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特种车的风险分析 特种车辆是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的，用于牵引、清障、清扫、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土、压路等的各种轮式或履带式专用车辆，或车内装有固定专用仪器设备，从事专业工作的监测、消防、清洁、医疗、电视转播、雷达、x 光检查等车辆。由于其用途的特殊性（如完成特定的载运（货物或人员）与作业任务，或装置有专用设备或经过特殊改装），使得其风险与普通车辆有较大区别，为有效识别特种车的风险，将从特种车分类、特种车承保、理赔情况，总结特种车的风险特点及管控措施，从而加强对特种车的承保风险管控。 一、特种车的分类 按照特种车辆的用途，可分为厢式汽车、罐式车、专用自卸汽车、起重举升汽车、仓栅式汽车和特种结构汽车，行业标准 ZBT50004-1989 对此做了专门的规定： 1、厢式汽车——指具有独立的封闭结构车厢或与驾驶室联成一体的整体式封闭结构车厢，装备有专用设施。用于载运人员、货物或承担专门作业的专用汽车和专用挂车。例如，救护车、售货车、淋浴车、冷藏车、电视转播车、邮政车； 2、罐式汽车——指装置有罐状的容器，并且通常带有工作泵，用于运输液体、气体或粉状物质，以及完成特定作业任务的专用汽车和挂车。例如，油罐车、沥青运输车、液化气罐车、洒水车、消防车等； 3、自卸车——指装有由本车发动机驱动的液压举升机构，能将车厢卸下或使车厢倾斜一定角度，货物依靠自重能自行卸下的专用汽车； 4、起重举升汽车——是指装置有起重设备或可升降的作业台的专用车。 5、仓栅式汽车——是指只有仓笼式、栅栏式结构的车厢，用于运输散装颗粒食物、畜禽等货物的专用汽车和专用挂车。 6、特种结构汽车——是指具有析架形结构、平板结构等各种特殊结构的专用汽车和专用挂车。 然而在车辆保险中，根据 2006 年中国保险行业协会颁布行业 A、B、C 条款以来，车辆保险中的特种车分为以下四类。 特种车一：油罐车、汽罐车、液罐车、 特种车二：用于清障、清扫、清洁、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土、冷藏、保温车等的各种专用机动车； 特种车三：装有固定专用仪器设备从事专业工作的监测、消防、医疗、电视转播等的各种专用机动车； 特种车四：集装箱拖头。 二、某公司近三年特种车承保情况 近三年某公司特种车承保、理赔数据，特种车经营情况如下： 1、从险别分析：特种车赔付率高、案均赔款高、单均保费低： 特种车赔付率均不容乐观，其中 2009、2010 年特种车满期赔付率分别为 78%、77%，而 2011 年保单虽只经历了半年时间，特种车满期赔付率亦高达 71%。交强险满期赔付率远高于商业险，2009 年、2010 年交强险满期赔付率均超过 100%， 分别高达 104%、107%，2011 年保单交强险满期赔付率虽未超过 100%，但也达到了 84%。 对商业险而言：近三年特种车商业险单均保费维持在 4100-4500 元水平。而 商业险案均赔款均高于 10000 元，其中 2011 年特种车商业险案均赔款高达 13577 元，案均赔款较单均保费的 3 倍还要多。 200920102011 2009 2010 2011 险种 净保费满期赔单均保案均赔满期出 净保费 满期赔单均保案均赔满期出净保费满期赔单均保案均赔满期出 万元 付率 费 款 险频度 万元 付率 费 款 险频度 万元 付率 费 款 险频度 交强 2872 104% 1612 7922 21% 4831 107% 1536 8081 20% 2874 84% 1634 6819 20% 商业 3276 55% 4107 11498 20% 5527 51% 4067 11963 17% 3346 60% 4480 13577 20% 总计 6148 78% 2384 8965 21% 10358 77% 2300 9105 20% 6220 71% 2482 8919 20% 2、从经营属性分析 近三年承保的特种车中，近 70%的保费来自于挂车及特种车二业务，而此两类业务的满期赔付率均超标，如 2009 年挂车、特种车二满期赔付率分别为 104%、70%，2011 年挂车、特种车二满且赔付率分别为 84%、80%。对于挂车业务而言， 由于其费率采用对应吨位货车费率的 30%记收，且目前各地针对主、挂一体时， 要求按主车与挂车保额的合计进行赔付，使得挂车赔付率高运行。 经营属性 净保费万元 2009 满期赔单均保案均赔 满期出 付率 费 款 险频度 净保费万元 2010 满期赔 单均保案均赔 满期出 付率 费 款 险频度 净保费万元 满期赔付率 2011 单均保 案均赔款 满期出 费 险频度 挂车 2268 104% 1579 9979 16% 4653 107% 1615 10209 17% 2390 8