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关于中小企业融资问题解析与对策调查报告|中

小企业融资调查报告的目的和意义

关于中小企业融资问题解析与对策调查报告在今年的两会

上，中小企业融资问题引起了政协委员们的高度重视。目前，中

国非公企业和中小企业已经从“草根经济”成为国民经济的重要

组成部分，其GDP占全国的50%，承担了全社会就业的60%至

70%。国内66%的中小企业面临中小企业融资困难，而欧盟国家只

有13％的企业认为中小企业融资是首要问题。全球经济危机还在

继续蔓延，中小企业作为我国国民经济的重要组成部分，充分发

挥他们对经济的推动作用，解决其融资难的问题成为关键。

一、中小企业融资现状分析

据央行的一份调查显示，截至2021年10月末，全国金融机

构中小企业贷款余额11.5万亿元，同比增长12.9％，占各项贷款

余额的38.4％，占企业贷款余额52.8％。而据2021年8月末的

调查数据，中小企业贷款余额为11.4万亿元，同比增长12.5％，

占各项贷款余额的38.9％，占企业贷款余额的53.4％。

同时，适度宽松的货币政策操作正在引导金融机构加大对中

小企业的贷款支持。2021年9月以来，中国人民银行连续下调基

准利率和法定存款准备金率，特别是对中小金融机构法定存款准

备金率的下调力度更大，积极引导金融机构加大对中小企业贷款

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的支持。截至2021年10月末，中小企业贷款增长速度为

12.9％，比两个月前回升了0.4个百分点，比同期全部贷款增速

的回升幅度高了0.1个百分点。中小企业贷款月均新增额由2021

年前8月同比少增110亿元，转为2021年9月、10月月均同比多

增224亿元。随着适度宽松货币政策的逐步实施，未来中小企业

贷款增长速度有望继续上升。

另外，大中型银行仍然占据中小企业贷款市场的主导地位。

2021年10月末，国有、股份制和政策性银行对中小企业贷款占全

部中小企业贷款余额的72.6％，主要金融机构占据中小企业贷款

市场的主要份额。世界银行2003年的一份报告表明，国际大银行

在中小企业贷款中扮演了越来越重要的角色。在美国，大、中、

小型银行对中小企业提供的贷款分布较为均衡。美国国家小企业

协会在2021年发布的一份报告指出，108家资产规模在100亿美

元以上的大银行提供了44.7％的中小企业贷款，55.3％的中小企

业贷款由其他7455家中小银行提供。

二、中小企业融资难的成因

1、中小型企业规模小、信息透明度低、经营风险大

目前，我国中小企业在发展中存在的主要问题很多。比如规

模上，中小企业以“小企业”为主，相当数量的中小企业生命周

期短，破产率高；大多汇聚在大中型企业的产业链条之上；中小

企业的现金流长期处于较低水平，货款回收、资金周转周期较

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长；大量中小企业的经营有待进一步规范；在中小企业融资结构

中，银行贷款依旧是主渠道等。

2、金融机构创新不足，融资体系不完善

从间接融资的方面看，现阶段，中国仅有20%的国内金融资

源，投向经济贡献率达50%以上的中小企业。尽管目前银行放松信

贷的步伐在加快，但当前有关服务于中小企业的间接融资组织体

系仍不完善，机制和信贷产品缺乏针对性的问题仍十分突出。目

前很多地方根本就没有适宜于中小企业发展的社区银行、合作银

行。银行对授信客户的准入门槛较高，多数中小企业达不到银行

规定的贷款基本条。

从直接融资的方面看，由于中小企业板市场规模较小，加之

目前A股市场走势不景气，资本市场对中小企业的支持力度仍相

对偏弱。

3、第三方信用担保实力普遍较弱

从促进中小企业信贷的信用担保方面看，在当前严峻的金

融、经济形势下，信用担保机构作为银、企的桥梁和纽带，在增

强企业信用、缓解中小企业融资难、促进中小企业发展等方面，

作用越来越显著。有数据显示，截至20XX年底，全国中小企业信

用担保机构有3700多家，筹集担保资金总额逾1770亿元，累计

为70万户中小企业提供担保总额1.35万亿元。

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但是，由于现行信用担保体系仍