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新规下商业银行人脸识别业务的规范与发展

【摘要】人脸识别是指通过对人脸信息的自动化处理，实现验证个人身份、

辨识特定自然人或者预测分析个人特征等目的的一项生物识别技术，其利用摄像

机或摄像头采集含有人脸的图像或视频流，并自动在图像中检测和跟踪人脸，进

而对检测到的人脸图像进行脸部识别等一系列相关技术操作。人脸识别技术因其

准确性、非接触性、并发性、隐蔽性等特点被广泛用于政府事务、银行业务、电

子商务、安全防务等领域。

本文通过分析人脸识别业务在商业银行业务中的应用场景及当前存在的业

务乱象，结合《个人信息保护法》、《最高人民法院关于审理使用人脸识别技术处

理个人信息相关民事案件适用法律若干问题的规定》的具体规定，对商业银行人

脸识别业务的规范发展提出建议。

【关键词】商业银行人脸识别个人信息规范

人脸识别技术因其准确性、非接触性、并发性、隐蔽性等特点

被广泛用于政府事务、银行业务、电子商务、安全防务等领域。当前

商业银行利用人脸识别开展安保及业务推广业务，在具体业务过程中

存在诸多不规范的环节。为保护个人信息，国家于今年颁布了《个人

信息保护法》，对个人信息的处理应用进行了规范，同时为正确审理

使用人脸识别技术处理个人信息的相关民事案件，最高人民法院通过

了《关于审理使用人脸识别技术处理个人信息相关民事案件适用法律

若干问题的规定》。这两部法律和司法解释对商业银行在人脸识别业

务的开展提出了更高的要求。

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本文通过分析人脸识别业务在商业银行业务中的应用场景及当

前存在的业务乱象，结合上述两部法律和司法解释的具体规定，对商

业银行人脸识别业务的规范发展提出建议。

一、人脸识别在商业银行业务中的应用

人脸识别又称人像识别、面部识别，是指通过对人脸信息的自

动化处理，实现验证个人身份、辨识特定自然人或者预测分析个人特

征等目的的一项生物识别技术，其利用摄像机或摄像头采集含有人脸

的图像或视频流，并自动在图像中检测和跟踪人脸，进而对检测到的

人脸图像进行脸部识别等一系列相关技术操作。一个完整的人脸识别

流程主要包括脸图像采集及检测、人脸图像预处理、人脸图像特征提

取以及匹配与识别等四个环节。

（一）人脸识别在商业银行业务中的应用场景

人脸识别技术具有非接触性、并发性、易采集、隐蔽性等特点，

已广泛用于政府事务、银行业务、电子商务、安全防务等领域。在商

业银行业务中主要应用在两大类场景：

第一类是安全防控类场景。这类场景应用人脸识别的目的在于

提高商业银行营运环境的安全性，以保障商业银行自身及客户资产的

安全。

1、营业场所人员识别控制。如通过在商业银行营业场所的监控

录像，实时拍摄客户影像，通过人脸识别系统识别客户身份进一步确

保银行经营的安全性。系统可实时与警方数据库中身份数据进行比对，

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一旦发现异常情况，可以迅速启动黑名单预警机制或采取联网报警措

施。此外，还可以将采集到的嫌疑人面部照片提交公安机关，为后续

预警和案件侦破提供有力证据。又比如通过ATM机内置摄像头识别

取款人身份，与银行卡所有人信息进行比对，防止盗刷现象；识别伪

装或故意遮挡面部的人员身份，与警方数据库进行比对，保证取款人

身份安全。

2、业务库区人员身份识别。如在金库、押钞车、ATM机加钞

室等特殊环境，通过带有活体检测功能的人脸识别技术克服许多如验

证密码易被盗、指纹识别可复制、门禁卡易遗失等传统的身份验证方

法的缺陷，进一步提升银行安防与保密安全性。

第二类是业务推动类场景，这类场景应用人脸识别目的在于推

广商业银行业务产品，提高商业银行服务客户的水平。

1、远程开户与登录。利用ATM机、手机等途径，通过用人脸

识别替代传统的肉眼辨识工作，完成从填写个人资料到面签开户再到

取卡、激活的全流程操作，提升用户体验，而且可以在全网范围内对

客户身份及信用背景进行识别和关联，避免人工面签时受到心理、经

验等因素的影响。此外，在客户通过手机银行或网上银行进行远程登

录时，可以通过人脸识别代替传统的密码输入操作，完成客户查询账

单、信用卡还款、个人卡间互转、定活期互转等个人资金划转等功能，

避免密码被盗或遗忘等现象