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住房抵押贷款存在的问题及风险研究 住房抵押贷款由银行或其他金融机构支付。它以个人或家庭为贷款对象。我的家人是贷款的对象。为了购买住房或与公寓有关的其他目的，我购买的房子是抵押贷款。根据固定或浮动利率的利息，并在很长一段时间内分期偿还贷款的贷款形式。随着个人住房贷款业务开办时间的延伸、贷款总量的加大, 随之风险也再不断加大。根据住房抵押贷款实际运作中所涉及到的主要当事人来区分, 住房抵押贷款的风险主要来源于购房人、房地产商和银行本身。 1 来自银行住房贷款的风险来源 1.1 商品房的信用风险 来自于购房人的风险主要包括购房人的信用风险和购房人的道德风险。购房人的信用风险, 是指因购房人不能履行或不能全部履行还款责任而造成的风险;购房人的道德风险, 是指购房人在申请到贷款之后, 可能不按照申请贷款时的承诺使用资金而从事高风险的投机活动, 导致贷款难以归还的风险。 1.2 银行贷款存在风险的表现形式 来自于房产商的风险, 是指有些开发商不具备房地产开发项目的条件, 而采取提供不实项目和资料, 骗取银行贷款或由于项目资金不足, 致使银行贷款形成的风险。主要表现形式有信用风险、假按揭风险和“烂尾工程”风险。信用风险, 是指开发商为了骗取银行贷款, 采取提供假的项目资料、假的报表、假的首付款证明或首付款多收少存等, 一旦贷款到帐后将资金全部或部分转出挪作他用, 致使银行贷款出现风险;“假按揭