公司赔偿。并且， 因投保车辆属张某与刘某共有，张某仅对其应得的份额部分有保险利益，所以保险公司不能 全额赔付，而只能赔偿张某应得的份额部分价值。刘某与张某的家人均表示不能接受，于是 向人民法院起诉。 【焦点】 本案的焦点有三个：一是张某死后，其车辆的保险利益是否转移到其家人，二是共有人刘某对该货车有无保险利益，三是如何分配保险赔款。 【分析】 对于张某死后，其车辆的保险利益是否转移到其家人。笔者认为应从保险利益转移的不 同类型具体加以分析。所谓保险利益的转移，是指由于被保险人死亡而开始继承法律关系， 或者由于保险标的物发生所有权转移，或者由于保险合同当事人破产而发生保险标的物作为 待分配财产等情形，而导致的保险利益归属主体发生的变化。本案中，张某发生交通事故死 亡，车辆也完全损毁。在这种情况下，保险利益是否发生继承呢？我国《保险法》并没有明确的规定，但是结合外国或者其他地区的保险法律规定看，一般认为保险利益归继承人享有。例如，我国台湾地区“保险法”第十八条规定，被保险人死亡或保险标的物所有权移转时， 保险契约除另有约定外，仍为继承人或受让人之利益而存在。 对于共有人刘某对该货车有无保险利益。首先从保险利益的概念及意义说起。保险利益 作为保险合同权利义务形成的基础，关系到投保人资格，同时为能有效地消除赌博的可能性， 防止道德风险的发生。我国《保险法》第十二条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的 具有的法律上承认的利益。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和 身体。”财产保险中保险利益原则、制度的规定，主要目的在于衡量是否有损失以及损失的 大小，作为赔偿计算的依据，防止道德风险。因此财产保险强调保险事故发生时被保险人对 保险标的必须具有保险利益。 本案中，张某虽仅对投保车辆享有部分所有权，但其实际保管和经营该车辆，应当认为张某有完全的保险利益。根据我国《保险法》的规定，“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人”。未载明为被保险人的任何人，不得享有保险金请求 权。应注意的是，在国外的保险法中，有所谓“额外被保险人”的说法，即除保单中列明的被保险人，还包括其他在保险财产上有保险利益的人，或其损失亦包括于承保范围内的人。但在我国的保险实践中，则不存在所谓“额外被保险人的做法”，只有保单中列明的被保险人，才可享有保险金请求权。因此，本案中，刘某虽是投保车辆的共有人，但因未在保单中载明为被保险人，不能享有保险金请求权，不能成为本案的共同原告。 对于如何分配保险赔款。由于张某发生交通事故死亡，车辆也完全损毁。故其保险利益转移有继承权的家人身上，其家人享有保险金的请求权。但张某的家人在获得保险公司的保险赔款后，无权全部占为己有，而应与共有人刘某按各自对共有财产享有的份额分配保险赔款。 综上可以分析出，张某对车辆享有完全的保险利益。其发生交通事故死亡，车辆也完全损毁。保险利益转移到张某有继承权的家人身上，其家人享有保险金请求权。车辆共有人刘某不享有保险利益，也没有保险金请求权，但有权利在张某的家人取得保险赔偿款后，按其购车份额取得赔偿款。 来源：中国法院网