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人身保险产品“负面清单”

（2024版）

一、产品条款表述

（一）条款文字冗长，重点不突出，不通俗、不易懂，

不便于消费者阅读理解。

（二）条款中对于免除保险人责任义务的条文不统一、

不集中，一些约定缺乏法律依据和判定标准、缺乏合理性。

（三）条款中对于保险人向投保人、被保险人和受益人

应尽义务表述不严谨，存在误导销售隐患。

（四）条款中对于投保人、被保险人及受益人的部分可

选权利表述不清，如减保权、续保权等，存在侵害消费者利

益隐患。

（五）条款中设置不合理的约定限制消费者合法权利。

（六）条款中设置不合理的条款表述为误导销售提供便

利。

（七）条款中保险金额约定不规范，与《保险法》规定

的保险金额概念不一致。

（八）条款中关于诉讼时效的约定，与《保险法》规定

不一致。

（九）条款中关于保险单现金价值退还的约定，与《保

险法司法解释三》规定不一致。

（十）条款中约定的具有管辖权的法院范围，与《民事

诉讼法》关于地域管辖的规定不符。

（十一）条款中约定的“社会医疗保险”范围，与《社

会保险法》的规定不一致。

（十二）条款中对于理赔材料的要求不合理。如：部分

产品条款中约定保险金申请需提供有效生存证明，但未对有

效生存证明的具体形式做出解释；意外伤害保险产品条款中

约定保险金申请除提供交管部门出具的事故认定书外，还需

提供当次交通工具客票（存根）等不合理材料；人寿保险产

品条款中约定身故保险金申请除提供死亡证明或户籍注销

证明外，还需提供火化证明、丧葬证明等不合理材料。

（十三）条款中关于受益人的表述不规范。如：部分产

品条款中受益人表述为除另有约定外第一受益人为贷款发

放机构。

（十四）健康保险产品条款中等待期、保障责任或责任

免除约定的判定条件不合理。如：部分产品条款中约定将等

待期出现的症状或体征作为在等待期后发生保险事故时的

免责依据，而症状与体征均无客观判定标准，侵害消费者利

益。

（十五）条款约定不合理，变相增加保险金给付条件。

如：定期寿险、终身寿险产品条款中约定在被保险人身故后，

不全额给付身故保险金，要按条款约定标准分期给付生存金

给保单受益人；疾病保险产品条款中约定被保险人确诊所保

疾病后，需生存一定期限方可获得保险金给付。

（十六）医疗保险产品条款中约定保险期间/保证续保期

间届满时，公司如未收到不续保申请，则视同续保，侵害消

费者选择权。

（十七）条款表述前后不一，阅读指引中案例演示的保

障内容与实际条款约定不一致，存在误导销售隐患。

（十八）短期健康保险产品条款含有续保时可能调整产

品费率的表述。

（十九）健康保险产品条款中约定消费者不得单独解除

附加险，或者约定该产品保险金给付以其他产品保险金是否

给付为前提条件，涉嫌侵害消费者利益。

（二十）利用“保险＋信托”等其他非保险金融产品为

卖点进行宣传，将保险产品与信托、银行理财、基金等其他

金融产品混为一谈，混淆保险产品概念。

（二十一）免责条款设置存在不合理地免除或减轻保险

人责任的情况。如：护理保险产品条款中约定对细菌或病毒

感染引发的保险事故免责，该约定不符合常理，侵犯消费者

利益。

（二十二）短期健康保险产品条款中关于不保证续保的

表述不符合监管规定，存在较为严重的误导隐患。

（二十三）条款约定可随意变更被保险人，违背保险原

理，侵害保单利益相关方的权益。

（二十四）健康保险的既往症未明确表述为“指在本合

同生效日之前被保险人已患的疾病”。

二、产品责任设计

（二十五）产品设计雷同，部分报送产品严重同质化。

（二十六）分红保险产品设计异化，产品条款中包含了

账户管理、保证利率等概念，与万能型产品类同。

（二十七）护理保险产品设计异化，产品设计为万能型，

且护理责任风险保费占保费整体比例较低，脱离风险保障本

源。

（二十八）医疗保险产品设计异化，无风险保额或保险

金额低于保费，严重偏离保险保障属性，同时还提供保险资

金投资增值服务。