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社区银行发展定位及风险控制

这里的社区与我们一般所讲的城市社区不同，社区银行

没有明显的范围规定，在一定区域内形成的具有一定金融特

性的组织都可以成为社区银行，这些组织拥有经营自主权，

能够为个人或群体提供信贷服务，对经济发展具有促进作

用。我国社区银行最突出的特点是“小”，具体特征表现如下

［1］:第一，组织机构小，社区银行一般是在小区域内形成

的法人机构，内部结构较为简单，不像大中型银行那样在多

地设立多个经营网点，社区银行一般只有一个据点，只为据

点附近的少部分人提供服务，且一般设立在县级区域，并在

下面的乡镇建立分支;第二，经营区域小，社区银行出现的最

根本的目的是促进地区经济的发展，这就决定了社区银行的

服务范围较小，具有明显的区域性特征，不能跨区域交易。

且其资金来源一般是当地，用处也只能是促进当地经济的发

展;第三，资金规模小，目前我国的社区银行主要分布在郊区、

乡镇等经济不太发达的地区，一般在这种地区都不会有太大

的资本流动，所以一般社区银行的资金规模都较小;第四，经

营特色个性化，由于社区银行扎根于小区域，需要针对服务

区域的特点建立独特的经营体系。不同区域之间拥有不同的

经济特色，经济服务的要求也各不相同，所以针对不同区域

会形成不同的经营特色。

社区银行的建立极大的丰富了我国的金融经济体系，打

破了原有的大型银行独霸市场的现象，给我国金融界增添了

新鲜力量，极大地促进了我国市场经济的发展。

(一)引入了竞争机制和创新机制

在原来的经济体系中，四大金融机构占据了几乎全部的

市场，而且这些银行主要分布在经济较为发达的大型城市，

在稍微贫困或比较偏远的地区只有农村信用社或邮政网点，

且提供的服务类型较少。社区银行的出现则很好地打破了旧

有模式，给金融业的发展注入了新的生机与活力。社区银行

的出发点和落脚点都是社区客户，经营范围较小，资金规模

也较小，社区银行不仅为客户提供基本的信贷服务，还会根

据当地群众的需求开发更多的创新产品并建立相应的价格

制度，这种模式更能适应小区域经济发展的需求。［2］

(二)一定程度上缓解社区金融供需矛盾

原有的银行体系只提供存款服务，这就使得小区域的资

金不断流失，而在社区建立的农村信用社由于其自身体系的

局限性，能给该区域带来的资金十分有限，这就使得社区资

金流通较为缓慢，这会在很大程度上阻碍地方性经济的发

展。社区银行的建立使得客户多了一些选择，而且社区银行

的服务群体较为局限，不用担心资金流失的问题，并且在客

户需要资金支持的时候不会出现短缺的现象，这会在一定程

度上缓解社区金融供需矛盾。

(三)优化金融资源配置

由于城市地区经济较为发达，流动资金需求量较大，所

以大部分的资金都会流向城市，而在需求较小的社区，可用

的资金储备不够，这就造成城市资金富余，而社区资金不足

的现象，阻碍了资金价值的体现。［3］随着社区银行的不断

兴起，有越来越多地区的人体会到该种银行提供的便利，这

就使得越来越多的区域资金流向社区银行，而且其门槛较

低，能吸引更多富余资金流向社区市场，在很大程度上优化

了资源配置，缓解金融资源配置不均现象。

所谓发展定位是指在激烈的竞争环境中明确自身发展

的优势和劣势，并明确企业在同行业中所处的地位。明确社

区银行的发展定位，能够使该种银行了解自身所处的环境，

明确自身发展的目标，分析发展所面临的机遇和挑战，这样

才能使银行在制定发展计划时扬长避短，从而逐步提升自身

的竞争力。目前我国社区银行的发展主要有以下几种模式

［3］:

(一)坚持服务“三农”定位

据统计，社区银行的贷款有一半以上都用在了农户身

上，因为他们一般所需贷款金额不多，所贷时间不长，所以

社区银行的贷款模式更受他们的欢迎，而且社区银行的成立

就是为了促进区域经济的发展，发挥银行的社会价值，很多

银行在成立之初就开始探索支农惠农的新模式，这对于农村

经济的发展具有十分重要的促进作用，所以，社区银行应继

续坚持为农业服务的观念，缓解他们的经济压力。

(二)将其它银行改造成社区银行

现在社会上有很多人认为，应该将城市商业银行、邮政

储蓄银行等改造成社区银行，但是这一提议不太符合目前的

国情，所以实施起来比较困难。［4］据经济学家分析，近几

年，我国的金融市场呈现下滑趋势，但是银行利润却呈上升

趋势，这主要是大型银行市场垄断的结果，我国中小型银行

的数量本来较少，如果再