普惠金融与传统金融的区别之处.docxVIP

2016数字普惠金融白皮书〔简版〕

数字普惠金融是将大数据、云计算以及移动互联网等数字技术应用到普惠金融领域，能显著提升普惠金融的获得性，有效扩大金融效劳的覆盖面。日前在中国杭州举办的G20峰会上，数字普惠金融是重要议题，中国互联网金融协会会长李东荣也屡次提及这一概念，可见数字普惠金融已成为一个非常重要的概念和领域。不过，国内针对数字普惠金融的相关研究还较少，人们对数字普惠金融的了解并不全面。因此，盈灿咨询联合网贷之家及第一财经陆家嘴杂志，共同推出了《2016数字普惠金融白皮书》，对数字普惠金融进行系统的阐述和剖析。

第一章普惠金融与数字普惠金融

1.1普惠金融与数字普惠金融的概念

2015年底，国务院在《推进普惠金融开展规划〔2016—2020年〕》的通知中首次明确了“普惠金融”在我国国家层面的定义：普惠金融是指立足时机平等要求和商业可持续原那么，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融根底设施，以可负担的本钱为有金融效劳需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融效劳。

在我国，金融机构和类金融机构是普惠金融效劳的主体，具体包括银行、金融公司、信用合作社、信托公司、金融租赁公司、小贷公司、互联网金融公司等。此外，还包括外围的效劳机构，如评级机构、征信公司、支付系统、信息技术、技术效劳供给商以及一些培训机构。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是普惠金融效劳的主要对象。普惠金融旨在让群众都能享受到金融效劳，但是这种金融效劳是在可负担的本钱以及遵循商业原来的前提下开展的，并不是政府的扶贫工程。

普惠金融的效劳对象

效劳对象

金融效劳难点

所需重要金融效劳

农户

特别是偏远地区的农村贫困人口、创业农民、小养殖户等

居住距离远，生产效率较低，难以获得根本的银行效劳和银行贷款

结算和储蓄账户、银行卡、贷款

中小微企业

企业的规模一般较小，很难从传统的金融机构获得融资

贷款

特殊人群

〔城镇低收入人群、困难人群、创业大中专学生、残疾劳动者等〕

收入水平较低、没有抵押物，难以获得银行效劳

贷款、保险效劳

资料来源：盈灿咨询

1.2普惠金融与传统金融的区别

与传统金融相比，普惠金融效劳的对象更为的广泛。受历史等诸多因素的影响，国有商业银行作为我国传统金融市场主要的金融效劳供给方，其贷款资金更倾向于支持大型企业，对个人和中小企业的信贷和融资支持明显覆盖缺乏。普惠金融效劳强调让社会上的所有成员享受应该享有的金融效劳，中低收入阶层和规模较小的民营中小企业也包含在内。

与传统的金融相比，普惠金融的参与机构更加多元化、产品也更加的丰富。普惠金融效劳提供机构主要有三类：一类是银行类的金融机构，主要包括农业银行、邮政银行等；第二类是非银行的机构，主要包括P2P网贷平台、众筹平台、消费金融公司、小额贷款公司、保险公司等；第三类是合作性质、协会性质、基金会性质的机构。

1.3数字普惠金融特点及优势

〔一〕数字普惠金融的可获得性更高

数字普惠金融依托于互联网、网络和通信效劳、云计算等数字技术，突破了金融效劳的地域限制，在很大程度上保障用户得到金融效劳的可能性。此外，民间资金可以通过P2P网贷平台、众筹平台等普惠金融机构，在基于网络和移动通信技术根底上实现“面对面”融资。加大金融市场的供给，提高了农户、特殊人群和中小企业融资的可获得性。

〔二〕数字普惠金融的覆盖范围更广

数字普惠金融利用移动通讯、网络等提供金融效劳，其能够覆盖的范围更加的广泛，尤其是在农村地区。数字普惠金融改变了原有的效劳提供方式，不管用户在偏远的地区还是在大城市，只要有电脑或者就可以获得金融效劳，而不再需要通过固定的营业网点。

〔三〕数字普惠金融的金融本钱低

传统的金融机构的效劳范围依赖于其分支机构的数量和分布位置，效劳范围的扩大必然伴随着营业网点的增多，办公场地、人工效劳等都需要本钱的支出。如果为农村和偏远地区人口提供金融效劳，那么本钱和难度都会增加。数字普惠金融改变了传统金融效劳所依赖的根底设施，不需要物理网点，通过互联网、等也可以获得金融效劳，本钱支出明显下降。

1.4我国数字普惠金融的开展现状

根据央行数据显示，2016年1-6月，银行业金融机构处理网上支付业务214.70亿笔，金额1131.88万亿元，非银行支付机构处理网络支付业务671.14亿笔，金额41.93万亿元。盈灿咨询综合测算，2016年我国数字普惠金融市场空间在百万亿级。

局部数字普惠金融效劳主体开展现状

金融机构

机构数量

开展现状

银行

22.4万个

营业网点

(截至2015年末)

截至2016年6月末，银行业金融机构涉农贷款〔不含票据融资〕余额27.3万亿元，同比增长8.7%；用于小微企业的贷款余额25万亿元，同比增长13.2%。

2016年1-6月，