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增强内生动力改善外部环境

近年来,国务院和银监会高度重视小微企业金融服务,出台了一系列政策措

施。福建银行业监督管理部门结合辖区实际,认真贯彻落实,针对小微企业金融服务

问题的症结所在,坚持“内外兼修、双向着力”,一方面推动银行业机构增强小微企

业金融服务的内生动力,另一方面推动改善小微企业金融服务外部环境,促进小微企

业金融服务商业可持续开展。截至2013年年末,福建省小微企业贷款已连续五年实

现“两个不低于”的目标,小微企业贷款覆盖率达27.4%,综合金融服务覆盖率达

67.9%,为小微企业发展提供了强有力的金融支持。

“五项创新”增强小微企业金融服务内生动力

福建省作为民营经济大省,经济结构以中小微企业为主,截至2013年6月末,

福建省小微工业企业共66243户,占全部工业企业的95.1%,对工业总产值贡献率达

51.7%,在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场等方面发挥着极其重要的作

用。由于小微企业的行业特点、发展阶段、经营状况各不相同,对金融服务需求呈

现多样化、个性化特征,传统的银行业组织体系、管理机制、服务模式、金融产品

难以适应需求,银行业机构总体缺乏为小微企业提供金融服务

的内在动力。对此,福建银监局重点推进机构、机制、产品、服务、监管等

“五项创新”,着力构建完善小微企业金融服务体系。

机构创新。通过机构新设、引进、改造、延伸相结合,完善小微企业金融服务

组织体系。一是推进小微企业专营机构建设。通过专业的机构、专职的队伍、创新

的业务和高效的审批,降低小微企业贷款信息收集与风险甄别成本,提高决策效率,

满足小微企业“小、频、快”的贷款需求。目前福建省已建立300余家小微企业专

营机构,覆盖了各个县域。同时,针对福建省小微企业集群化发展、“一镇一品”、

“一村一业”的特点,引导银行业机构以特色支行、专业支行方式设立小微企业专

营机构,提升金融服务专业性。例如,民生银行在泉州设立总行级石材产业金融事业

部,在连江县设立海洋支行,专为当地的石材、海洋产业的小微企业提供针对性金融

服务;福建海峡银行在科技园区设立科技支行,专为科技型小微企业提供服务。二是

引进外资银行和股份制银行。外资银行在小微企业服务方面有着独到的技术和产品,

股份制银行则是小微企业服务的生力军,针对辖区外资银行和股份制银行数量较少

的状况,福建银监局推进“引银入闽”工程,近年来引进广发银行、渣打银行、菲律

宾首都银行、东亚银行等在闽设立机构,助力小微企业金融服务。同时,推动中小银

行机构向金融服务相对薄弱和小微企业集中的

地区延伸。三是推进小型社区类金融机构建设。相对于大型银行,小型金融机

构在服务小微企业方面有其独特的定位优势、市场优势、决策优势和风控优势,与

小微企业更加“门当户对”。福建银监局大力推动加快村镇银行组建步伐,2013年

辖区共组建村镇银行22家,组建数量超过历年总和,目前村镇银行总数达41家,县

域覆盖面达70%。同时,福建银监局积极稳妥推进社区支行建设,结合实际探索出

“有限牌照、风险可控、成本可算、错时服务”的组建模式,为社区居民、小微企

业提供贴身、灵活、便捷的金融服务,2013年共组建84家社区支行。

机制创新。良好的机制是小微企业金融业务的核心和关键,根据银监会部署,

福建银监局推动辖区银行业机构建立起利率定价、独立核算、贷款审批、激励约

束、人员培训、违约通报等小微企业业务“六项机制”和“四单制度”,并重点推

进贷款审批机制创新。中国银行、建设银行福建省分行等大型银行引进“淡马锡”

小微企业业务模式,结合实际创立小微企业“信贷工厂”,按照流水线的作业方式明

确各授信环节的操作标准和办理时限,大幅提升了小微企业贷款审批效率;福建海峡

银行创新小微企业贷款“打分卡”技术,对不同的小微企业设立相应打分模型,输入

参数可快速判断审批结果;兴业银行通过数据挖掘技术分析小微企业的有效交易信

息,推出“交易贷”产品,为符合条件的小微企业提

供免担保信用贷款。

产品创新。推动银行业机构以市场为导向,以客户为中心,以产品创新为手段,

满足多元化、个性化的资金需求,目前辖区小微企业金融产品已经超过200种。针

对金融服务的焦点、难点问题,强化两类产品的创新:一是贷款抵质押方式创新,缓

解抵押难问题。近年来,辖区小微企业贷款抵质押物由传统的较为单一的不动产,拓

展到机器设备等动产,商标、专利权等无形资产,应收账款等其他资产。如交通银行