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私人银行发展特征及措施

银监会认为私人银行服务就是：商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订相关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行相关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。按照国际私人银行实践，结合近几年我国私人银行的发展实际，本文认为私人银行可以这样界定：针对不同资产规模高净值客户提供的，根据客户需求与市场情况量身定制，以财富管理为核心、以顾问咨询服务为重点，以实现客户资产的持续保值增值为目标，专业性高、私密性强，涵盖资产管理、投资、信托、子女教育规划、移民计划、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域的一揽子高层次金融产品和金融服务。

一、国内私人银行发展概况及其制约因素

（一） 私人银行发展概况

2006年以来，随着国内金融市场向外资金融机构全面开放，国际知名银行如瑞士友邦、花旗、汇丰等纷纷在中国成立私人银行部，拉开了中国大陆私人银行业务发展的帷幕。2007年3月，中国首批真正意义上的私人银行一一中国银行私人银行部分别在北京和上海成立，表明我国商业银行开始正式开展私人银行业务。国外私人银行经过了近百年的发展，在多个领域具备了明显的优势，但也遇到了很多挑战（表1）。相对来说，外资银行的投资建议专业度远高于中资行，优势较为明显；因为外资银行私人银行开展的时间较长，覆盖的区域和业务、服务领域广泛，具备优良传统和良好的历史业绩，品牌知名度高于中资行；外资行组织结构扁平化，属于流程银行和事业部银行，资源整合能力较中资行强。通过竞争力对比分析，可以使我们清晰地认识到中外资私人竞争力各有优劣，也为国内商业银行今后的发展指明了方向和重点。

（二） 制约私人银行发展的因素

国内私人银行业务尚处于起步阶段，与外资银行相比，缺乏实践经验，专业人才不足，产品同质化现象比较普遍，缺乏为客户提供个性化、差异化的产品，还没有形成成熟的私人银行业务发展模式。

金融体系有待健全。虽然中国金融业已经正式对外开放，但因为政策及监管方面的限制，外资私人银行能提供的服务仍有局限。另外，因为中国目前对资本项目可兑换实行控制，私人银行的一些较高层级服务在内地仍缺乏外部环境支撑。对于一些满足客户对资金转移的私密性要求，通过运作投资基金参与国际金融市场，为客户带来较高收益等，目前在内地的银行还无法做到。国内不完善的金融市场和运作制度目前国内缺乏完全的金融产品创新环境和完善的金融市场，使得私人银行的投资范围有限、无力开发多样化的理财产品及理财规划。

创新机制不够完善。私人银行的核心是满足客户个性化的理财需要，在国外私人银行的产品毫无例外地涉及到银行、证券、信托、保险、

外汇等多个领域，而受制于我国金融体系现行分业经营、分业监管的模式，银行与其他非银行金融机构之间的产品的综合化水平很低，产品创新机制不完善既无法满足富裕人士个性化的需求，也无法为客户分散风险，从而给银行开展私人银行业务带来了难度。

专业人才相当匮乏。国内理财业务的发展时间很短，私人银行业务刚刚起步，专业人才认证体系也刚刚引入，因此国内的私人银行人才的缺乏已经成为私人银行业务发展的瓶颈。从招商银行一贝恩公司高净值人群调研分析清晰地看出，客户将理财顾问专业和客户经理服务作为选择私人银行的主要标准。但目前国内银行从事财富管理业务的客户经理，大多是对公业务或储蓄业务的转岗人员，相关从业年限较短，知识结构、专业技能和实战能力远无法适应高端客户的金融需求，理财建议和金融服务还停留产品推荐和初级咨询上，对于财富规划、税务规划等增值服务鲜有涉及，专业人才的匮乏直接导致相关业务的开展迟缓。

隐性风险逐渐集聚。虽然目前国内私人银行尚未暴露出明显的风险，但随着私人银行业务的全面开展和深入推进，在风险管理体系尚未健全的情形下，隐性风险逐渐集聚，风险日益加大。从诱发风险的原因来看，私人银行业务依然面临着信用风险、市场风险、流动性风险、法律风险等。信用风险存有于投资、信托、保险、外汇交易、债券投资、股权、衍生金融产品甚至结算的过程中。私人银行业务涉及范围较广，而我国又缺乏相对应的法律规范，这就存有引发法律纠纷的可能。如何在保证快速发展的前提之下，有效地监控和杜绝灰色资金是影响私人银行发展的重要问题。同时，更重要的是在反洗钱的同时还要解决如何保证私人银行业务私密性的问题，这些都将成为未来私人银行业务健康发展的关键。

二、四川地区私人银行发展的地域特征

我国不同地区的金融行为和消费行为特征不尽一致，在四川地区发展私人银行业务，要充分考虑当地的经济特征、区域特征、客户特征、消费特征和投资特征等因素。成都地区是私人银行业务推进探索的重要突破口。

（一）区域特征

西部大开发