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“结”富济贫做养老

何锡瑜王洪军李振峰张柯欣

目前，中国60岁以上老人达2.3亿，未来还有加速趋势。养老30年已经到来。而近年来中国养老产业却举步维艰、发展缓慢，与老龄化时代的快速到来不相适应。该采取何种新理念新思路新模式，才能让辛苦一辈子的中国老人退休生活幸福如意。这不仅是一个产业发展问题，更是一个重大的社会问题。

一、养老产业的改革思路

中国养老产业主要由政府为主导的公办及政府政策扶持、企业自负盈亏的民营两种形式。国内民营养老产业的运营情况表明：市场上超过60%左右的养老机构亏损，30%左右的持平，10%左右的微利。一方面是政府大力扶持，另一方面卻是企业撑不下去，原因到底在哪里。

养老，归根到底是一个“养”字制约了中国养老产业发展。“养”字的含义有抚育、供给的意思，是一个略显被动、尊严度不高的词汇。当下社会提供的大都是迎合基本养老需求的产品，满足富裕老人的产品几乎是空白。而这部分老人需求的不仅是养老的房子，更多是温馨舒适的服务及温情关爱的精神供给。居家养老和住养老院，更多的是一种无奈的选择；而城市房地产开发，也不能提供富裕老人所需的环境和住所；老年人喜欢的是离城市不远，能享受清新大自然和悠然慢生活的休闲环境。要在引领银发产业这个巨大市场获得成功，必须对养老观念、发展模式进行突破。

笔者将养老细分为“享老”与一般养老两种消费模式。之所以说“享老”是新理念，是因为其鲜明提出了：要“把被动老年人生转变为主动享受老年生活”的新思维。

“享老”的本质是什么呢。她不仅应体现在自由舒适的衣食住行，周到贴心的高端服务等，这是“享老”的题中应有之义。“享老”的本质意义在于，退休离职以后，老人们要自由洒脱、自主支配、自在享受生活的每一天，实现晚年人生之梦，升华余生自我价值，达到老有所活、老有所享、老有所乐的新境界。

“享老”理念及“享老产业”的提出，指明了当下中国养老产业发展方向：既不能完全走北欧福利型（政府出钱、社会出力）、也不能完全走美国市场化（政府既不出钱，也不出力，只维持秩序、严格监管）之路，而必须走福利型与市场化融和发展的混搭之路。

这条新的产业发展思路，实际上是一条“结”富济贫之路。它颠覆了传统养老思维，改革了原有发展模式，是一次养老“产业革命”。一是给政府解了难题，政府没钱做、难做好、事关维稳的兜底难事由企业去做了；二是给企业指了生路，既能享受政府养老系列政策优惠、又能拿到以“享老”带动一般养老的实在盈利、还树立了做公益善举的良好形象；三是给百姓送了实惠，在享受政府规定基础养老补贴之外，企业再给予额外补贴，设备设施上层次，服务水平大提高；四是给社会增了安定，子女不忧不愁、家庭其乐融融、社区矛盾化解。

二、“结”富济贫的实际操作

投资企业要想在养老市场中盈利，就必须进行突破：突破养老的观念、突破养老的产品、突破养老的模式、突破养老的市场瓶颈、突破“养”字天花板制约。其核心是：走“结”富济贫之路——赚有钱老人的钱，以“享老”带动一般养老，在实操实作上应把握以下几点。

（一）抓准市场需求

美国心理学家马斯洛将人的需求分为5个层次。生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求。老年人的真正需求是什么。解决生理需求、安全需求是政府和社会责任，是社会基本功能。企业做“享老”产业，就必须瞄准老年人第三、四、五层次需求，并按照这些需求去设计相应的“享老”产品，才能获得老年人的青睐、追捧、买单。

（二）摸清“结”富对象

当下中国老人大抵可分为4个层级：①富豪群体。中国改革开放后富裕起来的第一批人，目前已经进入老龄阶段。这些人有的已经成为大企业主，他们及其父母拥有高端消费能力。“享老”预期是：追求高端性、稀缺性，期望满足年轻化、时尚化、顶级化、个性化、专属化等需求。②小康群体。中小企业主及其父母、退休公务员、医生、教师等，具有中高端消费能力。“享老”预期是：追求生活品质，期望满足对生活方式和文化品位的升级需求。③温饱群体。普通退休职员及工人，具有中端消费能力。养老预期是：追求针对性生活保障服务，期望满足解决一些生活难题和机能障碍等需求。④保障群体。低保弱势老人，消费购买力低甚至无。养老预期是，期望满足最基本生存需要。

①②类为“结”富对象，应提供“享老”产品；③④类为济贫对象，应提供一般养老产品，让他们各有所需、各得所养、各得其乐。

（三）推出差异性产品

差异性产品是指分别符合“享老”群体需求的“享老”产品，以及符合普通养老群体需求的一般养老产品。

1.“享老”产品

“享老”人群的高端需求对居住条件、住区环境、社会管理等方面提出了新的更高要求，不能照搬照抄已有的城市开发及房地产模式去规划设计他们的居住环境和居所。对于进入富裕和小康阶层的“享老”群体来说，温暖、关怀等精神因素及环境文化比房子更重要。