贵州村镇银行不良贷款的成因及防范措施.docxVIP

贵州省村镇银行不良贷款成因防范措施浅析 摘要 文章首先通过文献研究的方式对不良贷款的相关理论进行了查阅和参考，借鉴了国内外的学者关于不良贷款的理论和观点，形成本文的论文理论基础。通过调查分析的方式对我国贵州省村镇银行中的不良资产相关的资料和数据进行收集和整理，通过互联网等手段查阅村镇银行的数据披露、实地考察等获取数据。 关键词：贵州省；村镇银行；不良贷款；防范措施 目录 TOC \o 1-5 \h \z \u 引言 1 一、贵州村镇银行的发展及其在贵州金融市场中地位 1 （一）贵州村镇银行发展概况 1 （二）贵州村镇银行在贵州金融市场中的地位 1 二、贵州村镇银行不良贷款产生的背景与现状 2 （一）贵州村镇银行不良贷款产生的背景 2 （二）贵州村镇银行不良贷款产生的现状 2 三、贵州村镇银行不良贷款的成因 3 （一）贷款管理不严，内控制度乏力 3 （二）村镇银行稽核机构监督作用未能充分发挥 4 （三）村镇银行风险控制意识太弱 4 （四）信贷人员综合素质有待提高 4 （五）农户对信用的认识度不够 5 四、提升贵州村镇银行市场竞争力和防范不良贷款对策思路 5 （一）提升村镇银行市场竞争力思路 5 1.加强员工和管理人员的学习培训提高整体素质 5 2.积极展开金融业务创新活动 5 3.加大宣传力度 6 （二）防范不良贷款的对策建议 6 1.完善信贷管理制度，有效防范村镇银行信贷风险 6 2.加大信贷审核力度，充分发挥村镇银行稽核机构的职能作用 7 3.增强信贷风险意识，营造良好的信贷风险管理文化氛围 7 4.提高信贷队伍的整体素质 8 5.加强沟通协调，优化不良资产处理工作的环境 8 参考文献 10 致 谢 11 引言 自2008年年底开始设立村镇银行以来，贵州村镇银行有了蓬勃的发展，目前已有毕节发展村镇银行、龙里国丰村镇银行、花溪建设村镇银行、平坝鼎立村镇银行、铜仁丰源村镇银行、水城蒙银村镇银行、织金惠民村镇银行、兴义万丰村镇银行等12家村镇银行，且有的村镇银行已在周边的乡镇设立了分支机构，规模正不断扩大中。截至2011年8月末，贵州全省村镇银行存款余额为7.88亿元，贷款余额为11.43亿元，有力地推进了我省的县域经济发展。但随着贵州村镇银行蓬勃的发展，许多问题也突显出来了，不良贷款是最为突出的。源自美国次贷危机的金融震荡给了世界各国金融机构一次深刻教训，它提示了我们要准确的揭示形成不良贷款的原因以及探索化解不良贷款途径的重要性。 一、贵州村镇银行的发展及其在贵州金融市场中地位 （一）贵州村镇银行发展概况 　村镇银行已成为贵州金融系统中的重要组成部分。日前，贵州省银行业协会村镇银行发展工作委员会成立，为全省村镇银行搭建全方位、多结构的交流合作平台。从2008年贵州第一家村镇银行挂牌成立至今，全省已开业村镇银行58家，批准筹建14家，覆盖了全省超过2/3的县域，已有9家村镇银行资产规模达到10亿元以上。截至2017年3月末，全省已开业的村镇银行资产总额达到333亿元，其中贷款余额达到183亿元，农户和小微企业贷款占各项贷款的85%以上，户均贷款余额约23万元，信贷投放“小额、分散”特征明显，“支农、支小”特色显著。 （二）贵州村镇银行在贵州金融市场中的地位 贵州省地处我国西南，是典型的西部农业地区，也是我国仅有的没有平原支撑的2个省（市）区之一，2016年，农村人口占总人口的比重为70%以上，是一个典型以农为主的省份，农业和农村经济在国民经济中占有重要地位。贵州省农村金融改革稳步推进，村镇银行改革试点工作全面完成，农业发展银行向现代农业政策性银行转型步伐加快，农业银行股份制改造全面实施，邮政储蓄银行挂牌营业，新型农村金融机构（村镇银行）获准开业，初步构建了多层次、广覆盖的农村金融服务体系。村镇银行在农村金融市场处于垄断地位。贵州省由于经济发展水平低，金融交易规模小，国有商业银行战略性退出力度大，村镇银行在农村金融市场的垄断地位更为突出。 二、贵州村镇银行不良贷款产生的背景与现状 （一）贵州村镇银行不良贷款产生的背景 首先，农信社管理体制自解放初建社以来，曾随着农村体制的变化而经历了多次变革，如“文革”期间曾下放给人民公社代管，后又委托农行代管而成为农行的下属机构；1996年底行、社“脱钩”后，成立农金改办进行管理，但随后农金改办又并入人民银行，使人民银行既施行监管又施行行业管理，现在部分地区又成立了省级联社、协会，而前段日子又有各种关于农信社体制改革的传闻。变来变去，在现在商业银行强有力的体制改革面前，农信社成了50多年来长不大的“婴儿”。由于农信社产权关系长期模糊不