2023-中国互联网金融协会-全球视野下中国数字金融素养研究报告-90页.pdf

全球视野下中国数字金融素养研究

中国互联网金融协会金融科技发展与研究专委会

复旦大学泛海国际金融学院

2023年11月

目录

摘要1

第一章数字金融素养的涵义与重要作用4

一、金融素养的概念4

二、数字金融快速发展带来的机遇与挑战6

三、数字金融素养的概念8

四、数字金融素养的重要作用10

第二章数字金融素养的度量框架与指标体系12

一、金融素养的度量：国际与中国实践12

二、数字金融素养度量框架和指标体系14

第三章中国消费者数字金融素养调研19

一、研究意义与问卷设计19

二、问卷回收与分析20

三、消费者数字金融素养各维度的调研结果22

（一）消费者金融知识22

（二）消费者金融态度26

（三）消费者金融行为30

四、数字金融素养分构造及综合分析41

五、数字金融素养与金融健康45

第四章数字金融素养建设的国际经验52

一、做好数字金融素养建设的政策规划52

二、注重数字金融素养建设的多元参与53

三、将普惠金融群体作为素养建设重点54

四、推进金融教育数字化渠道体系建设55

五、加强数字金融教育基础资源的供给56

六、将风险提示作为数字金融教育手段57

第五章数字金融素养建设的中国实践58

一、持续健全数字金融素养建设的政策支持58

二、不断丰富数字金融教育活动渠道和形式59

I

三、有效发挥数字金融风险提示的教育作用60

四、通过渠道改造增进消费者的信任和技能62

第六章主要结论与政策建议64

一、数字金融素养调研的主要结论64

二、数字金融素养建设的政策建议65

（一）加强数字金融素养研究和监测评估65

（二）建立多层次数字金融教育资源体系66

（三）构建多元协同的数字金融教育格局66

（四）加快推进金融教育工具数字化建设67

参考文献68

附录一：数字金融素养调研问卷70

附录二：数字金融素养评分规则77

附录三：普惠金融联盟《数字金融素养指南》《数字金融素养工具箱》报告摘编79

附录四：经合组织《金融教育的数字化实现：设计与实践》报告摘编83

II

摘要

在过去二十年，金融素养与金融教育已经成为全球诸多国家以及世界银行、

二十国集团、经济合作与发展组织等国际组织的政策制定者广泛关注的重要议题。

经济合作与发展组织国际教育联盟（OECD/INFE）把金融素养的定义为：“为做出

稳健财务决策和最终实现个人金融健康所必需的意识、知识、技能、态度和行为

的组合。”

随着互联网、大数据和人工智能等新技术的发展，越来越多金融产品和服务

通过网页、移动应用程序等渠道实现在线提供，并涌现出很多依托于数字技术的

创新金融服务。新冠肺炎疫情的全球大流行，进一步加速了世界经济数字化进程，

比如，从现金转向数字支付，从接触式金融服务转向线上金融服务。无疑，技术

驱动的数字金融极大地促进了普惠金融的发展。但同时，数字金融新模式也带来

两方面的挑战，一是消费者使用数字金融产品和服务需要掌握一定的数字素养；

二是给消费者带来网络欺诈、隐私泄露等新的风险和挑战。

在数字经济时代，消费者不仅要具备传统意义上的金融素养，也要具备数字

素养。2016年，二十国集团领导人达成了《G20数字普惠金融高级原则》，其中

的原则六强调了金融素养的重要性，鼓励根据数字金融服务的特性、优势和风险，

提升数字技术基础知识和金融素养。近年来，越来越多的学者和机构开始使用数

字金融素养的概念。中国互联网金融协会金融科技发展与研究专委会和复旦大学

泛海国际金融学院组成专项课题组，基于OECD/INFE的金融素养框架与Lyons

等学者提出的数