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一、引言
（一）研究背景与意义
小额贷款最开始产生时是 “发展金融”的模式，到了20世纪末，逐渐演变成小额信款的模式。2006年前后，民间金融机构迅速扩张，民间资本大规模涌入金融业，预示着金融业的新时代即将到来。小额信贷模式缓解了银行借款压力大的问题同时也帮助了许多中小微企业解决了融资难的问题。据2006年—2008年的样本资料分析显示，民间借贷发展迅猛，企业民间借贷户均余额增长36%，自然人民间借贷户均余额增长约45%。自2008年国家发布相关法律法规，确立小额贷款公司的合法地位后，小额贷款公司的数量显著增加。随着小额信贷的发展的同时也伴随着财务风险，例如小额贷款自身经营中信贷管理不规范，风
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