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中华人民共和国保险业制度创新研究

保险制度创新是指顺应当代保险金融化发展潮流，变化老式保险经营理念，突破保险经营仅局限保险承保范畴制度安排，实现保险保障与保险投资并举，构建保险市场与资我市场深度融合、保险业与金融市场协同发展新制度安排。高效保险投资是保险制度创新动因，也是保险制度创新成果。

一、保险制度创新背景和趋势

当前，国际保险业保险制度创新，是在国际经济、金融出钞票融保险服务一体化趋势背景下一场保险制度变革。金融和保险服务一体化是指各自产品及服务被互相采用，从而形成业务交叉与融合。近来年，“一站式”金融服务成为金融业一种发展趋势。对客户来讲，通过一种金融服务机构获得所需各种金融产品与服务，这确是非常便捷。金融与保险一体化客观上是由于市场竞争激烈、金融管制放松、客户谋求成本更为低、更便捷金融服务等各种因素。随着国际金融和保险集团在不同市场迅速发展，以及各国金融管制放松，金融与保险业呈现出全球化发展趋势，推动了保险业在保险制度、产品开发和增值服务方面完善与创新。

保险制度涉及保险业运作基本原则，如最大诚信原则、可保利益原则、损害补偿原则、近因原则等；险种设计、保险合同制定、产品定价、展业、承保、理赔、投资、准备金提取等方面共同做法。20世纪后期，国际保险业在经济、金融全球一体化进程中，进行了保险制度重大变革，完毕了保险市场与资我市场整合，保险金融化、证券化成为基本发展趋势。当前，国际保险业在保险市场与资我市场高度融合新平台上运作，实现了保险经营一次“质”奔腾。

从国内当前状况来看，国内保险业在运作中存在诸多缺陷，有诸多不符合国际惯例作法。特别是在保险投资问题上，与当代国际保险业发展相比存在较大差距。国内保险经营长期“一条腿”走路制度安排，制约了国内保险业参加国际竞争能力，影响了国内保险业健康和持续发展。将来国际竞争规定咱们遵循同一种游戏规则。对此咱们一定要有苏醒结识。只有及早地融入世界，熟悉国际游戏规则，才干在日益严酷国际竞争中立于不败之地。因而，进行保险制度创新，构建全新保险经营平台，实现保险业与资我市场协调发展，是与国际接轨，参加国际竞争必然选取。

二、国内保险制度创新环境分析

国外成熟市场经济经验表白，保险制度创新是建立在良好市场环境和当代化公司制度基本上。因而，进行保险制度重大变革，需要逐渐完善国内保险制度创新所需要公司基本和市场环境。一方面，要建立当代化保险公司制度。要解决好保险公司组织形式、保险公司经营模式及其经营状况基本评价指标、保险公司信息披露制度、竞争原则、税收政策等几种方面问题。另一方面，要完善保险经营市场环境，特别是保险投资环境，重点是完善保险投资所必要政策法规环境和资我市场环境。完善资我市场环境，是实现国内保险业持续发展重要基本和保险创新平台。

当前，国内《保险法》对保险投资规定十分严格。从表面上来看，这些规定似乎可以保证资金安全性，但问题是，在中华人民共和国这样一种体制模式和发展模式都处在转型期、经济增长率和经济变量波动率相对都很高国家中，这样一种规定有也许将保险公司置于巨大负。债风险之中。然而，如果只是简朴地变化或放松保险投资监管规定，在当前中华人民共和国资我市场很不成熟、投机性很强，保险公司投资人才匮乏状况下，又有也许使保险公司面临重大资产风险。因而，需要积极稳妥地改革和完善政策法规环境。

要解决保险投资两难问题，满足保险业资金运用需求，必要将保险投资问题提到战略高度来结识。详细讲，就是应当大力发展和完善资我市场，同步推动保险投资多元化。第一，政府要调节对资我市场政策，从总体上看，要重点发展涉及寿险基金在内机构投资者；第二，逐渐扩大寿险公司进入资我市场业务范畴，放开投资业务和容许其直接经营证券业，对产险公司和寿险公司应区别对待，逐渐放宽寿险公司投资业务范畴。第三，逐渐放宽投资政策，容许国内保险公司选取海外较为成熟资我市场进行投资。这不但有助于加强内资保险公司竞争能力。并且可以进一步扩大其投资组合，减少风险限度。

当前，国内各类金融机构业务活动受到严格分业经营限制，保险公司经营模式单一，缺少创新基本。鉴于此，对于全球金融业务一体化趋势，我门要从容面对，认真研究，既不可视而不见，又不可盲目追随，结合国内实际状况，积极稳妥地推动金融一体化，为保险业持续发展创造良好环境。

三、国内保险制度创新基本

实现保险业与金融市场特别是资我市场协调发展是国内现阶段保险制度创新基本目的。保险投资是保险市场与资我市场衔接纽带，是国内保险制度创新基本。国际保险业发展趋势表白，当代保险越来越离不开保险投资，保险投资是保险业重要利润来源，是保险业持续发展基本。

一方面，保险公司是金融市场上一种正在不断成长重要参加者。它们承保各种不同公司和家庭风险，从而推动其参加经济与金融