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基于SWOT的河南村镇银行可持续发展研究 竹胶板 摘要:建立和发展村镇银行是河南农村金融改革试验区农村金融综合改革创新试点的一项重要工作。在总结和概述河南村镇银行发展状况的基础上，采用SWOT模型方法，将河南村镇银行内部资源和外部环境相关的各种影响因素综合起来，分析河南村镇银行的竞争态势，得出基本战略组合结论，进而提出实现河南村镇银行可持续发展的一系列政策建议。 关键词:农村金融;村镇银行;SWOT分析;可持续发展 一、引言 村镇银行是经银监会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行是我国农村金融机构改革史上的创新之举，也是河南省农村金融综合改革创新试点的重要内容之一。村镇银行的出现改变了河南农村金融市场原有存量改革的思路，转变为增量改革，有利于竞争性的农村金融市场体系的构建。河南省是一个农业大省，亟须发展村镇银行等新型农村金融机构，以更好地服务和支持“三农”。在《中原经济区发展规划纲要》中，明确地将发展村镇银行等地方中小金融机构提到建设中原经济区的战略支撑层面。 村镇银行制度灵活、决策链短的特点使其能够更有效地满足农村地区的金融需求。综观全国其他地区的村镇银行，同样发展迅猛，但是随着村镇银行的数量和规模的增加，这个新兴金融机构也面临着诸如市场定位偏离服务“三农”目标、信誉 度不强、创新性不足、缺乏差别化金融产品等问题(郭素贞，2008)。唐晓旺(2008)认为村镇银行只有进行组织创新才能够有出路，才能够得到可持续的发展，并研究了我国村镇银行组织创新的具体路径。周露(2011)界定了村镇银行可持续发展的定义，即指建立一套以地方政府为组织者或协调者，由政策性银行和大型商业银行作为资金、技术和管理的支持者，通过引入民营资本来加强股份制合作，加入政策性保险机构以此加强对风险的防范和有效控制，从而鼓励村镇银行进行金融创新的一种发展模式。国际上与村镇银行类似的金融组织有社区银行和乡村银行。Keeton、Harvey、Willis(2003)认为社区银行具备取得大量稳固的核心存款的本领和较低的服务成本，相对大银行更为依靠零售和投保存款筹集资金。乡村银行的研究，以孟加拉国格莱珉银行(GB)为代表，认为乡村银行可以有效运行的因素包括贷款条件、贷款的发放顺序、小组基金和强制存款、分期还款、动态信用激励机制等几个方面(Yunus，2006)。 国外的相关研究成果为河南村镇银行的可持续发展提供了可资借鉴的经验，但国内专门研究河南村镇银行发展问题的文献还比较鲜见。为此，本文在总结和概述河南村镇银行发展状况的基础上，采用SWOT模型方法，分析河南村镇银行的竞争态势，进而提出实现河南村镇银行可持续发展的一系列政策建议，以进一步推进河南农村金融改革试验区农村金融综合改革创新试点的工作。 二、河南村镇银行发展概况 自从2008年6月河南首家村镇银行栾川民丰村镇银行开业以来，目前已有60多家村镇银行开张营业，覆盖了半数以上的县域，在数量上位居全国前列。而且发展规模还在快速增长中，许多中外资银行也已经开始在河南投资设立村镇银行。目前，澳大利亚、泰国、新西兰以及我国台湾的许多银行机构已经在河南进行考察并计划设立村镇银行。经过几年的发展，河南省内的村镇银行已经形成了一定的规模，不仅丰富了农村 金融供给、增强了农村金融市场的竞争力、提高了农村金融覆盖率，而且对改进和加强河南农村金融服务、促进农村地区经济发展也发挥了重要作用。但是，作为一个新生事物，河南省村镇银行也面临着偏离“三农”服务目标、经营风险大、成本高、盈利低以及社会认知度不高、人才及网点缺乏、存款放款及资金结算与外部环境亟待改善等诸多问题而亟待创新发展。 据中国人民银行郑州中心支行统计，到2013年3月底，河南省村镇银行的资产规模达到284.15亿元，负债达到244.43亿元，贷款132.74亿元，存款189.42亿元，利润4.33亿元，分别较年初增长93.02%、99.24%、95.26%、89.78%、157.74%。与全国同行业平均增速相比，河南省村镇银行资产增速高出16.56个百分点、负债高出20.07个百分点、利润高出44.95个百分点，这也使河南省村镇银行利润总额最终获得在全国排名第二的好成绩。河南村镇银行成立时间不是很长，却有着良好的发展态势，究其原因，主要是与河南省政府的大力支持、区域性中小银行的积极配合、城镇化的快速发展和银监会的密切监管有关。 在机构人员配置及内部治理方面，据调查，河南省大部分村镇银行的高层管理人员都是由村镇银行主发起行高管兼任的。村镇银行采取的是通用的公司制，股东大会是主要的决策机构。以沁阳江南村镇银行股份有限公司为例，该银