银行贷款的,还款法及其计算方法.docx

银行贷款的还款法及其计算方法 目录 一．还款方法概述二.等额本息还款法 1.用公式计算法 用银行的计算器计算法 用计算机计算法三.等额本金还款法 用公式计算法 用计算器计算法 四．等额递增（或递减）还款法五．等比递增（或递减）还款法六．各种还款方法的比较 （正文） 一．还款方法概述 银行贷款的种类很多，如商业贷款、住房贷款、汽车贷款、助学贷款、出国留学贷款等。对贷款还本付息的计算方法也有许多种，如固定利率计息法、等额本息还款法、等额本金还款法、等差递增或递减 还款法、等比递增或递减还款法等等。 1998 年 10 月 14 日，中国人民银行货币政策司曾以(银货政发(1998)149 号文，通知各商业银行， 对个人住房贷款还款法作出了规定。该规定指明的还款法有等额本息还款法、等额本金还款法两种。但是， 该规定还说“等额本息还款法下还可采取等额累进还款法和等比累进还款法”。 因此，就住房贷款来说，目前有四种还款计算方法。本文就准备介绍这四种还款法的含义和具体计 算方法。 二.等额本息还款法 等额本息还款法的最大特点是每月的还款金额是相等的。这个还款金额包括还本和付息。因此叫等 额本金还款法。 用公式计算法 这种还款法是采用复利进行计算的。即计算中既包括应还的本金及它产生的利息，也包括“利滚利” 的成分。每月还款金额的计算公式是 式中：y——每月的还款金额，元； A ——贷款总金额，元； n——贷款的总年数或总月数； α——利率。如果式中的 n 用年表示，它是年利率；如果式中的 n 用月表示，它就是月利率； 如果把这个公式改用文字表示就是 这个公式的推导过程将在另一篇文章中作介绍。 例 1:王先生从银行贷款 20 万元，贷款利率为基准利率，即 7.05%。期限为 10 年。他选择的还款方式是等额本息法。问他每月应该偿还贷款的金额是多少？ 答：10 年合 120 月，基准年利率折合为月利率时是7.05%÷12=0.5875%。因此，他每月还款的金额 是 用银行的计算器计算法 在任何一个商业银行的网站上，都给出了这种还款方式的计算器，供你自己进行计算。下面的计算结果就是作者利用中国银行对上题进行的计算：可以看出，在计算结果中，除了给出每月应该偿还的本息 （2327.3 元）外，还给出了这个本息数中含有的本金和利息数，以及剩余的未还本金是多少等。 本表是 2012 年 2 月 24 日作的，所以，以后的还款的期次和日期都给出来了。在最后还给出了在贷 款期间所付出的利息总额是 79279.21 元。为了节省篇幅，第 14 期至 120 期的数据没有列出来。 用计算机计算法 利用 Excel 函数也可以对还款金额进行计算： ①计算每期（即每月）的还款金额（即还本和付利数），语法是： PMT(rate,nper,pv),即 PMT(月利率，贷款总月数，贷款总额度)； ②计算每期（即每月）偿还的利息额度。语法是： IPMT(rate,per,nper,pv),即 IPMT(月利率，第几期，贷款总月数，贷款总金额。) 下图就是作者就上述例题对第 11 期（即第 11 个月）时，偿还利息金额的计算过程，按过回车键后， 其结果是￥-1105.48。这跟银行计算器计算的结果是一致的。 ③计算每期（即每月）偿还的本金额度。语法是： PPMT(rate,per,nper,pv),即 PPMT(月利率，第几期，贷款总月数，贷款总数)。三.等额本金还款法 等额本息还款法的最大特点是，每月（期）还款中的偿还本金数是相等的，它等于贷款总额除以贷款期限（或总月数）。但是，每月偿还的利息则是随着本金的减少而减少的。因此，每月的还款金额是逐 月减少的。 用公式计算法 每月的偿还贷款金额的计算公式是 如果用文字表达上式，就是 当月还款金额=本金/贷款总月数+本金×[1—上个期数/贷款总期数]×月利率 例 2.当贷款总数是 200000 元，年利率为 7.05 %,，偿还期为 10 年时，老王如果选择等额本金还款 法时，求第一个月、第 12 个月和贷款期满的那个月应偿还银行的款额是多少？ 答：月利率 α=7.05% ÷12 = 0.005875，首月的还本数=200000 元÷120=1666.67 元。因此 ①第 1 个月的还款额=200000 元/120+200000×0.005875 = 1666.67 元+1175 元=2841.67 元 ②第 12 个月时，老王应该偿还贷款是、 十＇y == 1 6 6 6 . 6 7 元 ＋ 2 00000 元(1 — 1 1 / 1 2 0 ) x 0.005875 十＇ == 1 6 6 6 . 6 7 元 ＋10 67. 29 元 ＝ 27 33 .9 6元 ＠ 计算最后 一次还款 时的结果是 ： 心 y == 1 6 6