保险监管存在的主要问题.pdf

(一)监管对象不完全

1.投保人质量参差不齐

在我国保险市场上，有相当部分的投保人是用别人的钱来投保，风险和权利主

要由别人来承担和享受，他们没有实现消费者剩余最大化的愿望，投保的主要目的

是在投保行为中为自己谋利。其中很大一部分投保人是企业，在缺乏有效监督机制

的情况下，这些投保人选择保险公司不是看该保险公司是否经营比较稳健、信誉较

好、服务质量高或者价格低，而是把保险公司给他的回扣作为一个衡量标准。

2.部分保险人产权依然不明晰

随着我国经济体制的改革和对外开放，政府垄断的经营模式逐渐被打破，我国

保险公司产权的状况已经得到改善。合资保险公司和民营保险公司的兴起，使保险

公司产权更加商业化和市场化。部分保险公司上市，标志着保险企业产权市场自由

交易的趋势。但在保险市场中，政府的市场参与程度仍较强，国有独资保险公司和

国有控股公司产权边界模糊。这种情况造成在其经营上不但要追求微观盈利的目

标，还要满足政府的偏好。同时由于产权不清晰引起的约束机制的缺乏，导致保险

企业不顾企业长期发展，追求企业短期指标。

(二)信息披露机制不健全

1.保险价格机制有待完善

目前，国内非寿险市场已经实行费率市场化，保险公司有了更多自主权。除法

定保险产品和涉及多方利益的保险产品(如投连险等)需要保监会特别审批外，

很多保险产品只需要向保监会报备即可。这也就意味着，在差异化竞争环境

下，保险公司在一定程度上能自主定价，进而自主针对市场需求开发出适合的险

种，实现利润的最大化。

场供求关系。首先，它一定程度上抑制了保险公司经营的灵活性，使保险公司不能

根据风险单位的划分来对不同风险单位提供相应的保险产品和不同程度的风险保

障，使得保险公司不得不采取违规经营方式来变相适应市场供求的变化。其次，保

险公司很难对最终效益负责，微观主体缺乏激励约束机制。费率管制使保险公司不

重视自己产品的价格、承保质量，因为经营亏损是政府定价的结果。再次，费率管

制扼杀了保险经纪人的中介作用。保险经纪人能发展的一个根本原因在于他能为客

户设计保险条款和费率。在费率管制情况下，保险经纪人作用难以充分发挥。

2.保险公司信息披露制度不健全

投保人购买保险，其目的是购买风险的安全保障，所以投保人购买保险的基础

是保险公司的信用。而保险公司由于其信用的连续性和流量的特点，使其风险具有

长期性和隐蔽性。事实上，由于投保人缺乏专门知识，对保险公司的经营状况和经

营风险不可能作全面了解。因此保险信息披露制度不健全是一种必然。保险公司经

营状况、财务质量、风险管理、发展前途等真实情况很难让投保人所了解。

3.保险中介信息披露制度不健全

近年来，保险市场中介机构迅速成长，截至2006年3月，在处于经营状态的

保险专业中介机构中，保险代理机构1349家，保险经纪机构275家，保险公

估机构225家，分别占73%、15%和12%.到2006年3月底，全国共有外资保险

专业中介机构6家。保险中介迅速发展说明多元化的中介市场已经逐步形成。尽

管如此，保险中介机构依然存在一系列问题。首先，部分保险中介的经营行为不规

范。如有的保险中介机构超出核定业务范围经营、私自设立分支机构以及与非法机

构发生业务;其次，保险中介的内控薄弱。如财务业务管理不规范，长期不建立业

务档案和专门账簿，不及时报送监管报表或提供虚假数据，经营情况严重失真;第

投保单位违规套取资金等。

除此之外，与保险业成熟的发达国家相比，我国的保险中介市场还略显稚嫩，

尤其是保险公估机构需要继续发展壮大。我国目前保险公估人的发展处于起步阶

段，如果发展得不够好的话，很可能会成为保险信息传导机制缺陷的隐患。在保险

中介人中，保险代理人是最先发展起来的，但一些保险公司对兼职代理人资格、条

件不加审核，业务管理不严，使他们发生吃单、埋单等扭曲行为;个人代理人持证

上岗制度执行不力;保险代理人素质不高等问题也普遍存在。

二、西方国家监管模式发展新趋势

上世纪80年代以来，在西方世界，凯恩斯主义由盛而衰，新自由主义却颇为

得势。受此思潮的影响，保险业也呈现自由化思潮。与此同时，西方保险实践为这

种思潮的盛行提供了现实条件:首先，保险市场日益成熟。提供各类保险服务的市

场主体齐备，西方保险市场上存在大量的保险人、再保险人和作为保险人和客户之

间桥梁的各类保险中介人。保险市场已形成较为严密的监管法律体系。信息化程度

较高;消费者保险意识和产品鉴赏能力较强。其次，保险业对外扩张。西