商业银行中间业务.pptVIP

第6章中间业务管理;国内银行的中间业务上升;三大国有银行2023年一季报，各行净手续费等中间业务收入增速引人注目：中行净手续费及佣金收入同比增长83％；工行净手续费及佣金收入同比增长86％，在营业收入中占比近16％，较上年同期提高4.1个百分点；建行中间业务收入占营业收入之比显著提高，手续费及佣金净收入在营业收入中占比增至16.5％。;2007年银行业机构利润结构;6.1中间业务特点与类型

中间业务的含义

中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入业务。即能为商业银行带来货币收入，却不直接列入银行资产负债表内的业务。《商业银行中间业务暂行规定;中间业务的特点

中间业务具有不运用或不直接运用

自己的资金，以收取手续费的形式获

取收入，风险低的特点。

1.表外性2.多样性3.风险差异性;6.1.3中间业务的种类

巴塞尔委员会对表外业务分类

按照是否构成银行或有资产和或有债，

可以将表外业务分为两类＊＊;2.中国人民银行对中间业务分类

《商业银行中间业务暂行规定》将中间

业务分为九大类：

支付结算类、银行卡业务、代理类、

担保类、承诺类、交易类、基金托管业

务、咨询参谋类业务、其它类。;3.从产品定价和商业银行经营管理需

要，按照风险大小和是否含有期权期

货性质将中间业务分为3大类。

＊无风险/低风险类中间业务

＊不含期权期货性质风险类中间业务

＊含期权期货性质风险类中间业务;6.2担保与承诺类中间业务

担保类中间业务

指商业银行为客户债务清偿能力提供

担保，承担客户违约风险的业务。主要

包括银行承兑汇票、备用信用证、各类

保函等。;企业;2.承诺类中间业务

是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，主要指贷款承诺，包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种。

;前者是附有客户在取得借款前必须履行的特定条款，在银行承诺期内，客户如果没有履行条款，那么银行可撤消该项承诺。

后者是银行不经客户允许不得随意取消的贷款承诺，具有法律约束力，包括票据发行便利、回购协议等。;6.3银行卡业务

银行卡业务开展

1.国外银行卡业务开展

＊信用卡起源于美国1915;巴克莱与美洲银行合作1966;＊银行信用卡的开展

a分散作业走向联合经营

b效劳功能趋向多元化

c信用卡技术不断更新

d信用卡市场不断扩大

2.国内银行卡业务开展;一是发卡规模大大增加，特别是发卡量突破第一个1

亿张，历经了13年的时间，而突破第4个1亿张仅用了1

年〔从2001年初的3.06亿张到2002年初的4.06亿张〕，

2003年年底和2004年底分别到达6.5亿张和7.62亿张。

二是联网通用的目标根本实现。2002年实现了联网通

用“314〞目标，2003年根本实现地市级以上城市联网通

用，2004年联网通用范围向局部经济兴旺的县延伸。

同时，联网通用业务标准和技术标准不断完善，夯实了

联网通用的根底。

三是用卡环境明显改善，持卡消费规模初具根底。持

卡消费额占社会商品零售总额的比重从2001年的2.1%

上升到2004年的5%左右，北京、上海、广州、深圳等经

济兴旺城市这一比例已达20%以上。;四是人民币卡受理网络向境外拓展。2004年1月18

日和9月8日内地银行发行的人民币银联卡分别在我国

香港和澳门地区实现受理，2005年1月10日，人民币

卡开通了新、韩、泰的受理业务，首次真正意义上走

出国门。

五是银行卡效劳功能不断完善，支付渠道不断增加。

银行卡与行业需求的结合日益紧密，已开展到与广阔

消费者密切相关的商业、教育、物流、旅游、社会保

障和公共事业等方面，网上支付、支付等电子支

付业务的开展进一步拓展了银行卡的应用空间。

六是市场分工逐步细化，参与主体呈现多元化，银行

卡产业集群初步形成。;2024/1/22;2024/1/22;6.3.2银行卡业务流程

1.银行卡种类

＊借记卡/贷记卡/准贷记卡

＊磁卡/智能卡/激光卡

＊金卡/普通卡

＊联名卡/认同卡

2.银行卡的功能;2024/1/22;2024/1/22;2024/1/22;2024/1/22;3.银行卡业务流程

新卡推销、商户推广

指定委托代办行

办理发卡、客户效劳

商户效劳、授权

资金清算、信用控制;6.3.3银行卡风险管理

1.银行卡风险成因

2.银行卡风险特征

3.银行卡风险控制;2024/1/22;2024/1/22;6.4其他中间业务

6.4.1代理业务

指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务，提供金融效劳并收取一定费用，是典