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保险业深耕风险减量服务助力实体经济发展

党的二十大报告对构造优质高效的服务业新体系，推动现代服务业同先进制造业、现代农业深度融合提出了新的更高的要求。2023年10月底召开的中央金融工作会议明确指出，要“支持国有大型金融机构做优做强，当好服务实体经济的主力军和维护金融稳定的压舱石”“发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能”。保险业作为现代金融服务行业，其核心目标是为客户提供经济保障和风险管理服务，为经济社会发展稳压减震。2023年1月30日，原银保监会以2023年第7号文件的形式发布了《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》，明确指出要坚持回归本源，把服务人民群众，服务实体经济，服务社会稳定作为保险业开展风险减量服务的出发点和落脚点，积极协助投保企业开展风险减量工作，有效助推实体经济发展，达到“成人达己”的目的。本文基于保险业风险减量管理的基本逻辑浅谈一己之见。

一、保险业深耕风险减量服务的背景及意义

（一）保险工作的政治性、人民性、专业性

党的二十大报告对构建优质高效的服务业新体系，推动现代服务业同先进制造业、现代农业深度融合提出了新要求。2023年的中央金融工作会议强调，深刻把握金融工作的政治性、人民性，以加快建设金融强国为目标，以推进金融高质量发展为主线，以金融队伍的纯洁性、专业性、战斗力为重要支撑，加快建设中国特色的金融体系。这样，我们才能不断满足经济社会发展和人民群众日益增长的金融需求，不断开创新时代金融工作新局面。保险业是金融体系的重要组成部分，保险业作为为客户提供经济保障的服务行业，心怀“国之大者”，服务国家战略，服务实体经济，服务民生福祉是保险工作政治性、人民性的具体体现。党的二十大报告还提出，要提高公共安全治理水平。坚持安全第一，预防为主，建立大安全、大应急框架，完善公共安全体系，推动公共安全治理模式向事前预防转型。风险管理是保险业的重要职能，由传统的风险等量管理向风险减量服务转型，也是保险工作专业性的应有之义。

（二）服务实体经济

近年来，我国自然灾害及事故频发，安全生产形势严峻，社会风险总量骤集，同时世纪疫情影响深远，逆全球化、保护主义、单边主义抬头，世界经济复苏乏力，这为中国企业在全球化竞争格局中的发展带来新的挑战与风险，为提高社会抗风险能力，降低社会风险成本，充分发挥保险的风险管理功能，不断提高服务质量和效率，以更好地满足社会公众的需求和期望，助力实体经济的发展，2023年1月，原银保监会以2023年第7号文件的形式发布的《关于财产保险行业积极开展风险减量服务的意见》，并在之后召开的全国财产保险监管工作会上做出了“保险要增量，风险要减量”的工作部署。这些顶层设计为保险业开展风险减量服务工作提供了基本遵循，同时也引领行业风险减量服务进入新阶段。

二、风险减量服务的概念

风险减量服务是保险公司风险减量管理的方法和手段。是指风险损失发生前，协助客户采取积极的风险控制措施，以期减少损失发生的可能性，或降低损失严重程度的服务活动。风险减量管理是相对于风险等量管理而言的，保险是因风险的发生而存在的，保险基本职能是转移风险、损失补偿，派生职能是防灾减损、资金融通。传统意义上的保险经营是风险等量管理，即通过向客户收取一定的费用（保险费），把客户特定的风险转移过来，一旦发生事故后再进行损失补偿，风险在转移的过程中，并未发生量的减少，是“承保+理赔”的经营模式；风险减量服务是保险公司在风险转移后，主动介入客户风险减量管理工作，积极协助客户进行风险控制，以期达到防灾减损的目的，是“承保+防灾减损+理赔”的经营模式。这两种经营模式的主要区别在于：一个是只主动收集了客户转移的风险，并未将风险减量；而另一种模式则是积极主动协助客户完成风险控制，从而达到风险减量，提高了客户的抗风险能力，降低客户的风险成本，是保险业服务实体经济发展的有效手段之一。

三、风险减量服务的主要内容

（一）风险评估

保险公司利用自身积累的风险数据库对投保企业涉险标的所存在风险状况进行细致规范地分析研判，并提供相应的风险控制报告，帮助企业提升风险减量管理水平。如对工矿企业、交通运输企业在投保前进行的风险查勘（简称风勘）。保险公司的风勘团队会对投保企业涉险标的进行全方位的信息采集，并导入风险数据库，通过专业的分析和预判，指出风勘中发现的隐患及可能引发的风险，并提出风险整改建议书，帮助企业加强安全生產管理，避免安全事故的发生，有效助力企业经营发展。

（二）隐患处置

隐患处置分为隐患排查和隐患治理两个方面。保险公司要定期对企业涉险标的物进行全面隐患排查，并及时对发现的隐患采取相应的干预补救措施。如对工矿企业每年夏、冬两季开展的防汛、防火专项风险排查与防灾防损服务；针对交通运输企业，驾驶员存在的疲劳驾驶、超速行驶等安全隐患，通过加装语言提示系统和防碰设备，及时纠