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金融实务
2020.11
开放银行的国内外实践与展望
中信银行南京分行运营管理部课题组
摘要：近年来，金融科技与传统金融业务快速融合，开放银行已成为全球银行业的发展潮流。
本文概述了开放银行的内涵、特征与模式，梳理了开放银行的国内外实践，从用户层、生态层、
账户层等方面描述了开放银行的生态结构，并针对实践中存在的不足提出了对策建议。
关键词：开放银行金融科技金融服务
中图分类号：F832.2文献标识码：A文章编号：1009-1246（2020）11-0084-06
开放银行（OpenBanking）的核心在于开
放数据，也就是说银行提供一个接口（API），
第三方金融服务机构通过接口可以获取该行
的数据以及其他银行或非银行金融机构的数
据。一般而言，经过客户的授权后，使用API
的第三方机构才可以获取客户数据共享，这
些第三方机构可以通过比较客户在各类金融
服务平台上的账户和交易历史，整合分析这些
数据来建立客户画像。从实践来看，欧洲可以
说是全球开放银行发展的先驱，支付服务法
令Ⅱ（PSDⅡ）明确要求各银行开放数据共享，
金融产品推陈出新，客户服务质量大大提升。
我国开放银行起步较晚，直到2010年初才有
银行进行初步尝试。目前，开放银行所涉及
的包括API接口标准、使用规范等仍未出台
可供参考的执行标准，因此有必要借鉴其他
国家或地区开放银行发展的有益经验。
一、开放银行的内涵、特征与模式
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一般认为，开放银行指的是一种平台合
作模式：银行向外部机构开放数据，让第三方
开发机构围绕来自银行的数据开发应用和服
务，催生出即插即用式的金融科技API，进而
依托银行和外部机构的协调与合作为客户带
来更好的服务体验。开放银行的参与者包括
银行、第三方机构、客户和监管部门。开放
银行的基本特征可以归纳为：一是以API为
技术依托；二是以数据共享为基础；三是以
平台合作为模式。商业银行借助API技术为
第三方机构提供可用于互联的应用程序接口，
输出自身的金融服务能力和信息技术能力，第
三方机构可以通过互联网渠道来调用这些接
口开发新的软件，从而为客户提供多元化的
增值服务。
数据共享是合作的基础，一般商业银行
仅提供用户的原始交易数据或者部分简单建
模基础上生成的增值数据，而不是完全的开
2020.11
金融实务
放。区别于传统银行的金融服务模式，如将产
品或服务直接传输给客户，开放银行实行的是
“银行即平台”（Bank-as-a-Platform，BaaP）
模式，即将各类商业生态嫁接在平台上，间
接给客户提供金融服务。一般而言，开放银
行的建设模式可以分为四类，包括自建模式、
收购模式、合作模式、参与模式，不同银行
根据自身的实际情况会选择不同的建设模式。
一是自建模式。自建模式指的是银行借
助应用程序接口技术构建一个“银行即平台”
以及附着于其上的商业生态系统，这类平台通
常包含具备API管理能力的网关，适合于那
些风险承受能力强、技术和人才资源充足的
大型银行，具体实践的案例有西班牙对外银行
（BBVA）、汇丰银行等，这种模式可以让银行
更好地掌握主动权。
二是收购模式。收购模式指的是银行收
购或者投资金融科技公司，被投资的目标公
司本身已搭建过开放银行平台，或是具备在
不久的将来可搭建的能力，对于不想承担因
自主建设开放银行而带来未知风险的银行，这
是可以考虑的一种策略。
三是合作模式。合作模式指的是银行招
募一个合作伙伴来帮助自己达成目的，此时
需要合作方场景与银行业务有良好的适配度，
这种模式适合风险承受能力小且期望短期内
增加营收的中小银行。
四是参与模式。参与模式下银行处在被
动跟随的位置，银行并不需要建立一个属于自
己的“银行即平台”和商业生态系统，而是参
与到其他大型银行构建的生态系统中，也就
是采取同业赋能的策略。选择这种模式的银
行往往囿于技术条件、人才资源、资产规模
等客观因素，难以构建自由的生态系统，且
场景合作方往往不会选择与此类实力较弱的
银行直接合作，此时参与同业构建的生态系
统是较为妥帖的方式。
二、开放银行的国内外实践
（一）开放银行的国外实践
1.欧洲
开放银行较早在欧洲得到了实践。2004
年，PayPal推出了PayPalAPI，被视为开放银
行的先声。在欧洲，开放银行往往由传统银
行业巨头主导，西班牙对外银行（BBVA）是
欧洲开放银行的典型代表。BBVA于2015年
确定数字化转型战略，2016年宣布上线Open
API平台，为互联网金融公司及个人开发者提
供可靠的数据支持和API接口的调用，包括
银行账户的授权访问、支付信息查询等。2017
年，BBVA推出
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