人生理财大解析 上海大学课程.pptVIP

人生理财大解析;人的一生，从经济独立开始，就要进行有方案地理财。根据人生各个阶段的不同生活状况，我们如何在有效躲避理财风险的同时，做好人生各个时期的理财方案呢？;一、单身期：参加工作到结婚前〔2～5年〕;理财重点：该时期要为未来家庭积累资金，理财重点是要努力工作，打好根底。也可拿出局部储蓄进行高风险投资，目的是学习投资经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。 ? 投资建议：可将积蓄的60%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；20%选择定期储蓄；10%购置保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。 理财优先顺序：节财方案→资产增值方案→应急基金→购置住房;二、家庭形成期：结婚到孩子出生前〔1～5年〕;理财重点：这一时期是家庭消费的顶峰期。虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的根本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购置一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。 投资建议：可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险；15%留作活期储蓄。 理财优先顺序：购置住房→购置硬件→节财方案→应急基金;三、家庭成长期：孩子出生到上大学〔9～12年〕;理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等，但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购置保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。 投资建议：可将资本的30%投资于房产，以获得长期稳定的回报；40%投资股票、外汇或期货；20%投资银行定期存款或债券及保险；10%是活期储蓄，以备家庭急用。 理财优先顺序：子女教育规划→资产增值管理→应急基金→特殊目标规划;案例分析： 家庭成员：王先生 33岁 公司技术管理 妻 子 31岁 无单位无职业 子??情况：一子，现年3岁半 外母：55岁 无收入来源〔同住〕 通货膨胀率 2% 教育费用成长率 2% 预计投资收益率 5.36% 家庭情况: 王先生年薪 13万元 ，年支出约6万元〔含小孩学杂费、太太及孩子的商业保险费及房屋按揭供款〕王先生已参加社保，妻子无单位无职业， 家庭无存款，自有住房价值50万元， 该房产目前尚有26万元银行贷款及3万元债务，方案两年后买车。 需要筹划小孩将来的大学教育费用及夫妇二人的养老金。;项目;项目;报表分析: 家庭收入较好，年收支相抵后节余7万元，无存款，未来理财目标资金需求较大。 2. 无存款，家庭紧急预备金准备缺乏，可能出现流动性风险。 3. 还贷支出占家庭收入的14.62%，低于正常水平20%，比较合理。 4. 家庭无生息资产，理财收入为0。 5. 保险方面，王先生虽然参加社会养老及社会医疗保险，但保障有限，且王先生是家庭的经济支柱，他的个人保险规划最重要。 解决方法:投保期限20年、保险金额100万元的定额定期寿险。;在家庭成长期，家庭的理财应该注意以下几点: 熟练掌握电子银行、自助银行等现代化金融结算、效劳 手段，为自身家庭财务管理创造一个宽松的环境，使自 己可以专心于工作和投资理财。 子女未来的教育储蓄刻不容缓，准备越早，越可以有效 的转移未来子女教育费用的经济压力。 保持积极的投资方式应成为本阶段最主要的家庭理财方 式，将资金合理分配于基金、保险和国债等各个投资渠 道。 ; 四、子女大学教育期：孩子上大学以后〔4～7年〕;理财重点：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于已积累一定财富的家庭来说，不会感到困难。因此，可继续开展投资事业，创造更多财富。而那些仍未富裕起来的家庭，通常负担较重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。 投资建议：将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险；10%作为家庭备用。 理财优先顺序：子女教育规划→债务方案→资产增值规划→应急基金;案例分析: 家庭成员：王先生 49岁 公司管理人员 妻 子 47岁 无单位无职业 子女情况：一子，刚刚高考结束，即将升入大学 家庭情况: 王先生月薪8000元，年终奖金10万元，家庭年支出约8万元，王先生已参加社保，妻子无单位无职业，自费缴养老保险，年缴费2000元左右，无其他保险，20万元存款，有价值50万元的住房和价值15万元的车，几