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移动互联网技术在汽车保险中的应用和发展

随着我国人均收入水平的提高，汽车日渐成为每个家庭的必备

1交通工具。据统计，2014年我国汽车的销量已达2349万辆，位列全球第一，遥遥领先美国、日本等发达国家。同时我国汽车的保有量已经超过1.5亿辆，预测这个数据将会在未来五年里增加到4亿辆。在我国车险中的交强险属于强制保险，因此这一汽车数量的上升也给汽车保险带来了巨大的商机。在2012年，我国汽车保险收入4005亿元，2013年突破4700亿元，预计2015年将突破6000亿元。

但是，在大数据、云计算和移动互联网时代，车险的销售渠道和服务方式仍显得陈旧，加快汽车险变革已经变得十分迫切。随着用户使用移动终端的时间越来越长，由此可以衍生出更多有较强针对性和创新性的产品，从而推动汽车保险的与时俱进。汽车保险和移动客户端的结合，可以大大降低交易成本，使价格更加透明化，最大化车主的利益。另外，还可以通过新的理赔模式有效解决理赔难的问题。本文将介绍我国移动互联网车险产品的现状，并通过与国外车险发展进行比较，总结分析我国车险的移动互联网发展方向及产品特点。

一、我国车险市场现状

1数据来源于MarkLines。

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我国车险市场的多年快速发展，推动了我国车险市场的快速成长。但由于法律建设滞后、行业自律缺乏和市场监管能力薄弱等问题，车险中面临着理赔难、销售渠道价格不统一等难题，并侵害了消费者利益。

(一)我国车险销售渠道分析

目前，国内大部分车险公司的营销策略还是依靠营销人员实行人海战术进行直销，主要分为以下三种:电(网)销、4S店等代理机构和保险公司营业网点(如表1所示)。

表1车险主要销售方式比较

销售方式销售渠道优点缺点电销(网通过保险公司价格优势，所有保没有面对面接触，客户销)服务电话或者险信息透明，提供信任感不高

网络购买送单上门服务

4S店等在购车4S店出险后在自己4S店由于代理属于下级分代理机构或者汽车保险维修车辆既方便又销，价格会高于其他渠

代理网点购买省心，还可以享受道。另外有些4S店会通

车险一些优惠政策，如过客户骗保，影响客户

工时费折扣信用记录

保险公司直接到保险公直接从保险公司营不能享受电销渠道汽车营业网点司营业网点购业网点购买相对可价格的优惠政策，需要

买车险靠，并可详细咨询亲自到网点投保

相关疑问

1.电(网)销

自2007年车险电销专用产品推出以来，国内保险新渠道业务发展迅猛，连续数年实现高速增长。2015年上半年，全行业实现车险保费收入2995.56亿元，同比增长11.75%，较2014年下降5.09个百分点，增速下降较为明显，为近10年的最低增速。其中，电话销售渠道实现车险保费收入438.55亿元，同比增长1.49%，增速放标准文档

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缓。网络销售渠道实现车险保费收入324.99亿元，同比增长67.27%，增速迅猛。电话销售渠道占车险业务的比例为14.65%，同比下降1.48个百分点，网络销售渠道占车险业务的比例为10.85%，同比上升3.6个百分点。二者合计占比达到25.5%，同比上升2.12个百分点。

相对于传统渠道，电话、网络销售具有成本低、效率高、易管控和地域覆盖广等优势，被视为保险行业近几年来最具成长性的营销渠道。分析发现，其最具竞争力之处是低于传统渠道15%的价格水平。由于价格仍是当前车险竞争的主要手段之一，电销产品的出现恰好是顺应了目前的市场需求，同时也充分说明，费率改革的走向将直接决定车险市场竞争的走势。

2.代理机构

一部分车主通过代理人、4S店购买保险。中国保监会规定车险销售可提取8%返利，但实际往往过高。由于汽车销售商掌握主要的客户资源，几乎垄断了汽车保户，保险公司出于扩大市场占有率的动机，往往需要借助汽车销售商来销售车险，因而给予汽车销售商大量回扣。车险代理机构一般会从中赚取20%左右的佣金，甚至更多。显然，羊毛出在羊身上，这不仅仅使投保人承受高额保费，同时也大大侵蚀了保险公司的利润甚至危及生存。

对于一些小的保险公司，由于市场占有率小，很难支付起一些昂贵的赔款。不仅如此，甚至一些大的保险集团也不堪重负。以人保财险为例，在车险市场占有大约三分之一的份额，但是高额的回扣率以及理赔费用使车险的利润大大降低。因此，提供多元化、有竞争力的保险产品和剔除汽车经销商的盘剥成为车险改革的当务之急。

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(二)中外车险对比

虽然我国的车险发展逐渐进入正规化，但是和国外相比较还存在很大的差距。在大部分的发达国家，汽车出险时，车主首先需要及时记录对方的车牌号、对方车主的家庭住址、名字、联系电话以及对方车险的具体情况，然后现场拍照。同时车主也需要记录日期、时间和事故地点;另外如有可