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融资性担保助力普惠金融发展问题研究

一、普惠金融发展概况

（一）聚焦弱势群体的发展，各项普惠领域贷款增长较快。B

市各金融机构认真贯彻各项政策，加大普惠领域贷款投放力度，支

持弱势群体的发展。截至2019年9月末，全B市各类普惠贷款余额

248.22亿元，占全B市本外币贷款的37.16%。其中：普惠小微企业

贷款余额36.50亿元，占全部小微企业贷款总量的20.48%，较年初增

加2.21亿元，增长6.44%。

（二）聚焦小微企业融资需求，合理测算小微融资成本。B市调

查了辖内31家普惠小微企业，29家企业有融资需求，占比高达

93.55%，但总体融资需求满足率仅为68.73%。从小微企业融资成本

看：一年期以内，贷款利率在区间[4.28%，8.4%]，平均利率水平在

6-7.5%之间；1年至3年的，贷款利率在区间[4.75%，9.99%]，平均

利率水平在6%-8%之间；贷款期限在3年以上的，贷款利率在区间

[4.9%，11.08%]，平均利率水平在7%-8.5%之间。

（三）聚焦普惠金融产品创新，提升弱势群体抵御风险的能力。

2019年以来，B市创新推出了“牛奔奔”和“喜羊羊”产业贷，具体

模式为：当地引入北京雄特牛业公司和甘肃中天羊业公司，农户贷

款后向北京雄特牛业公司和甘肃中天羊业公司购牛购羊，经过繁育

养殖由公司回购，农户用养殖收入归还贷款，政府在贷前调查和贷

后管理中提供必要的协助。截至目前，B市辖内金融机构已投放“牛

奔奔”、“喜羊羊”产业合计8268万元。

近年来，B

市保险业发展迅猛，原保费收入从2014年的14.99亿元，增长到了

2019年9月末的19.58亿元，增长了30.62%。B市保险深度从2014年的

3.01%增加到2019年9月末的5.39%，年均增长15.81%；保险密度从

2014年的900元/人增加到2019年9月末1591元/人，年均增长15.36%。

二、B市融资性担保公司发展情况

（一）融资担保机构基本情况。截至2019年9月末，B市正常运

营的融资担保公司共有12家，其中政策性担保公司4家。全B市担保

总注册资本8.15亿元。担保责任余额5.13亿元，其中为小微企业担

保2.32亿元，“三农”担保2.8亿元，当年累计代偿金额6247万元，

担保代偿率8.19%。

（二）B市担保基金发展情况。截至目前，B市共有10种担保基

金，其中B市属2种，县区8种。其中，创业担保基金由B市级财政

出资26195.1万元，小微企业互助贷款担保基金目前担保业务笔数

165笔，B市县分别注资1200万元、1800万元。截至2019年9月末，B

市创业担保贷款担保基金余额2.89亿元，其中已累计代偿0.42亿元。

三、B市融资担保助力普惠金融发展的实践与探索

（一)“金控担保+银行+企业”合作模式。B市于2018年8月成立

了金控担保公司，建立了银担合作机制。甘肃金控融资担保公司自

成立以来，共计受理项目208笔、32.6亿元；审议通过并出具保函193

笔、26.99亿元，银行放款172笔、18.77亿元。从担保期限看，1年

以内的占比75%，1-3年的占比25%。从单户担保贷款金额看，500万

以下、500-2000万、2000万以上的占比分别为74%、14%、12%。

（二）“政府+担保基金+个人（企业）”模式。据调查，B市担

保行业近95%的业务在政府参股机构，而政府参股机构助力县域普惠

人员贷款担保基金、妇女小额担保基金、农村住房改造小额贷款担

保基金等为主，政府或运作机构100%承担风险。部分通过基金贷款

的企业或个人需要缴纳保证金，比例为2-10%不等，部分基金贷款则

不需缴纳保证金，贷款放大倍数1.5-10倍。

（三）“省农担+银行+农企”模式。“农担加油贷”是由甘肃

省农业信贷担保公司与金融机构共同推出的一款银担融合贷款产

品，由甘肃省农担公司为辖内信用良好的涉农小微企业提供全额担

保，降低农企的贷款准入门槛，提高其贷款可得性。截至2019年9月

末，B市辖内金融机构与省农担公司合作，已在全B市累