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中小企业信贷风险分析及管控 目录 TOC \o 1-9 \h \z \u 目录 1 正文 2 文1：中小企业信贷风险分析及管控 2 1中小企业信贷风险特征 2 1.1行业政策风险 2 2011年，陆续蔓延的钢贸、煤贸企业倒闭，正逐渐向上 2 1.2经营管理风险 3 1.3关联关系日趋复杂 3 2中小企业信贷风险存在的主要问题 3 2.1在客户甄选方面 3 2.2授信流程方面 4 2.3关联交易方面 5 3中小企业贷款存在风险的主要原因 5 4化解中小企业信贷风险的主要对策 6 4.1优化授信客户和业务结构 6 4.2动态了解客户 6 4.3加强对企业关联交易的分析 7 5结束语 7 文2：信贷风险管理论文 7 （一）我国个人消费信贷的现状 7 （二）我国个人消费信贷风险特征 8 （一）银行自身管理体制薄弱 9 （二）个人消费信贷的相关法律不健全 10 （三）个人信用制度不健全 10 （四）抵押物变现难度大，费用高 10 （一）对个人消费信贷入口严格管理 10 （二）运用定量分析方法，监测消费信贷资产质量 11 （三）实行风险审核与风险组合对风险横向控制 11 （四）建立与培养信贷文化和风险控制文化 11 （五）严格掌握个人消费贷款的评估标准 11 （一）提高消费者收入水平及其偿债能力 12 （二）建立个人信用制度抑制风险 12 （三）建立全面的消费信贷法律体系 13 （四）增加市场风险分散及转移的途径 13 1．保险。保险可以弥补由于消费者个人财产量和收入水平 13 2．担保。担保是另一种极为重要的社会化风险转移机制 14 原创性声明（模板） 14 正文 中小企业信贷风险分析及管控 文1：中小企业信贷风险分析及管控 前言 随着国家的经济社会发展，我国的中小企业也得到了快速成长，这些中小企业数量多、分布广、规模小，资金需求大，贷款利率水平相对较高而成为商业银行的利率增长点。但是对商业银行来说，中小企业在信贷业务方面还具有融资渠道单一、财务结构不健全、信用信息不完备、监管困难等特点，且其本身也存在着信用体系、监管体制不完善和专业人才缺乏等问题，所以，当前中小企业信贷业务的风险管控，已经成为商业银行的一个工作重点。 1中小企业信贷风险特征 1.1行业政策风险 2011年，陆续蔓延的钢贸、煤贸企业倒闭，正逐渐向上 陆续蔓延的钢贸、煤贸企业倒闭，正逐渐向上下游行业和关联产业延伸。2012年以来，中小企业产能利用率基本低于80%至90%的国际通常水准。目前，钢贸、光伏等行业的风险正在逐步暴露。涉及产能过剩行业中低端环节、产业集中度低，自主研发能力不强的中小企业亦面临行业系统风险。加之国家防污、治污力度的加大，中小企业的资源环境约束成本势必增加。 1.2经营管理风险 我国大多数中小企业由于缺乏核心竞争力，抗风险能力较弱，管理上主要靠经营者自身素质、经营决策较随意，容易产生逆向选择和道德风险，缺少合适的抵押物等先天不足的问题导致中小企业融资渠道狭窄，更加依赖非金融机构以及民间借贷。同时，一些企业受高回报行业的诱惑，将历史积累和闲置资金以企业名义或老板个人名义投资到典当行、房地产、小额贷款公司、担保公司等资金密集型行业或民间融资机构，以致偏离自身的主营业务。表面上经营规模的扩大导致中小企业大量非生产性的资金需求，银行为了发展，需要找到定价收益较高的目标客户，而搜寻并合作表面上规模较大的企业，也进一步增加了银行的信贷风险。 1.3关联关系日趋复杂 有些中小企业主副业不清、关联占用较多、民间借贷较为隐蔽。授信客户与其上、下游企业交叉入股；双方的企业主在对方的公司互相任职并实际参与经营；贷款资金流向为授信企业的控制人对外投资控股的企业。授信企业及其实际控制人入股、投资房地产、小额贷款、担保公司、典当行等公司并与这些公司存在资金往来。授信企业与保证方存在股权关系，关联关系的复杂性间接或直接地对银行信贷资金构成了风险，使银行较难掌握企业实际的经营状况。 2中小企业信贷风险存在的主要问题 2.1在客户甄选方面 目前，各商业银行大多以成立小企业事业部制、贷款中心制、信贷工厂制等部门为中小企业提供专业化的服务，通过产业链、商圈等集群化式的营销，将信贷业务过程中的客户受理、贷前调查、授信审批、风险控制等按照工厂流水线方式进行标准化、批量化、集中化处理。由于缺乏《中小企业投向指引》，这种甄选客户的方式，在经济趋缓形势下，一旦核心企业发生资金断裂，信贷风险会通过产业链传导给中小企业产生多米诺骨牌效应。然而，利润当期性与风险滞后性的矛盾以及外界竞争压力