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信贷风险防范措施[信贷风险的防范]

其次，进一步完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、分

级审批、集体审批、贷款三查等风险控制制度。包括:在办理信贷业务

时严格按照业务流程、岗位权限以及行使权限的条件进行运作，加强不同

岗位、部门之间的相互监督、制约作用，实行对业务全过程的风险控制，

杜绝各种违规行为的发生;制定贷前调查、贷中审查及贷后检查的办法和

实施细则，规定应该包括的内容、调查方式、核实手段等，以避免流于形

式。同时，建立健全岗位责任制，将信贷管理责任落实到每一个部门、每

一个岗位和每一个人，严格考核，防止有法不依现象的发生。

二、建立健全信贷专门管理机构，防止信贷权力的过分集中，实行信

贷决策民主化、科学化。首先要真正落实审贷分离制度，尽快将贷款的审

查和批准权分别落实到不同的职能部门，明确贷款审查部门的工作范围、

工作职责和工作目标，规范贷款审批部门的工作制度、审批内容、审批权

限、审批程序和审批责任。

其次，对大额贷款和疑难问题贷款，应建立专门的贷款管理委员会，

具体负责贷款审批决策问题。该委员会可以是一个非常设的机构，但应当

由行政领导和业务专家组成，业务专家负责提供贷款申请人的基本信息、

贷款风险分析报告及专家意见，贷款审批实行民主决策。

第三，将贷款风险评估具体落实到一个独立于信贷业务部门的职能部

门。贷款风险定期评估是监测贷款风险度的一项具体工作，需要独立、科

学、客观地对每一笔贷款生命周期中的风险状况作出量化评估，达到一定

风险水平的贷款，就需要有关部门采取有效措施化解、转移风险。因此，

为了保证贷款风险评估的客观性、科学性、时效性，这项工作需要一个独

立于信贷业务部门的其他部门来独立完成。设立专门的信贷管理机构是为

了防范信贷权力的过分集中，利用机构的相对独立性在信贷权力分配中建

立起一道防火墙。但为了保证信息的流动性，保证各个部门都能充分占

有、共享收集到的借款人的资信信息，还应该建立信息在有关部门流动的

制度，防止划地为牢、公共信息被一个部门私自占有的情况发生。

三、建立借款人信用信息共享制度。上述两项措施旨在解决商业银行

单个分支机构的信贷管理问题，但是由于单个分支机构的业务领域仅限于

某一地区，不可能全面掌握现有借款人，特别是未来借款人的资信情况。

因此，商业银行还应该在其系统内建立借款人信用信息系统，让其所有的

信贷业务部门全面掌握借款人的资信状况、地方经济运行状况、国民经济

运行状况、中央政府和地方政府的宏观或微观经济政策。借款人信用系统

可以收集有钱不还、无力偿还到期债务或者企业运行状况较差、贷款风险

度过高的借款人的信息，通过在系统内交流不良借款人黑名单的形式，

禁止其分支机构向不良借款人发放新的贷款，并采取有效措施及时收回旧

贷款。

(一)客观性

只要有信贷活动存在，信贷风险就不以人的意志为转移而客观存在，

确切地说，无风险的信贷活动在现实的银行业务工作中根本不存在。

(二)隐蔽性

信贷本身的不确定性损失很可能因信用特点而一直为其表象所掩盖。

(三)扩散性。

信贷风险发生所造成银行资金的损失，不仅影响银行自身的生存和发

展，更多是引起关联的链式反映。

(四)可控性

指银行依照一定的方法，制度可以对风险进行事前识别、预测，事中

防范和事后化解。

对借款人的有关资格资质进行审查，是借款合同签订的前提，也是借

贷行为必不可少的程序。审查的重要意义在于评估贷款风险的大小，近而

决定贷款交易的成功与否。

一、审查风险

贷款风险的产生，往往在贷款审查阶段就开始了，综合司法实践中发

生的纠纷，可以看出，在贷款审查阶段出现的风险主要出现在以下环节。

(一)审查内容遗漏银行审贷人员挂一漏万，造成信贷风险。贷款审查

是一项细致的工作，要求调查人员就贷款主体的资格、资质、信用、财产

状况进行系统的考察和调查。再实践中，有些商业

(二)没有尽职调查在实践中，有关审贷人员，往往只重视文件的识别，

而缺乏尽职的调查，这样，很难识别贷款中的欺诈，造成信贷风险。

(三)判断错误银行没有对有关内容听取专家意见，或由专业人员进行

专业的判断。审贷过程中，不仅仅要查明事实，更应当就有关事实进行法

律、财务等发面进行专业的判断。在实践中，大多

二、贷前调查的法律内容

(一)关于借款人的合法成立和持续有效的存在审查借款人的合法地位。

如果是企业，应当审查借款人是否