我国商业银行住房贷款发展现状及存在问题：商业银行个人住房贷款的风险及其防范.pdfVIP

我国商业银行住房贷款发展现状及存在问题：商业银行个人住房贷款的风险及其防范 二、我国商业银行住房贷款发展现状及存在问题 (一)商业银行个人住房贷款发展现状分析 我国个人住房贷款业务产生于上世纪 ８0 年代中期，而住房体制改革的货币化道 路从 1998 年才正式的开始,在 200３年以后,政府提出把房地产行业发展为支柱性产 业的主张,并开发大力开发房地产市场,通过房地产市场的发展，带动周边产业的快发增 长。通过房贷政策、税收优惠政策等，引导个人住房贷款向“消费式投资”方向发展， 此后便迎来了我国房地产市场高速增长的十年。虽然我国的房地产在过去十几年快速 的发展，商业银行在其中发挥了重要的作用,但是在2014年以来,我国的宏观经济与房 地产市场均出现了较大的变化，对商业银行的房贷产生了很大的影响。我国个人住房 贷款的发展呈现出以下几个特点： 首先,从我国最近十几年的房贷余额来看 ,商业银行个人住房贷款发展速度惊人 ,规 模不断扩大。在中央银行发布的《2０14 年金融机构贷款投向统计报告》中，截止到 2014 年末,我国房地产开发贷款余额为5．63 万亿元,同比增长22.6%，个人购房贷款 余额为11．52 万亿元，同比增长17．5％,201５年更是达到14.18万亿元。在银行信 贷业务中的比重也不断提高。在１998 年,我国个人住房贷款余额只有 42６ 亿元,与 ２015年的规模相比，增长了二十多倍。据统计在1998—20１５年间,占消费贷款余额 的比重平均在 8０%左右,大大推动了商业银行消费贷款业务的增长。我国个人住房贷 款历年的统计数据如下图3-1所示： 1 / 4 我国商业银行住房贷款发展现状及存在问题：商业银行个人住房贷款的风险及其防范 3－1 200０—２014 年我国个人住房贷款余额(单位:万亿元） 数据来源：2０１4 年金融机构贷款投向统计报告 （二）商业银行个人房贷存在的问题 1.融资渠道单一 从各大商业银行披露的财务数据看,2011 年至 2014 年的各大商业银行的个人住 房贷款总量呈现持续增加的态势，中国建行银行作为国内最大的个人住房贷款银 行,2014年贷款余额居于首位，达到2２53８.１５亿元,占总贷款金额的比例高达23．７ 9％,这一数据明显的高于其他的商业银行，具体的数据对比见表 3.1。在个人住房贷款 持续增加的同时房贷风险也在增加,会对银行的经营产生负面的影响。我国银行的盈利 模式与美国银行有较大的差异，我国商业银行主要依赖商业银行发放贷款盈利,美国的 资本市场结构相对健全，不仅有以商业银行、抵押贷款公司以及储蓄机构为主的一级 市场,二级市场也十分的发达,可以实现市场化的融资,增加了融资的渠道,为银行等贷款 机构提供更多的资金来源。目前我国资本市场中二级市场还没有完全的建立起来,导致 商业银行的融资渠道受到限制，既增加了商业银行的信贷风险,也阻碍了社会资金顺利 的流动。 表 3- １ 20 １１—2014 年三大行个人住房贷款情况比较(数据来源：各银行年度报表） 银行名称 分类 2011 ２012 2013 2014 2 / 4 我国商业银行住房贷款发展现状及存在问题：商业银行个人住房贷款的风险及其防范 工商银行 个人住房贷款 （亿元) １1765.6 13408.92 1，720， 2,0７0，36 ５ 53５ ６ 占贷款总额比(%) 16．０6 15.24 １7.3 １８.8 农业银行 个人住房贷款（亿元）8９1５.0 1050９. 1，２９ 15,506.７ ２ ９8 ２，0．0 ３ ７ 占贷款总额比（％） 1６.７1 16.34 １７