由异地客户可疑交易案例浅析农商行客户身份识别难点.pdf

由异地客户可疑交易案例浅析农商行客户身份识别难

点

客户身份识别是银行做好客户风险分类、大额交易和可疑交易报

告、客户身份资料和交易记录保存等反洗钱工作的基础。

确认客户的真实身份，可以从源头上防范和打击洗钱活动，有效

保护银行和客户的资金安全，是银行预防洗钱犯罪、防范金融风险、

构筑第一道安全防线的基础。

保证客户身份资料的真实性、准确性和完整性，通过客户身份识

别、了解并检测分析客户交易情况、调查涉嫌可疑交易活动和恐怖融

资活动、为相关部门提供全面有效的重要信息，有利于遏制洗钱犯罪

及其上游犯罪，追查并没收犯罪所得，维护经济安全和社会稳定。

在反洗钱法律法规指导下，农商银行客户身份识别工作取得了一

定成效，但基层支行反洗钱岗位人员思想认识不到位、业务操作不熟

练、专业知识缺乏等问题仍然存在，特别是客户身份识别与洗钱风险

管控等方面面临的压力较为突出。

主要集中在以下几个方面：

1、信息识别手段有限

客户信息的精准识别是做好反洗钱工作的基本保障，如果缺乏有

效的方式判别身份信息的真伪，容易形成洗钱风险。目前，农商银行

对客户身份证件的识别，受科技手段条件制约，主要依赖人民银行会

同公安部建立的联网核查公民身份信息系统以及居民身份证阅读机

具两种方式对居民身份证加以核实，而对于居民身份证之外的其他有

效证明文件，如军官证、警官证、护照等的真伪缺乏有效识别手段和

技术，基层员工大多时候无法做到精准识别，只能被动地接收而无法

进行真伪的判断，客户身份识别工作难以有效落实，由此造成的风险

隐患不容乐观。

2、客户信息采集困难

农商银行基层网点多，面对庞大的客户群体，在开展客户身份识

别过程中，基层网点主要关注客户的姓名、身份证号码及联系方式这

三项最为稳定和关键的业务必要信息，但对于客户日常变更可能性大、

与反洗钱密切相关的职业、国籍、住所地或工作单位等相关信息，反

洗钱系统缺少强制性的识别要求，基层网点也缺乏主动的持续和跟进

了解和识别，从而难以建立全面、完整的客户身份信息资料，持续识

别工作开展缓慢。对于企业客户，基层网点在开展客户身份识别或提

供相关服务时，基本都是依赖于客户的主动提交，对客户法人背景、

实际控制人、实际受益人、资金来源与用途等信息常常无法准确获取。

对于不主动、不真实提供和更新相关信息的客户，银行难以拿出强有

力的监控措施，如果客户有洗钱动机，更会以商业秘密、个人隐私等

为由拒绝提供或随意应付、蒙混过关。基层网点对这些信息的核实方

法不多，最终导致客户信息的真实性和准确性无法得到有效保证，也

不利于客户风险等级划分和可疑交易分析。

3、持续识别重视不够

当前岳西农商银行开展客户身份识别，把更多精力注重于初次识

别的核对、核查以及留存客户的有效证明文件等，但对于客户身份的

持续识别和重新识别重视不够。尤其是在客户发生重要信息变更或风

险事件时，不能及时启动客户尽职调查，持续关注客户身份信息的动

态变化并对其进行重新识别，容易被不法分子利用。

4、反洗钱工作主动性有待提高

一是基层对客户身份识别和持续识别、尽职调查的重要性认识不

足，反洗钱工作水平有待提高；加之网点业务繁杂、经营压力大、欠

缺反洗钱工作经验，对执行反洗钱工作要求的方式方法缺乏思考和创

新。二是在新渠道、新业务推广过程中缺乏对落实反洗钱相关要求的

思考和实践。

5、社会公众支持有待加强

目前，社会公众对洗钱、反洗钱认识有待提高，从而导致银行业

金融机构在履行反洗钱工作职责时得不到客户的支持。如在业务办理

过程中，经办人员依法依规开展客户身份识别、了解交易背景和资金

流向时，少数客户认为此举侵犯了个人隐私，有些甚至认为是网点员

工故意刁难而不予配合，拒绝告知真实交易用途。另一方面，个别客

户却因缺乏个人金融信息保护意识，出售或出借个人账户，被犯罪分

子利用，冒名参与洗钱犯罪。

加强客户身份识别工作的几点建议

针对上述客户身份识别工作中存在的问题，农商银行应当结合自

身业务发展需要，进一步完善识别方式、提升工作实效，建议应从以

下几个方面不断完善客户身份识别工作：

一、抓住关键环节，确保客户身份准确识别

1、做好新建业务关系客户身份初次识别。一是对仅建立结算、

存款关系的客户，要严格按照账户管理规定开立相应账户，并充分了

解其在各金融机构的开户情况。二是